Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Может ли банк продать долг коллекторам

Продажа долга банка коллекторским службам осуществляется пакетами. Кредитные учреждения одновременно могут сотрудничать с несколькими коллекторскими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк может продать только бесперспективную задолженность, по которой не производилась оплата более одного года и нет залога, а также долг, где заемщик не является владельцем имущества.

Обратите внимание!

Полномочия нового кредитора не могут превышать полномочий старого. В первую очередь кредиторы устанавливают контакт с теми, кто еще может погашать задолженность. Коллекторские агентства самостоятельно выбирают, какой долг выкупать у банка и за какую сумму. Поэтому во время подачи заявки кредиторами заполняется специальная форма, а администрация агентства принимает решение, браться за дело или нет. Решение принимается исходя из:

  • суммы задолженности;
  • законности переуступки долга;
  • наличие обеспечения/залога по долгу;
  • срок просрочки;
  • суммы которую установил кредитор за выкуп.

После покупки долга коллекторские службы могут требовать оплату только той суммы, которая была начислена на момент подписания договора перепродажи. Банковское учреждение может продать коллекторам сумму основного займа с учетом штрафов, процентов, пеней и неустоек.

Обратите внимание!

Если договор был подписан до 1 января 2016 года, то коллекторы могут требовать оплатить задолженность, что накопилась до указанной даты. Начисление штрафа или процентов за период с 01.01.2016 года и до поступления оплаты клиенты клиента они не имеют права.

Данное требование действует только при условии, если в кредитном договоре и законе не прописаны иные условия. В договор перепродажи долга включаются права нового кредитора. Банки часто продают долг коллекторским службам, оформляя один договор на 100 или даже 500 кредитных договоров. Это противоречит статье 384 ГК РФ. В результате этого в суде встречается масса исков по обжалованию суммы задолженности из-за того, что:

  • на каждого заемщика должен оформляться отдельный договор;
  • если должник имеет обеспечение в виде страховки, поручительства или залога, то в «коллективном» договоре могут смешиваться разные требования. Получается, что коллекторские службы выставляют требования по обеспечению обязательств.

Какие права есть у коллекторов, и как вести себя с ними

Права и обязанности представителей официально зарегистрированного коллекторского агентства строго ограничены законом. Какие действия могут совершать коллекторы и как себя с ними вести, узнали журналисты Нурфин.

Какие права есть у коллекторов, и как вести себя с ними

Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов: UGC

Стереотипное мышление делает свое дело, и мы представляем коллекторов в виде мужчин с устрашающей внешностью, которые пришли, чтобы «выбить» долг любой ценой.

На самом деле коллектор – это скорее посредник между должником и банком. Его цель – сделать так, чтобы банковский клиент выплатил кредит или его часть, написал заявление с прошением об изменениях условий займа или отсрочке, словом, чтобы должник не бездействовал.

В коллекторское агентство, которое является коммерческой организацией, в досудебном порядке может обратиться как банк, так и микрофинансовая организация, после нескольких месяцев просрочки со стороны клиента.

В каких случаях гарант и поручитель могут отказаться от своих обязательств по кредиту

Как коллекторы добиваются, чтобы должник начал действовать

Коллекторское агентство может взаимодействовать с должником или его представителем, применяя следующие методы:

  • Телефонные звонки, число которых может составлять до трех в один будний день с восьми утра до девяти вечера. В праздничные и выходные дни коллекторы звонить не должны.
  • Личные встречи по месту жительства, нахождения или регистрации должника. Такие визиты могут также осуществляться только в будние дни, с восьми утра до девяти вечера, не чаще трех раз в неделю. В один день два и более раз коллекторы приходить не имеют права.
  • Письменные уведомления, присланные на почту, и другая связь посредством интернета.
  • Текстовые, голосовые и другие сообщения, присланные с помощью мессенджера на сотовый телефон.

За что мы должны платить риелтору и как регулируется сумма его гонорара

Дополнительно коллектор может связаться с должником, если тот сам ищет встречи для обсуждения документов, предоставления информации и тому подобных вопросов.

На какие действия коллекторы не имеют право

Коллекторы не имеют право:

  • Связываться с должником способами, отличающимися от указанных выше.
  • Распространять сведения о должнике, которые могут опорочить его личность или нанести вред.
  • Разглашать коммерческие и другие охраняемые законом тайны о банковском клиенте.
  • Совершать противоправные действия, причинять вред должнику, ставить под угрозу его жизнь и здоровье.
  • Угрожать, оскорблять, шантажировать и другими способами вынуждать человека закрыть кредит.
  • Требовать погасить долг с помощью движимого и недвижимого имущества.
  • Собственноручно принимать деньги и другое имущество в счет долга. Помним, что коллектор – это посредник с банком, а не кассир.
Читать еще:  Как досрочно расторгнуть договор аренды квартиры?

Нужно ли платить кредит, если банк закрылся

Коллекторы также не могут накладывать арест на имущество, банковские счета, ограничивать право на выезд или другие права. Это в компетенции судебного исполнителя, с которым не следует путать представителей коллекторского агенства.

Какие права есть у коллекторов, и как вести себя с ними

Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов: UGC

Какие права есть у коллекторов

Коллектор имеет право получить от кредитора всю информацию о задолжнике. Также он может запросить ее у других компаний, которым банковский клиент когда-либо оставлял свои данные, а также найти информацию в открытых источниках.

Коллекторское агентство может в судебном порядке заставить отдать или продать залоговое имущество, если право на него было приобретено у банка или микрофинансовой организации.

Агентство может выступить представителем банка в суде и в исполнительном производстве. Коллектор имеет право снимать на камеру или записывать на диктофон процесс общения с должником, но только в помещениях коллекторского агентства.

Должник и коллектор: как вести цивилизованное общение

Как должник может вести себя с коллекторами

А вот должник имеет право фиксировать любую встречу или звонок от коллектора с помощью видео и аудио записей.

Также банковский клиент имеет право узнать имя коллектора и другие сведения о коллекторском агентстве.

Он может оспаривать требования коллекторов в суде, обращаться с жалобой на них в Национальный банк РК или в другой уполномоченный орган.

Должник может обратиться в банк без посредничества, чтобы изменить условия договора займа.

Что должник обязан делать

Банковский клиент, допустивший задолженность, обязан:

  • Извещать коллекторов об изменении места жительства.
  • Предоставлять информацию об уровне доходов.
  • Взаимодействовать с коллекторским агентством, чтобы решить проблему с задолженностью.
  • Откликаться на предложенные банком через коллекторов условия погашения задолженности.

Что делать, если вас беспокоят коллекторы

Сколько это будет продолжаться

Коллекторы могут звонить, присылать письма и ходить к должнику до пяти лет. Если проблема с долгом так и не решится, то дело передадут в суд.

Дальнейшие действия цессионариев (коллекторов)

Дальнейшие действия цессионариев (коллекторов)

Кредиторы вправе использовать средства и способы взыскания задолженности, предусмотренные в ФЗ № 230. Они могут звонить должнику, направлять ему текстовые и другие сообщения. Предусмотрена возможность личной встречи с должником.

Приобретатель долга вправе обращаться в суд с требованием оплаты процентов и просроченной задолженности. Он также может потребовать возвратить кредит полностью и расторгнуть договор.

  • своевременно направлять возражения на действия последующего кредитора, если они нарушают права гражданина, ИП или крестьянско-фермерского хозяйства, работающего в форме ИП;
  • при незаконных действиях коллекторов обращаться за помощью в правоохранительные органы.

Законом предусмотрена возможность и вовсе не общаться с взыскателями. После их надлежащего уведомления контактировать с кредиторами может только лицензированный адвокат. Расходы на оплату его услуг несет должник

С учетом правил ст. 8 ФЗ № 230, с момента уведомления о нежелании лично общаться с кредитором коллекторы не вправе беспокоить самого гражданина по поводу неоплаты им просроченного кредита.

Кредит продан коллекторам

Деятельность коллекторских фирм регулируется законом «О коллекторской деятельности» 2017 года.

Согласно этому нормативному акту, банк может уступить долг третьим лицам только если просрочка по обычному кредиту составляет больше 90 дней, по ипотеке — больше 180 дней.

Но, согласно информации Союза коллекторов Казахстана, по закону нельзя передать коллекторам кредит, взятый физлицом под залог жилья.

Если дело уже передано коллекторам, банкам и микрофинансовым организациям не разрешается через суд взыскивать задолженность, а также продолжать начислять неустойку.

Кроме того, банк вправе передать кредит не любой организации. Это могут быть только коллекторские агентства, зарегистрированные в Нацбанке и включенные в официальный список организаций подобного типа. Его можно найти на сайте центрального банка РК.

Судя по отзывам, чаще всего долги коллекторам продает Kaspi Bank.

Что означает уступка долга коллекторам по факту

Если кредит продан коллекторам, юридически это означает, что просто сменился заимодавец. Но условия кредитного договора, права и обязанности, а также нормы закона, которыми регулируется деятельность финансовых организаций, остаются те же. И коллекторские агентства обязаны их соблюдать.

В том числе, коллекторы не вправе требовать с плательщика деньги свыше суммы задолженности по договору.

Читать еще:  Выпустят ли с кредитом за границу?

Коллектор должен связаться с должником и предоставить ему данные об организации, которую он представляет, в том числе номер регистрации в госреестре. А также показать письменный документ, подтверждающий выкуп фирмой права требования долга, и озвучить полную информацию о задолженности.

По все тому же закону, сотрудники агентства могут взаимодействовать с заемщиком только в будние дни с 8.00 до 21.00 часов. И не чаще 1 раза лично, а также 3 раз при помощи звонков по телефону. Кроме того, коллекторы могут связываться с человеком при помощи Интернета и писем.

Если договоренность о возврате долга в процессе переговоров не достигнута, коллектор вправе подать в суд.

На что не имеют права коллекторы

В глазах многих людей коллекторы сродни рэкету из-за неприглядных способов требования вернуть долг. Но коллекторские агентства — это такие же официальные субъекты финансового рынка, как банки и МФО. Закон ограничивает их деятельность и не позволяет:

  • оказывать давление, запугивать, угрожать и оскорблять;
  • вторгаться в жилье, нарушать право на частную жизнь частыми звонками или звонками вне определенного законом периода времени, ночью;
  • распространять информацию, порочащую репутацию должников;
  • разглашать банковскую тайну и уведомлять о наличии долга не имеющих к этому отношения персон, например, слать письма начальству заемщика на работу;
  • совершать действия, нарушающие права человека, угрожающие жизни и здоровью, а также причинять вред его имуществу;
  • заниматься мошенничеством, подлогом документов;
  • вводить заемщика в заблуждение о сумме и характере задолженности.

Угрозы и шантаж недопустимы не только в свете закона о коллекторах, но и в разрезе Конституции. Основной закон гарантирует право каждого гражданина на уважительное обращение.

Что делать если кредит продан коллекторам

  1. Закажите в банке справку о состоянии вашей задолженности с полной расшифровкой по телу кредита, процентам, штрафам, пеням. А также соберите копии всех документов по кредиту, включая договор, график выплат и выписки по фактическим выплатам. Они понадобятся вам в процессе общения с коллекторами и другими инстанциями.
  2. Ведите аудио и видеозапись всех звонков и встреч — это обезопасит вас. Сдержит коллектора от неправомерного поведения или будет доказательством такового в суде.
  3. Встречайтесь с представителем коллекторского агентства желательно в их офисе. Если опасаетесь агрессивного поведения, идите на встречу с группой поддержки — другом или родственником.
  4. Удостоверьтесь, что перед вами не мошенники. Проверьте их наличие в списке коллекторских агентств Нацбанка. Потребуйте заверенные нотариально копии документов на право заниматься коллекторской деятельностью, а также договора, подтверждающего, что это ваш новый кредитор. Его копию вам должны предоставить как коллекторы, так и изначальный заимодавец.

Если договор между банком или МФО и коллекторами содержит пункты, нарушающие закон, вы можете отказаться от выплат коллекторам до судебного разбирательства.

  1. Доброжелательно попытайтесь урегулировать вопрос. Расскажите о своей ситуации, попросите найти компромиссный вариант. Отсрочку, погашение долга частями по новому графику или списание пени в обмен на уплату долга.
  2. Попросите пересчитать банковскую пеню, если банк накрутил ее свыше возможной по закону. Штрафы и пени по займу не должны составлять больше 0,5% от суммы займа за каждый день просрочки и не должны быть больше 10% от суммы выданного займа. Если откажут, можно обратиться в суд на основании 297 статьи ГК, дающей вам право на уменьшение размера неустойки.
  3. Прежде, чем делать любой шаг, исследуйте законодательство. Вам в помощь 16 и 17 глава ГК РК, а также закон «О коллекторской деятельности». Не соглашайтесь на выплату любой суммы сверх вашей задолженности по кредитному договору — у коллекторов нет права требовать этого.
  4. Не соглашайтесь на оформление нового кредита, чтобы погасить старый. Это невыгодно. Как и не торопитесь ставить подпись на любых документах — это может быть использовано против вас.
  5. Любую договоренность с коллектором оформляйте документально, не доверяйте обещаниям выгодных условий погашения или списания долга на словах.
  6. Не забывайте, что изъятие имущества для покрытия долга или другие санкции за невыплату кредита возможны только по решению суда. Коллекторские фирмы имеют право воздействовать на вас лишь путем переговоров о возврате займа.

Куда пожаловаться, если коллекторы превышают свои полномочия

Если работники агентства угрожают, поджидают у подъезда, не дают покоя постоянными ночными звонками или другим способом нарушают права заемщика, он может подать заявление в милицию. И даже обратиться в суд за компенсацией морального ущерба.

Читать еще:  Документы для регистрации права собственности на квартиру

На недобросовестных коллекторов можно пожаловаться в Национальный банк РК или его отделения, либо отправить жалобу на электронный почтовый ящик. Также есть вариант воспользоваться для этого мобильным приложением Нацбанка, разделом «Деятельность коллекторских агентств».

И напоследок: учитывайте, что коллекторским агентствам невыгодно доводить дело до судебного разбирательства. Они выкупают кредит у банка или микрофинансовой организации за относительно небольшую сумму. Даже лояльные условия погашения займа принесут им прибыль.

Поэтому, если банк передал кредит коллекторам, не стоит паниковать. Будьте в курсе законов, вежливо ведите переговоры и не бойтесь при случае отстоять свои права в суде.

Как рассчитываются сроки давности после продажи долга коллекторам

Предъявив требования должнику, после отправки уведомления, коллекторское агентство, тем самым, возобновляет сроки исковой давности — от момента уведомления рассчитывается трехлетний срок. Перед покупкой обязательств коллекторское агентство проводит анализ кредитного портфеля.

Анализ в основном фокусируется на возможных изменениях качества кредитного портфеля по сравнению с моментом предоставления кредитов и начальными условиями, установленными банком для их исполнения, из-за непредвиденных факторов. Прежде всего, существуют некоторые регулируемые условия, которые любой банк должен постоянно принимать во внимание: они регулируются как Банком России в силу его функции банковского надзора, так и своими собственными правилами и процедурами.

Регламент Банка России запрещает продавать долги физических лиц, если к моменту реализации заемщик погасил более 70% от суммы кредита. Несмотря на это кредитные организации уступали права требования сторонним компаниям, даже если основная часть кредитной суммы была погашена.

Роспотребнадзор неоднократно указывал на то, что банковский кредит может быть продан только кредитной организации — любому российскому банку. С этим требованием не согласился ВС РФ, и, по-прежнему, долги физических лиц в большом количестве покупают коллекторские агентства. При этом коллекторы приобретают задолженность только после анализа кредитного портфеля.

Количественные факторы в основном относятся к следующим показателям, где они могут быть определены: ликвидность, платежеспособность, рентабельность и риск, включая валютный риск. К качественным факторам относятся, по крайней мере, аспекты, относящиеся к управлению анализируемой организацией, качеству пакета акций, полученным гарантиям (кроме тех, которые принимаются при уменьшении риска для должника), рыночные условия, в которых он работает.

Обычно коллекторы звонят с просьбой поскорей расплатиться по просроченным обязательствам, как выстроить отношения с ними:

  1. Пообщаться с представителем коллекторского агентства.
  2. Выяснить имеют ли они на это право (передал ли им банк право требования).
  3. Уточнить общий размер задолженности, сравнить с информацией из банка.
  4. Попросить уменьшить долг на сумму комиссионных взыскателей и других дополнительных расходов.
  5. Предложить график погашения долга с учетом своих финансовых возможностей.
  6. Своевременно осуществлять платежи и отслеживать остаток обязательств.

При неправильной передаче долга можно жаловаться на банк, претензия может быть направлена в Роспотребнадзор. Если коллекторы сильно наседают и нарушают закон, то следует обратиться в правоохранительные органы и написать жалобу в прокуратуру. При несогласии с суммой обязательств можно обратиться в суд и оспорить ее.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Федеральное законодательство позволяет банкам продавать долги коллекторам. Заемщики об этом узнают, как правило, из повесток, СМС-сообщений и звонков от коллекторских анентств. Получив такое уведомление, им не следует сразу впадать в панику. Лучшим решением в сложившейся ситуации станет обращение к узкопрофильному юристу, который поможет с минимальными финансовыми потерями решить проблему.

Заручившись правовой поддержкой, должники могут действовать следующим образом:

  • занять деньги у знакомых и погасить задолженность;
  • попросить коллекторов об отсрочке;
  • объявить себя банкротом (это выгодно в том случае, когда у заемщика нет личного имущества) и т.д.

Сохраните статью в 2 клика:

Общение с коллекторами, как правило, приносит массу негативных эмоций физическим лицам, имеющим просроченные кредиты, и оставляет неприятный осадок на душе. Если долги заемщиков были проданы коллекторам, им нужно попытаться убедить их представителей о своих благих намерениях в ближайшее время вернуть кредит. Это даст им время на поиск средств и предоставит возможность ненадолго прекратить психологическое давление. Если физические лица не пожелают возвращать долги, то им в дальнейшем не удастся исправить кредитную историю, в которую будут занесены соответствующие записи.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector