Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Можно ли отказаться от страховки по кредиту: нюансы оформления

Можно ли отказаться от страховки по кредиту: нюансы оформления

Отказ от страховки по кредиту

Ипотека

Отказ от страховки по кредитуСделать шаг в сторону того, чтоб взять взаймы у банка обычно приходится тем людям, которые столкнулись с финансовыми проблемами, либо возникла ситуация дополнительных расходов.

Если заемщик берет кредит, значит, он испытывает финансовые затруднения. В том случае, когда запрашиваемая сумма велика, заемщику предлагается оформление страховки, и, следовательно, дополнительных финансовых затрат.

Обязательна ли страховка, когда берешь кредит? Об этом мы поговорим в нашей статье.

Кредит после смерти заемщика

Узнайте, какова судьба банковского кредита после смерти заемщика.

Какова на сегодня стоимость полиса ДМС для физически лиц? Подробнее тут.

Навязывание услуги страхования жизни и здоровья при кредите: http://creditbery.ru/insurance/life/navyazivanie-strachovki.html

Что вам дает страховка?

Никто не застрахован от проблем со здоровьем, увольнений и других форс-мажоров. С одной стороны страховой полис — это дополнительные расходы. А с другой — ваша гарантия на случай потери финансовой стабильности. Она дает сразу несколько преимуществ:

  • При сокращении вы можете погашать кредит за счет страховки в процессе поиска новой работы.
  • Если наступает страховой случай (смерть или болезнь), долг погашается страховой компанией.
  • Родственникам должника не придется возвращать долги вместо него (при вступлении в наследство). .
  • Повышается вероятность одобрения ссуды.

Что делать, если навязывают страховку

Если при получении кредита в Сбербанке или в другой кредитной организации специалист осуществляет навязывание полиса, заемщику следует:

  • сначала определить, действительно ли банк навязывает страховку, или же ее оформление необходимо в соответствии с законодательством – например, согласно ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, при получении ипотечного займа оформление полиса страхования защиты заложенного имущества от рисков утраты или повреждения является обязательным;
  • когда страхование не обязательно, нужно сослаться на ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353, которая обязывает банк предложить заемщику альтернативный вариант кредита на тех же условиях по сумме, сроку, процентам и др., но без требования о заключении страхового договора;
  • если банк продолжает осуществлять навязывание страховки, а в качестве причины отказа в выдаче кредита указывает на отсутствие страхования, следует пожаловаться в регулятор (Центробанк) на нарушение ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353.

Важно! А вот если банк не объясняет причин отказа, скорее всего, каким-либо образом побудить его выдать кредит без страховки не получится – все на основании той же ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353, которая регламентирует право банка отказать в предоставлении займа без объяснения причин вынесенного решения.

5 способов вернуть страховку

Если при оформлении кредита навязали страховку, можно воспользоваться несколькими законными способами возврата денег. В любом случае гражданину следует опираться на нормы гражданского законодательства, а также на условия конкретного договора, которые не должны противоречить требованиям ГК и других федеральных законов.

В течение первых 2 недель

Согласно ст. 11 ФЗ № 353 каждый заемщик может отказаться от страховки в течение первых 14 дней с даты оформления договора. Это время называется так называемым периодом охлаждения.

Пошаговая инструкция очень простая:

  1. Клиент узнает название страховой компании, обратившись к кредитному договору.
  2. Подает туда заявление, приложив необходимые документы из банка и свой паспорт.
  3. Получает средства за неиспользованную страховку (кроме платы за те дни, которые уже прошли с даты подписания договора).

Однако здесь есть свои подводные камни:

  1. Эта норма не распространяется на кредиты с залогами – ипотечные и автокредиты.
  2. Не действует она и в случае коллективной программы страхования, присоединиться к которой можно путем подписания кредитного договора.
  3. Также после расторжения договора со страховой компанией банк может изменить требования кредитного договора, в том числе и поднять ставку (если это условие предусмотрено в тексте). Законность подобных действий до сих пор оспаривается клиентами и юристами на разных уровнях, но единой практики по этому вопросу пока нет.
Читать еще:  Какие нужны документы для временной регистрации

На основании досрочного отказа

Подобная возможность существует, если в самом кредитном договоре или ином документе предусмотрено право клиента отказаться от страховки досрочно. Обычно банк устанавливает собственные требования для отказа – например, деньги не возвращаются.

Поэтому в большинстве случаев заемщик вправе только формально расторгнуть договор со страховой компанией, но получить оплаченные средства он не может. И эта норма не противоречит законодательству, поскольку условие отражено в тексте кредитного договора.

Путем обращения в Роспотребнадзор

Это довольно длительный способ, который не гарантирует успеха, но иногда дело заканчивается победой гражданина.

Инструкция следующая:

  1. Гражданин выявляет нарушения в действиях банка и/или страховой компании.
  2. Письменно обосновывает их, ссылаясь на нормы законодательства и на текст документов.
  3. Относит жалобу в Роспотребнадзор.
  4. Организация должна принять обращение и предоставить ответ по существу в течение 1 месяца.

Преимущество этого способа в том, что он менее затратный по сравнению с обращением в суд. К тому же материалы проверки Роспотребнадзора можно использовать в дальнейшем во время судебного разбирательства. Поэтому применение этого способа оправданно, если гражданин готов и дальше отстаивать свои права.

В судебном порядке

Обратиться в суд можно как сразу, так и после предварительных заявлений в банк, страховую компанию и другие организации. Подготовка к делу начинается со сбора доказательств и других материалов, которые обосновывают позицию заявителя.

Исковое заявление можно составить в свободной форме, указав в нем:

  • Наименование судебной инстанции.
  • Название страховой компании.
  • Свои ФИО, адрес и контактные данные.
  • Описать ситуацию, ссылаясь на ранее подписанные документы и нормы законодательства.
  • Сформулировать требования.
  • Указать список прилагаемых документов и других материалов в качестве доказательства своей позиции.
  • Поставить дату, подпись и расшифровку подписи (фамилия, инициалы).

Подавать этот иск необходимо мировому судье (если оспариваемая сумма менее 50 тыс. руб.) или в суд общей юрисдикции (если сумма больше). Обратиться можно в инстанцию, которая соответствует вашему адресу или адресу страховой компании. Еще один вариант – подать иск в суд, который соответствует месту заключения договора.

Наиболее ответственный момент – подготовка к делу, сбор доказательств и оценка своих шансов на победу. Важно иметь в виду, что практика по подобным разбирательствам пока не устоялась. И в более, чем половине случаев, суды встают на сторону банков. Поэтому успех в этом разбирательстве не гарантирован.

Возврат после досрочного погашения

Формально в случае досрочного погашения кредита гражданину уже не нужна страховка, которая продолжает действовать. Однако вернуть средства за «лишний» период довольно трудно. Причина в том, что порядок такого возврата в банках не регламентирован. Поэтому страховые компании часто начисляют очень небольшие суммы, которые составляют до 10% от реальной стоимости страховки.

Исходя из этого обзора можно сформулировать несколько кратких выводов:

  1. Страховка по кредитам далеко не всегда является обязательной.
  2. Банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита без объяснения причин, в том числе и при отказе от страховки.
  3. Вернуть страховку законными способами можно, но на практике больше половины подобных дел решаются не в пользу заемщика.
  4. Вопрос о порядке возврата страховки, а также о конкретных суммах компенсации пока не проработан. Поэтому подавать в суд целесообразно только в том случае, если речь идет о действительно больших суммах.

Таким образом, сегодня клиенты все еще не могут получить однозначных ответов по вопросам страхования при получении кредита. Поэтому лучше изучить предложения минимум 3-5 банков, чтобы выбрать наиболее выгодное. Даже если ставка по кредиту будет выше, в результате переплата может оказаться меньше благодаря отсутствию страховки, и наоборот.

Читать еще:  Меня обвиняют в краже денег

Читайте также другие полезные статьи:

Как правильно отказаться от страховки при автокредите

Автострахование

Собираясь отказаться от страхования жизни по автокредиту, необходимо понимать, что банк получает основание для пересмотра процентной ставки в сторону увеличения, если узнает о расторжении договора со страховщиком.

Чтобы оформить отказ от страховки, обращаются напрямую в страховую компанию, если подписан отдельный договор, либо в банк, когда оплаченная услуга была включена как опция кредитного соглашения.

Проще всего отказаться от навязанной услуги в момент обсуждения условий кредитования. Менеджер отделения, предупреждая о высоком риске отказа в кредитовании без подключения опции личной страховки, постарается навязать подачу заявки и подписание кредитного договора вместе со страховкой. Стоит напомнить представителю банка о добровольности предложенной услуги, либо направить заявку в режиме онлайн самостоятельно.

Когда договор уже подписан, приходится предпринимать дополнительные действия и подавать заявку об отмене услуги, используя образец или шаблон, принятый в страховой компании или банке.

Банк, не имея возможности отказать в кредитной услуге по причине отказа от добровольной страховки, предложит менее выгодную ставку, либо сократить заемный лимит. Существует риск, что кредитор просто предпочтет отказать в выдаче денег, не объясняя причины отклонения заявки кредитования.

Как вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита или займа?

один человек передает другому кредит и страховку в виде металлического шара на цепи

Несмотря на то что согласно части 3 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» перед организациями установлена обязанность получить согласие на услугу еще до заключения договора, многие этот закон нарушают.

Услуги, в которых заемщик не заинтересован, могут быть навязаны ему разными способами:

  • под предлогом обязательной страховки, без которой в займе будет отказано;
  • манипуляцией с вниманием клиента, когда он подписывает договор, не зная, что в нем перечислены дополнительные услуги;
  • нередко операторы кол-центра или менеджеры дают понять, что согласие на определенную страховку будет способствовать одобрению заявки.
Как вернуть страховку по займу

Если клиента вынудили оформить страховку, деньги можно вернуть по закону. Для этого нужно позвонить на горячую линию страховой компании, указанной в договоре, и уточнить, где скачать образец заявления на возврат средств. Обычно форма этого документа находится на сайте страховщика.

К заполненному заявлению нужно приложить ксерокопии паспорта, кредитного договора и договора страхования. После этого пакет документов требуется отправить заказным письмом на адрес страховой компании.

Как отказаться от страховки в микрозайме

При оформлении онлайн-займов данные услуги по умолчанию включены, и клиент, не обратив на них внимания и не сняв «галочки», автоматически подключает их.

Данная практика введена искусственно и никоим образом не коррелируется с качеством клиента как потенциального заемщика, считает Алексей Федосеев, член Совета СРО «Единство» и управляющий ООО МКК «Касса №1».
«Клиенты не то что могут, они должны отказываться от любых навязанных услуг. В данное время на рынке существует огромное количество кредитных организаций, и найти и выбрать ту, которая готова предоставить заемные средства без допплатежей, не составляет особого труда. Как правило, кредиторы мотивируют оформление допуслуг через снижение процентной ставки, но снижение ставки незначительно, а переплата за счет допуслуг с лихвой превышает ту выгоду, которая предлагается».

Согласно Указанию № 4500-У ЦБ РФ от 21.08.2017, отказ от страховки при микрозаймах необходимо отправить в течение 14 календарных дней после оформления договора займа. Дата поступления соответствующего заявления в страховую компанию учитывается по почтовому штемпелю.

Если услуга страхования навязывается, нужно действовать. Можно написать жалобу и отправить в одну из уполномоченных организаций: СРО, ЦБ РФ, Роспотребнадзор, финансовому омбудсмену, Роскомнадзор.

Как правило, регулирующие органы реагируют на массовые жалобы клиентов и результатом становятся ограничения для кредитных организаций и улучшение условий для заемщиков.

Что думает ЦБ по поводу дополнительных услуг

До МФО доводятся рекомендации и положительные практики предоставления дополнительных услуг, отметили порталу Zaim.com представители регулятора. В частности, рекомендуется исключать автоматическое проставление «галочек» о согласии на дополнительные услуги, оформлять отдельное заявление на дополнительные услуги, устанавливать «период охлаждения» на все дополнительные услуги и более 14 дней для договора страхования, принимать к рассмотрению обращения заявителей по вопросам заключенного посредством МФО договора на предоставление услуг третьими лицами (режим «одного окна»), в том числе обращения, связанные с отказом от заключения таких договоров.

Читать еще:  Имеют ли право коллекторы приезжать домой к должнику

Банк России рекомендует внимательно изучать договор и все приложения к нему. Документы могут насчитывать несколько десятков страниц, но когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться. Перед тем как ставить подпись, лучше внимательно изучить договор дома.

Подписывать договор следует только в том случае, если все его положения понятны и не вызывают вопросов. Если что-то остается неясным, не нужно стесняться уточнять информацию у консультанта. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений до тех пор, пока все вопросы не будут сняты.

Заемщикам также нужно помнить о праве отказаться от ненужной страховки и вернуть уплаченные деньги – полностью или частично – в «период охлаждения», который длится как минимум 14 дней.

Что делать, если без страховки не дают кредит или меняют процентную ставку

Что делать, если без страховки не дают кредит или меняют процентную ставку

Отказать в выдаче кредита банк может только в случае, если обязанность страхования предусмотрена законом. Во всех остальных ситуациях такой отказ неправомерен и может быть обжалован, так как нарушает права граждан.

Если страхование добровольное, и Вам все же не выдают кредит, просите письменный отказ с указанием в нем причины и обращайтесь за защитой своих прав. Это можно сделать посредством написания заявления/жалобы в:

  • Роспотребнадзор (клиент – потребитель услуг банка и поэтому данное ведомство должно защищать его права; кроме того, можно указать на необходимость привлечения его к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ);
  • прокуратуру;
  • Центральный банк РФ (финансовый регулятор деятельности банков);
  • в суд;
  • в ФАС (если банк навязывает оформление страховки в конкретной организации).

Порядок действий следующий:

  1. Клиент может обратиться к вышестоящему сотруднику или в другое подразделение банка за разъяснением причин отказа. Зачастую операторы с целью заработать премию, бонусы при отсутствии страховки не идут на контакт с гражданами, повторяя, что в кредите было отказано.
  2. Если Вы хотите оформить заем именно в этом банке, нужно написать письмо-претензию со ссылками на нормы закона, где указать, что Вы обращались за кредитом, но получили отказ без указания причин. Заявление пишите в 2 экземплярах, на втором расписывается сотрудник банка в принятии или направляете по почте заказным письмом.
  3. После того как будет получен официальный ответ из банка с причинами отказа, можно жаловаться в вышеуказанные органы и организации.

Если кредит нужен «сегодня», и времени на жалобы нет, обратитесь в другую кредитную организацию. На рынке финансовых услуг довольно много предложений по кредитованию и в случае отказа в одном банке, положительный ответ можно получить в другом.

На практике может сложиться ситуация, когда стороны договорились о том, что заемщик оформляет страховку, а банк предоставляет ему пониженную процентную ставку по займу. Но заемщик свои обязательства не выполняет и в течение 30 дней после подписания кредитного договора не предпринимает никаких действий. В таком случае банк может:

  1. Повысить размер процентной ставки.
  2. Направить уведомление о досрочном расторжении договора или возврата оставшейся суммы займа с процентами.

Независимо от выбранной позиции, кредитная организация должна уведомить клиента об изменении условий договора или о его расторжении любым способом, предусмотренным договором.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector