Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Блокировка счета по 115-ФЗ: причины, как разблокировать, профилактика

Блокировка счета по 115-ФЗ: причины, как разблокировать, профилактика

Блокировка счета по 115-ФЗ (отмывание денег): причины и что делать

Предприниматели и организации, имеющие расчетные счета в банках, иногда попадают под блокировку по 115-ФЗ. Зачастую это определение трактуется ими неправильно. Чаще вместо блокировки банк применяет к ИП или юрлицам другие формы ограничений: отказывает в проведении конкретной операции, ограничивает возможность совершать платежи через систему ДБО. Сервис Ркофф разобрался, по каким причинам возможна блокировка счета по 115-ФЗ, как ее разблокировать и что нужно, чтобы всех этих неприятностей избежать.

  1. 115-ФЗ – кого она касается?
  2. Когда блокируют счет по 115-ФЗ?
  3. Полная блокировка
  4. Другие формы ограничений
  5. В каких банках меньше всего блокируют счета по 115-ФЗ?
  6. Как разблокировать счет по 115-ФЗ?
  7. Шаг 1 – узнаем о блокировке
  8. Шаг 2 – собираем документы для разъяснений и передаем их в банк
  9. Шаг 3 – ждем решения
  10. Альтернативные варианты разблокирования счета по 115-ФЗ
  11. Что делать, чтобы счет по 115-ФЗ не заблокировали?

Почему банки блокируют счета

Приостановление операций и блокировка денежных средств на расчетном счете – право которое предоставлено банкам «антиотмывочным» законом №115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Цель закона проста – обеспечить с помощью банковского сектора борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма. Банки в свою очередь попали под жёсткий контроль и административную ответственность со стороны ЦБ РФ и Росфинмониторинга.

В свою очередь, пользуясь законом №115-ФЗ, некоторые банки злоупотребляют своим правом и пытаются обогатиться за счет клиентов устанавливая «драконовские» комиссии. Например, за закрытие расчетного счета устанавливается комиссия от 10% до 30% в зависимости от «жадности банка.

Сейчас практически у каждого человека есть пластиковая карта.

Удобство пользования ей уже оценили и потихоньку привыкли к ней даже люди пенсионного возраста.

А онлайн-сервисы по управлению своими счетами, переводом денег и оплатой различных услуг и квитанций пользуются большой популярностью из-за простоты использования и мобильности.

Но вот не все сталкивались с таким неприятным моментом, как блокировка всех карт и ошибка доступа к дистанционному сервису банка.

Все дело в том, что сейчас активно ведется борьба с терроризмом и нелегальным обналичиванием денег и банки сейчас активно проверяют все движения наличных по счетам клиентов.

Это право им дает федеральный закон No 115 ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных в результате преступной деятельности и финансированию терроризма».

По этому закону банк вправе заморозить любые счета, если у него возникнут сомнения в законности происхождения финансов или счета, куда идет денежный перевод будут подозрительны или находятся в черном списке у самого банка.

Причины блокировки

В соответствии с законом 115 ФЗ банк заморозит ваши счета и карты по нескольким причинам:

  • Если вы хотите сразу снять крупную сумму наличных, под крупной суммой банк подразумевает 600000 рублей;
  • В течение месяца сумма снятых наличных превышает миллион рублей;
  • Если на вашу карту пришло перечисление от гражданина, которого подозревают в терроризме и содействии экстремизму;
  • Если вы будете перечислять финансы со своей карты на карту или счет который вызывает подозрения банка.

Причем банк не обязан сообщать владельцу карты о заморозке, могут только прислать смс-уведомление о блокировке онлайн-сервиса, и то, если это прописано у вас в договоре.

Какие дальнейшие действия и что с этом делать?

Первым делом надо идти в банк. Телефонного звонка будет не достаточно, необходим личный визит, причем не в первое попавшаяся отделение, а именно в тот офис, где была открыта карта.

Что закономерно, менеджеры банка даже не знают причины блокировки, а если и знают, то вам их не сообщат. Это, кстати, регламентировано законом, так что они полностью правы.

Для отслеживания сомнительных операций в каждом банке создан специальный отдел, а исполнительный орган контролирующий и координирующий — это Федеральная служба по финансовому мониторингу.

И приготовьтесь к тому что процесс может растянуться на достаточно долгое время.

Если счет вашей карты в течение месяца активно пополнялся, причем крупными суммами или вы совершали много различных переводов, то банк запросит у вас документальное подтверждение причин для проведения переводов и документы подтверждения для источников финансов.

Читать еще:  Бухгалтерия ип для начинающих самоучитель

Законные основания у банков на это есть, ведь в законе 115 ФЗ это прямо прописано, точно так же указано, что и держатели карт обязаны эти бумаги предъявить.

В противном случае, это будет расценено как преступление и последствия могут быть достаточно плачевными.

Причем стоит заметить, что какие именно это будут документы не указано, самое главное, что бы они подтверждали законность операций по карте. Если финмониторинг удовлетворит ваши бумаги, то вашу карту разблокируют.

Если представленные документы банк сочтет не полностью соответствующими проведенным операциям, то предложат написать заявление и отказаться от использования карты.

В этом случае деньги, замороженные на ней, вернут в течение 45 дней. И самое плохое в этой ситуации, так это что даже жаловаться куда-либо абсолютно бесполезно, срок возврата прописан у вас в договоре, а блокировка полностью законна.

Как избежать блокировки?

Есть несколько способов для того, чтобы избежать блокировки:

  • Не совершайте переводов по просьбе друзей, родственников и знакомых, особенно если сумма достаточно велика
  • Не давайте согласие на обналичивание денежных переводов для других
  • Карту нельзя никому передавать и разрешать ей пользоваться даже близким людям без вашего ведома
  • Если вы индивидуальный предприниматель, то не стоит использовать карту оформленную на вас, как на физическое лицо для расчетов, связанных с ведением бизнеса. Лучше для этих целей оформить специальную карту на ИП. Точно так же лучше не пользоваться картой для расчетов с подрядчиками, поставщиками и т.п.
  • Под блокировку также попадет карта, если вы ведете незаконную предпринимательскую деятельность и используете ее для получения оплаты за свои услуги
  • Если денежные средства зачисляются на вашу карту безналичным путем, то старайтесь снимать их только по мере необходимости и лучше пользуйтесь безналичной оплатой.

Самое главное – не совершайте сомнительные операции, и тогда вероятность блокировки вашей карты будет минимальна.

Как не допустить, чтобы счет заблокировали?

Мария Гайнутдинова поясняет, что избежать неприятностей со своим счетом в банке можно, если неукоснительно соблюдать ряд правил:

• Писать логичное и подробное назначение платежа.

«Лучше максимально развернуто объяснять, за что конкретно и по какому договору вы платите, — говорит наш собеседник, — тогда у банка не возникнет подозрений относительно экономического смысла осуществляемого перевода».

Как говорится, доверяй, но проверяй. Вы сами можете и не подозревать, что сотрудничаете с подозрительным контрагентом, но если у банка такая информация будет, тогда вы тоже скорее всего подвергнитесь проверке с его стороны.

• Подготавливать договора заранее.

Важно, например, сначала подписывать документ, и только затем совершать предоплату.

• Работать по своим кодам ОКВЭД.

Оплачено должно быть только то, что числится в ваших кодах Общероссийского Классификатора Видов Экономической Деятельности

• Не иметь слишком много различных расчетных счетов.

Крайне рекомендуется использовать один счет для всех переводов. Если же это не представляется возможным, следует свести к минимуму их количество.

• Платить налоги со своего расчетного счета.

• Не снимать все наличные.

«Старайтесь минимизировать расчеты наличными, — советует эксперт, — однако если наличных расчетов не избежать, обязательно сохраняйте чеки и договоры».

• Работать с одним, а не с разными банками — такой отличающийся постоянством клиент всегда вызывает меньше подозрений.

• Собирать и хранить все платежные документы.

В этом случае вы всегда сумеете дать обоснование каждому произведенному переводу.

• Оплачивать хозяйственные нужды с расчетного счета.

Так банк увидит ваши затраты, и у него не будет сомнений в реальности компании.

«Конечно, обойтись без неприятностей с налоговой вполне возможно, — говорит Мария Гайнутдинова, — если неукоснительно соблюдать все их требования: вовремя подавать декларации и отчеты, платить налоги и вносить необходимые взносы. С судебными приставами также все предельно ясно — не надо копить задолженности. С банками ситуация несколько труднее, но тоже вполне решаемая».

Семь мифов о «блокировке счета»

Так ли страшен «антиотмывочный закон», как о нем говорят? Ранее мы уже писали о нескольких мифах «блокировки счета» в рамках 115-ФЗ. Но изучив обратную связь от клиентов, поняли, что заблуждений гораздо больше. Продолжаем разбираться, как как же на самом деле работает закон 115-ФЗ.

Читать еще:  Как вписать в полис ОСАГО другого водителя по новым правилам

Бизнес и 115-ФЗ

Как избежать ограничений в проведении операций по счету

‍♂️ Миф 1. «Репутация контрагента никак не повлияет на мой бизнес – это же его репутация»

Благонадежность контрагентов напрямую влияет на отношение к организации других контрагентов. Действует это по принципу – «Скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты». Если контрагент когда-либо был замешан в сомнительных схемах, у банка к вашему счету будет пристальное внимание.

Наличие сомнительных контрагентов чаще всего становится причиной запроса документов или ограничительных мер для расчетного счета. Доверяй, но проверяй!

Удостоверьтесь, что партнер — реально существующая и действующая компания

Проверьте местоположение партнера и наличие у него ресурсов для деятельности

Узнайте историю отношений контрагента с законом

Миф 2. «Я плачу все налоги вовремя, банку не к чему придраться»

Своевременная оплата налогов — это большой плюс, однако налоговая нагрузка не единственный критерий, по которому оценивают «прозрачность» бизнеса с точки зрения 115-ФЗ. Также важны снятие наличных, контрагенты, происхождение денежных средств, транзитные операции, «сомнительные займы», наличие материально-технической базы. Это далеко неполный список критериев. К тому же, необходимо следить и за достаточностью налоговой нагрузки в соответствии с отраслью бизнеса.

Важно! Помимо этого, если налоговые платежи не соизмеримы с оборотом вашего бизнеса, это вызовет вопросы у банка. Чтобы избежать такой ситуации, предприниматель должен следить за объемом уплаченных налогов и придерживаться рекомендуемого коэффициента налоговой нагрузки (КНН).

КНН зависит от множества факторов. От отрасли, в которой работает бизнес, от системы налогообложения или наличия льгот. Банки в своей работе ориентируются как на среднеотраслевой показатель, так и на критерий ЦБ РФ. В частности, объем налоговых платежей у предпринимателя не должен быть менее 0,9% от общего объема расходных операций по счету за рассматриваемый период. В отношении клиентов, занятых в сферах деятельности, наиболее пострадавших из-за распространения коронавирусной инфекции COVID-19, перечень которых утвержден Правительством РФ, допустимый показатель налоговой нагрузки в период 1-3 кварталов 2020 года снижен до 0,5%.

Все о блокировке счета: роль 115-ФЗ в бизнесе

Миф 3. «При блокировке счета ИП мой счет физического лица не пострадает»

Заблуждение в том, что при «блокировке» счета ИП могут «заблокировать» и счет физлиц. Происходит это для того, чтобы ограничить поток денежных средств, происхождение которых вызывает сомнения.

Важно! Чтобы личный счет не «заблокировали», следуйте простым рекомендациям:

— не используйте личные счета и карты для операций, связанных с предпринимательской деятельностью;

— не соглашайтесь на просьбы использовать вашу личную карту для перевода, снятия и внесения крупных сумм;

— соблюдайте законодательство и проверяйте контрагентов.

Миф 4. «Банки блокируют счета специально, чтобы заработать на комиссиях при выводе денежных средств»

Мы уже писали о том, что блокировка счета не выгодна банку, так как это ведет за собой потерю клиентов. Комиссия за вывод денежных средств с заблокированного счета являлась практикой многих банков, которая вводилась с целью мотивации клиента не совершать противозаконных операций, вовремя предоставлять документы, согласно условиям договора.

Открылся магазин Деловой среды – покупайте курсы со скидками

Миф 5. «Все деньги, поступающие на расчетный счет ИП мои, – как хочу, так и распоряжаюсь!»

Все денежные средства, поступающие на расчетный счет ИП, принадлежат бизнесу, поэтому распоряжаться ими следует исключительно в бизнес-целях. Личные операции и операции организации обязательно стоит разграничивать.

Почему? Например, покупка недвижимости или автомобиля, траты на ремонтные работы в личных нуждах, оплата обучения детей и прочие операции в личных целях физ. лица, совершенные с расчетного счета ИП или юр. лица, приближает к запросу документов или ограничительным мерам по счету.

Откройте расчетный счет в Сбербанке и получите бонусы

Миф 6. «Я не обязан предоставлять банкам никакие документы»

Запрос документов банком — это обязательная мера, которую должен выполнить банк, если в работе бизнеса есть признаки отклонений в части Федерального закона №115-ФЗ. В законе четко прописана обязанность физлиц, ИП и юрлиц предоставлять документы и информацию по запросу банка. Данный запрос представляет собой сбор всех документов, подтверждающих экономический смысл тех или иных операций. При полноценном и своевременном ответе на запрос все возможные подозрения в нарушениях с вас снимаются.

Читать еще:  Вызвали в суд за неуплату штрафа 2022

Миф 7. «Я уже предоставлял документы в другой банк и в налоговую. У них и запрашивайте»

Многие предприниматели в социальных сетях и на форумах делятся своим опытом работы по Федеральному закону №115-ФЗ. Часто они в недоумении, почему банк запрашивает у них подтверждающие документы. Предприниматели считают, что их легче взять, например, в другом банке или в налоговой.

Банк, от которого пришел запрос, не может запрашивать документы у других банков, так как это будет нарушением конфиденциальности, к тому же, у других банков нет информации по сторонним расчетным счетам, и тем более данных из налоговой. Если же у вас открыты счета в разных банках, и от каждого из них пришел запрос, готовить ответ придется для каждого из них.

Надеемся, что было разрушено достаточное количество мифов по Федеральному закону № 115-ФЗ, чтобы вы совершали меньше ошибок и бизнес был в безопасности.

Рекомендуем пройти тест на закрепление знаний о законе, а в конце получить рекомендации, которые всегда будут под рукой и помогут сделать правильное решение во избежание ограничений по счету.

Какие документы имеют право запрашивать банки в рамках процедуры идентификации

Чтобы разобраться с данным вопросом, напомним, что есть законы и есть отраслевые инструкции и рекомендации. В случае если отраслевые рекомендации противоречат норме законного акта, приоритет, безусловно, должен отдаваться закону.

Первоочередным законом, регулирующим отношения банка и клиента, является ГК РФ. В п. 3 ст. 845 четко сказано, что банк не имеет права ни указывать клиенту, как именно он должен распоряжаться своими средствами, ни контролировать такое распоряжение, ни тем более как-то это распоряжение ограничивать.

Письма и распоряжения ЦБ по отношению к ГК РФ носят инструктивно-рекомендательный характер.

Рассуждая подобным образом, можно сделать такие выводы в отношении соблюдения банками требований закона № 115-ФЗ:

  • Банку нужно работать с банковскими распорядительными документами и с той информацией, что в них содержится (например, данные контрагента в платежном поручении), и с информацией, что была получена от клиента при его идентификации. Документы и сведения сверх этого банк может у клиента только попросить. При этом за клиентом остается право вежливо отказать.
  • Банк не может ограничивать клиенту распоряжение его счетом только на том основании, что клиент отказал в предоставлении документов, не относящихся к необходимым банку для совершения транзакции (а необходимы поручения, распоряжения, требования).
  • Закон № 115-ФЗ не обязывает клиента предъявлять банку любые документы по требованию банка (например, договора или паспортные данные бенефициаров). То есть исполнять требования закона № 115-ФЗ в части сбора сведений о происхождении средств, бенефициарах, выгодоприобретателях и т. п. банк должен самостоятельно, своими силами;
  • все возникшие у банка вопросы и подозрения банк должен направлять в орган финансового мониторинга, т. к. только этот орган имеет право принимать законные решения (в том числе об ограничении управления счетами) и осуществлять дополнительные проверочные мероприятия.

Обращаем ваше внимание на то, что с 30.11.2021 банки обязали объяснять отказы в проведении транзакций.

При выборе контрагентов проявляйте осмотрительность. Если выяснится, что вы сотрудничали с обнальщиком или однодневкой, санкций не избежать. Проверьте базовые вещи:

  • адрес массовой регистрации — посмотрите, сколько фирм еще зарегистрировано по юридическому адресу будущего партнера. Если их много, возможно, ваш партнер однодневка;
  • массовый директор — аналогично с адресом, мошенники ставят номинального директора, чтобы не светить реального руководителя;
  • исполнение обязательств — изучите банк данных исполнительных производств и картотеку арбитражный дел. Так вы узнаете о долгах контрагента перед третьими лицами.

Для проверки используйте следующие сайты:

  • Прозрачный бизнес — разработка ФНС;
  • Банк данных исполнительных производств;
  • Картотека Арбитражный дел.

Есть и специальные платные сервисы, они собирают информацию о контрагенте из всех источников. А некоторые банки добавляют проверку контрагентов в интернет-банк, например, Локо-Банк, Промсвязьбанк, Банк УралСиб и другие.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector