Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит под залог квартиры: условия банков

Особенности кредитованияГлавным нюансом оформления займа является наложение обременения на закладываемое имущество при подписании кредитного договора. Это накладывает дополнительные ограничения на собственника жилья, до полной выплаты кредита квартиру нельзя будет продать, обменять или сдать в аренду без разрешения кредитора. Вторая особенность — обязательное страхование недвижимости.

Условия банков могут отличаться в каждом конкретном случае, но есть и стандартные критерии:

  1. Сумма займа зависит от стоимости недвижимости. Как правило, она не может превышать 60 — 80% от стоимости квартиры. Также при определении суммы кредита во внимание берется ликвидность имущества, т.е. квартира должна пользоваться спросом, на это влияет ее состояние, месторасположение, площадь.
  2. Большой срок погашения долга — до 30 лет.
  3. Квартира не должна быть под обременением.
  4. Недвижимость должна находиться в том же регионе, что и кредитная организация.
  5. Заемщик должен иметь постоянную регистрацию в той же местности, что и отделение банка.
  6. Клиент должен отвечать требованиям банка и предоставить необходимый пакет документов.

На какие цели можно взять кредит под залог квартиры в 2021 году?

Рассмотрим наиболее частые случаи кредитования:

  • Покупка недвижимости. Ипотека наиболее распространенный вид кредита. В качестве залога обязательно выступает приобретаемый объект, возможно и оформление уже имеющейся недвижимости, в качестве дополнительного залога. Требуется первоначальный взнос.
  • Покупка машины. Если автокредит имеет обеспечение, в некоторых банках можно взять его без первоначального взноса. Заявка подается в отделении банка или автосалоне.
  • Займ под залог доли квартиры. На практике этот вариант встречается крайне редко из-за сложности оформления и не ликвидности имущества. Претендовать на такой кредит могут только те, у кого доля отчуждена по закону, например в собственности находится комната. Помимо этого другие собственники недвижимости должны дать свое согласие на обременение.
  • Кредит под залог имущества без справок о доходах. Этот вариант подойдет для заемщиков, которые не могут официально подтвердить свой доход. Как правило, по таким предложениям предоставляются менее выгодные условия (большие процентные ставки, меньший срок кредитования, большой первоначальный взнос) для клиентов.
  • Нецелевой кредит под залог имеющейся квартиры. Недвижимость должна находится в собственности заемщика.

В последнем варианте деньги можно получить на любые нужды, при этом нет необходимости отчитываться перед банком о том, куда были потрачены заемные средства. Рассмотрим, какие предложения банков по данному виду кредитования существуют в настоящее время.

Советы по оформлению кредита под залог доли

Если вы хотите оформить обычный кредит, покажите сотруднику кредитной организации свою заинтересованность в сохранении залогового актива.

Скажите, что берете деньги, например, для ремонта комнаты или приобретения мебели в нее. Не забудьте предварительно выделить долю.

Если вы оформляете ипотечный кредит, привлекайте в качестве созаемщиков остававшихся собственников квартиры или сделайте так, чтобы после выкупа долей вы владели жильем полностью. После выплаты кредита вы сможете оформить в Росреестре всю квартиру на одного собственника.

Как оформить ссуду в банке

Кредит под залог квартиры – ответственный шаг, надо знать как он оформляется еще до подачи заявки. Это позволит сократить затраты времени, сил и даже средств.

Рассмотрим по шагам, как оформить кредит под залог квартиры:

  1. Подготовка документов на квартиру. Большинство бумаг, подтверждающих собственность на жилье, имеют ограниченный срок действия (обычно не более 30-60 дней). Выписки из ЕГРН, с лицевого счета, из поквартирной книги нужно заказать заранее. Они готовятся обычно 3-5 дней. Клиенту нужно также обратиться в специализированную оценочную компанию и заказать оценку недвижимости.
  2. Выбор банка, где взять кредит под залог квартиры. На этом шаге нужно сравнить несколько предложений от разных финансовых учреждений и выбрать наиболее подходящий для себя вариант. Лучше всего даже запросить предварительные расчеты графика платежей. Стоит также перед тем как подать заявку кредит под залог квартиры, условия по программе прочитать в полном виде, обращая внимание даже на мелкие сноски.
  3. Подача заявки и передача пакета документов. Кредит наличными под залог квартиры или ипотеку на покупку жилья банки предоставляют только после полной проверки заемщика и недвижимости. Заявку и документы можно принести в любой удобный офис кредитной организации, а часто их также принимают в электронном виде. В последнем случае оригиналы документов потребуются уже при заключении сделки.
  4. Приобретение полисов страхования. Предоставляя кредит под залог квартиры, банк требует, чтобы клиент застраховал заложенную недвижимость за свои деньги. Отказаться от этого вида страхования нельзя. Договор со страховой компанией заключается на 1 год и ежегодно продлевается.
  5. Оформление сделки. Если банк готов предоставить потребительский кредит под залог квартиры или ипотеку, то он назначит дату и время заключения сделки. Заемщику потребуется ознакомиться с кредитной документацией, договором ипотеки и другими документами.
Читать еще:  Завещательное распоряжение по вкладу в Сбербанке

Клиент после подписания кредитной документации и регистрации сделки в Росреестре получает ссуду на счет, если выдается кредит под залог имеющейся квартиры. При оформлении ипотеки на покупку жилья деньги банк передает продавцу недвижимости. После этого заемщику необходимо своевременно погашать задолженность.

Требования к потенциальным заемщикам

Получить кредит под залог квартиры могут граждане России, а также в некоторых случаях и иностранцы. При этом потенциальный заемщик должен удовлетворять следующим минимальным требованиям:

  • Возраст от 18 (чаще 22) лет на момент подачи заявки и не более 65-75 лет на дату планируемого полного погашения задолженности.
  • Полная дееспособность. Лица ограниченные в дееспособности или признанные недееспособными не могут оформить ссуду согласно действующему законодательству.
  • Наличие дохода, позволяющего выплачивать задолженность своевременно. Даже если кредит под залог квартиры без справок о зарплате, банк обязательно заинтересуется источником и размером доходов потенциального заемщика.

Чаще всего выдает кредит под залог квартиры без поручителей. Но иногда банковское учреждение настаивает, чтобы клиент привлек их или созаемщиков для увеличения одобренной суммы или дополнительной подстраховки на случай неплатежей. В этом случае требования к созаемщикам и поручителям аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику.

Требования к недвижимости

Банки рассматривают в качестве залогового обеспечения квартиры, расположенные в домах, не входящих в списки аварийных или подлежащих сносу. Жилье также должно соответствовать следующим требованиям:

  • отсутствие обременения (например, ареста);
  • наличие отдельной кухни и санузла;
  • подключение ко всем основным коммуникациям (вода, свет и т. п.);
  • нормальное техническое состояние (наличие работающей сантехники, дверей, окон и т. п.).

Обычно также устанавливаются требования по месторасположению закладываемого имущества. Оно должно находится в пределах городов, где имеются офисы банка или ближайших населенных пунктов.

При предоставлении в качестве обеспечения недвижимости, уже имеющейся в собственности у заемщика, может быть предоставлена целевая ссуда на приобретение другого жилья или иного недвижимого имущества, а также и просто потребительский кредит на любые цели. Если закладывается приобретаемое жилье, то средства выделяются только на оплату его стоимости продавцу.

Большинство банков согласны принимать в качестве обеспечения только квартиру целиком. Они рассматривают заявки на предоставление ссуды под залог комнаты в коммуналке или доли в недвижимом имуществе только при условии, что средства будут направлены на окончательный выкуп жилья (например, приобретение последней комнаты в коммуналки).

МФО и частные кредиторы обычно рассматривают варианты кредитования с залогом доли в квартире или комнат. Но условия при этом могут часто предложить значительно хуже, чем при предоставлении в качестве обеспечения всего жилья.

Важно! Согласие других собственников общего имущества при залоге доли (комнаты) не требуется. Это правило установлено ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Документы

Заемщику нужно представить для оформления ссуды паспорт, СНИЛС или другой дополнительный документ (например, ИНН). Обычно также требуется подтвердить документально доход и занятость. Проще всего для этого передать сотрудникам кредитной организации справку о зарплате и копию трудовой книжки. В некоторых случаях можно не подтверждать трудовую деятельность и Этих документов достаточно для рассмотрения заявки на ссуду.

Важно! Если клиент уже исчерпал кредит доверия, постоянно допуская просрочки по иным ссудам или по другим причинам, то банк не предоставит ему кредит под залог квартиры. При этом сотрудники могут не объяснять причины принятия отрицательного решения.

Если предварительно заявка была одобрена, то клиенту нужно представить в банк документы по недвижимости (выписку из ЕГРН, отчет оценщика и т. д.). Только после их проверки будет принято окончательное решение о возможности выделения кредита.

Как взять кредит под залог квартиры или дома

Эксперты рекомендуют перед тем, как брать кредит, провести тренировку — пожить несколько месяцев, откладывая сумму ежемесячного платежа. Это подготовит заемщика к финансовой дисциплине и позволит накопить денег на первый взнос.

Подготовка необходимых документов

Документы следует собрать заранее. Их перечень и требования к оформлению можно узнать только в отделении банка.

Читать еще:  Куда и как подать заявление на взыскание алиментов

Стандартный список документов по объекту включает в себя:

  • свидетельство прав собственности (выписка из ЕГРН);
  • технические документы;
  • правоустанавливающие документы;
  • документ об отсутствии арестов, обременений и других ограничений на объект;
  • акт оценки имущества;
  • кадастровый паспорт;
  • выписку из Домовой книги;
  • справку об отсутствии долгов по «коммуналке».

От заемщика дополнительно потребуется:

  • паспорт;
  • СНИЛС, военный билет, водительские права;
  • трудовая книжка или трудовой договор;
  • справка 2-НДФЛ;
  • пенсионное удостоверение.

Выбор банка с выгодными условиями

Банков на рынке много, и каждый из них предлагает свои условия кредитования. Выбор осложняется еще тем, что ЦБ РФ активно закрывает банки-пирамиды. Впрочем, ликвидация финансового учреждения еще не означает аннуляцию долга. Просто в этом случае погашать кредит нужно по другим реквизитам. Чтобы обезопасить себя от таких проблем в будущем, следует заранее грамотно подойти к выбору финансового учреждения.

На что обращать внимание?

Рейтинг – желательно сотрудничать с банком, которому присвоена оценка «ААА» – наивысшая степень надежности и кредитоспособности. Обновленный список ежегодно публикует агентство РА «Эксперт».

Сервисы сравнения – эти интернет-ресурсы, на которых можно сравнить условия кредитования. Например, Сравни.ру и Банки.ру.

Показатели – банки обязаны публиковать финансовые показатели, в том числе уровень прибыли, в открытом доступе.

Отзывы реальных людей на независимых форумах. Приветствуются рекомендации друзей, знакомых, родственников.

Возраст. Если финансовое учреждение существует уже более 15 лет, есть большой шанс, что оно продержится на рынке еще столько же.

Также важно отслеживать последние новости о банке. Смена владельцев или продажа активов должны насторожить потенциального заемщика.

Подача заявки

Заемщику придется оплатить оценку недвижимости (3-6 тыс. рублей за квартиру, 10-20 тыс. руб. за дом). Если процедура будет выполнена не аккредитованной банком организацией, то сумму займа будет уменьшена на 10%. С другой стороны, такие компании занижают рыночную стоимость объекта на 15-20%. Банковский сотрудник все равно будет осматривать помещение. Если он найдет, к чему придраться, он это сделает. Лишние риски финансовое учреждение на себя не возьмёт.

Заключение кредитного договора

Это самый ответственный момент. Банки не всегда заинтересованы в том, чтобы клиент досконально изучил все пункты договора. Поэтому внимательное чтение договора дело рук кредитополучателей. Желательно соглашение забрать домой и прочитать с юристом. Или сделать это в банке, но в уединении. Особое внимание следует уделить информации о комиссионных платежах за операции, условиях начисления штрафов, общей ставке, правах собственника квартиры.

Если какие-то условия договора не устраивают, лучше не подписывайте. Не следует верить, что это «лишь формальность», «у всех такой договор». Когда дело касается финансового благополучия всей семьи, есть все основания быть параноиком и занудой.

Стоит или нет брать такой кредит?

Если срочно нужны деньги и нигде не дают, то особого выбора нет. Кредит под залог стоит брать. Для финансово грамотного человека если становится понятно, что такой кредит выгоден — однозначно стоит. В пользу банка говорит минимум волокиты с документами. Тинькофф сам зарегистрирует залог и быстро переведет вам деньги. Кроме того риск потери жилья очень сильно дисциплинирует, вы заранее будете просчитывать свои траты и планировать погашение кредита. При залоге вы все равно остаетесь прописаны в жилье

Также нужно оценивать риски. Риск утраты квартиры в случае неуплаты есть. Если сравнить с обычным потребительским кредитом, то лучше взять его. Залог накладывает определенные дополнительные траты в виде страховки от утраты жилья. Этими тратами не стоит пренебрегать. Поэтому если вам предложили потребительский кредит по ставке большей на 1%, чем при кредите под залог, то следует выбрать потребительский кредит.

Кредит под залог квартиры: условия предоставления в банке

  • страхование квартиры;
  • страхование жизни потенциального заемщика;
  • работу оценщика квартиры, которую предполагается предоставить в качестве залогового имущества. Рекомендуется, по возможности, иметь дело с независимыми компаниями, предоставляющими услуги по оценке жилья. Оплата услуг независимого оценщика обойдется несколько дороже, чем погашение дополнительной комиссии, выставленной банком-кредитором за проведение проверки стоимости объекта залога. Но лучше немного переплатить, воспользовавшись услугами независимого оценщика. Его компания никак не связана с банком, предоставляющим кредит под залог квартиры, поэтому не будет заинтересована в занижении реальной рыночной стоимости оцениваемого объекта. Выставленная независимым оценщиком реальная цена предложенной под залог квартиры, заметно скажется на увеличении предоставляемой банком суммы денежного заимствования. Практика показывает, что банковская оценка стоимости квартиры оказывается ниже средней рыночной цены, как минимум, на 10-15%. А это весьма заметно влияет на возможный размер предлагаемой ссуды, да и на условия договора о заимствовании в целом;
  • предусматриваемые договором комиссии.
Читать еще:  Как начисляются алименты с заработной платы на ребенка?

Предоставляя кредит под залог квартиры, банки не стремятся выяснить каким является его целевое предназначение. Заёмщик не обязывается ни сообщать о целях заимствования денежных средств, ни предоставлять, какие-либо отчеты, связанные с тем, как и на что они были потрачены.

  1. Отсутствие первоначального взноса.
  2. Срок займа может достигнуть двадцати лет.
  3. Взаймы предоставляется до десяти миллионов рублей.
  4. Уровень процентной ставки установлен на отметке от 14% годовых. Приятный нюанс для тех, кто получает заработную плату на открытый в Сбербанке счет. Для них уровень процентной ставки при заимствовании денежных средств устанавливается ниже 13% годовых.

Существенным минусом, особенно для заемщиков, желающих получить денежные средства немедленно, является то обстоятельство, что они могут поступить совсем нескоро. Банк отводит на выдачу ссуды под залог квартиры, целых сорок пять суток, отсчитывая их от даты подписания соглашения о заимствовании денежных средств.

Как оформить кредит под залог квартиры срочно

Оформление договора о предоставлении денежных средств под залог квартиры занимает ориентировочно до пяти рабочих дней. Начнется процедура с осмотра недвижимости оценщиком, скорее всего, предоставленным самой банковской структурой. Все дальнейшее происходит после принятия оценщиком позитивного решения, что осмотренная квартира может рассматриваться в виде залога при оформлении денежного заимствования.

  • расположение квартиры в доме, который намечен к сносу;
  • возраст жилья превышает полвека;
  • деревянные перекрытия;
  • в качестве залога принимается исключительно жилье в городской черте;
  • квартира находится в том же городе, что и банковское подразделение, где будет оформляться кредитное соглашение;
  • ни квартиры, находящиеся в собственности лиц, не достигших совершеннолетия, ни квартиры, где зарегистрировано проживание несовершеннолетних, не могут стать объектом залога.

Когда выяснится, что можно взять кредит под залог квартиры, понадобится собрать необходимые документы, чтобы предоставить их банку. К этому процессу следует подойти ответственно, так как любая небрежность будет чревата нежелательными последствиями. И потеря времени, может оказаться самой незначительной из них.

В первую очередь, банком будут затребованы личные документы заёмщика. К ним относится российский паспорт и справки, которыми подтверждаются доходы заемщика. Банковские сотрудники имеют обыкновение запрашивать и другие документы. К этому нужно быть готовым, и заранее по этому поводу у них проконсультироваться.

Во вторую очередь, банковское подразделение заинтересуются документами, подтверждающими право собственности на квартиру. Понадобится разжиться выпиской из ЕГРП, документами БТИ. Опять же, не исключено, что окажутся нужны и некоторые другие документы.

Поэтому рекомендуется, если есть соответствующая возможность, воспользоваться квалифицированными услугами банковского брокера или адвоката, специализирующегося на предоставлении требующихся заемщику услуг.

Что предлагает банковский кредит под залог квартиры?

  1. Ипотечным. Ипотека предоставляется банком как под залог имеющейся квартиры, так и для покупки новой. Приобретаемая заемщиком квартира в таком случае и будет выступать в виде залога при оформлении ссуды.
  2. Потребительским. Потребительское кредитование предоставляется на худших, сравнительно с ипотечным, условиях. И процентные ставки выплат будут повыше, и срок, на который предоставят заимствование, окажется существенно короче. Денежные средства могут предоставляться под целевое и не целевое назначение. В первом случае, условия для заемщика повыгоднее, но деньги поступят непосредственно на счет компании, продающей ему некий товар или услугу.
  3. Для инвестирования в предпринимательскую деятельность. Кредитные линии открываются банками по упрощенной схеме. Но если взять кредит под залог квартиры для инвестирования в развитие своего бизнеса, придется смириться со стремлением кредитора контролировать предпринимательскую деятельность заёмщика.

Впечатления о кредите под залог недвижимости

Появление нового продукта на долговом рынке не только расширило ассортимент финансовых учреждений, но и позволило заемщикам получить деньги на приемлемых условиях. Обязательность первоначального взноса, пакеты документов и уведомление банка о внесении досрочных сумм уходят в прошлое. Правда, для смены отношения кредитного учреждения необходима все та же недвижимость. Во всем остальном ипотечный кредит оказывается гораздо удобнее и даже выгоднее ипотеки, поскольку оформляется в короткие сроки и имеет низкую статистику отказов.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector