Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как расторгнуть договор страхования

​Как расторгнуть договор страхования

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

Читать еще:  Какие документы нужны ИП для грузоперевозок

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Комплексные исследования рынка ипотеки и жилья. Мы отслеживаем ключевые показатели, активность участников и прогнозируем развитие рынка.

ДОМ.РФ проводит предварительную оценку рынка ипотечного кредитования за недели до выхода официальной статистики ЦБ.

Обзор рынка многоквартирного жилищного строительства Российской Федерации. Сентябрь 2021

Жилищное строительство — 2021 г.

Анализ развития конкурентной среды на рынке ипотечного кредитования на 15 октября 2021 г.

Конкурентный анализ — 2021 г.

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Читать еще:  Как приватизировать землю под приватизированным домом

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Правила заключения договора

правила заключения договора от несчастных случаев

Страхование является процедурой, которая регламентируется на законодательном уровне. В ней действует ряд правил, в соответствии с которыми учитываются права всех участников соглашений.

Что касается самой сделки, то в ней принимают участие следующие стороны:

  • Страховщик. Компания, акционерное общество, товарищество, обладающие лицензией Центробанка на проведение подобной деятельности.
  • Страхователь. Физическое или юридическое лицо, имеющее имущественный интерес в отношении материальных предметов или нематериальных ценностей.
  • Застрахованное лицо. Человек, в пользу которого заключается сделка, а именно возмещение его ущерба.
  • Выгодоприобретатель. Лицо, которое получит компенсацию при наступлении оговоренного события.
  • Наследник. Гражданин, имеющий право получения выплаты, в случае смерти всех остальных указанных в договоре выгодоприобретателей.

Различают такие виды страхования:

  • Индивидуальное. В текст соглашения вписывается одно лицо. Это может быть инициатор сделки или любой другой по его указанию человек, интересы которого нуждаются в защите.
  • Групповое (корпоративное, коллективное). Как правило, проводится за счет организации в отношении своих сотрудников. Обеспечивает материальную компенсацию при профессиональных заболеваниях, получении инвалидности, смерти на рабочем месте, а иногда и в быту.
  • Обязательное. Применяется в отношении представителей профессий, чья деятельность связана с риском для жизни и здоровья. Также в число обязательных входит программа ОМС и ОСАГО. Тут тарифы устанавливаются законодательными актами.
  • Добровольное. Физическое лицо само определяет перечень рисков и размер выплат при их наступлении. Объектом защиты может быть все, что угодно.

В процессе страхования устанавливаются определенные ограничения. Действуют они в отношении возраста, размера выплат, состояния здоровья человека, сроков действия договоров и порядка прекращения обязанностей сторон.

Что такое страховой риск и страховой случай

что такое страховой случай, договор страхования от несчастных случаев

Основу страхования от несчастных случаев представляет собой вероятность наступления критических для организма человека событий и их последствия. Здесь предполагается возникновение конкретной ситуации в определенном месте и даже временном промежутке. В различных соглашениях перечни опасностей, их последствий и размеров компенсации могут различаться в зависимости от интересов сторон.

Как правило, в договорах по НС прописываются такие риски в отношении застрахованного:

  • смерть;
  • инвалидность 1-3 группы;
  • временная нетрудоспособность.

Что касается страхового случая в данном направлении, то им признается случайное, непреднамеренное и быстротечное событие, вызванное воздействием внешних факторов и приведшее к смерти, временной или постоянной нетрудоспособности.

Под несчастным случаям признаются такие последствия для здоровья человека:

  • рваные раны;
  • переломы;
  • потеря конечности или внутреннего органа;
  • утрата зрения;
  • отравление ядовитыми веществами;
  • укус клеща, змей, насекомых;
  • тепловой удар;
  • асфиксия по любым причинам;
  • удары молнией и током;
  • обморожение.

Обратите внимание! Заполняя договор страхования от несчастных случаев, нужно четко указывать время его действия. Полис может работать круглосуточно, только днем или ночью, на период выполнения служебных обязанностей, пребывания в транспорте, соревнований, поездок и тому подобное. Если событие произойдет вне пределов условий соглашения, то выплаты не производятся.

Особенности страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, подробнее можно прочесть здесь.

Что не является страховым случаем

Даже если суть критического события по всем параметрам соответствует включенным в договор рискам, то не факт, что выгодоприобретатель получит возмещение.

Не считаются страховыми случаями такие ситуации:

  • установление умысла с целью получения личной выгоды;
  • получение увечья во время совершения преступления;
  • состояние любого вида опьянения в процессе управления наземным, водным и воздушным транспортным средством;
  • передача управления техникой лицу, находящемуся в таких видах опьянения или интоксикации;
  • покушение или свершенное самоубийство;
  • членовредительство;
  • негативные последствия, вызванные самолечением или передозировкой прописанными лекарствами.

Важно! Отказ от страховой выплаты не может мотивироваться только вердиктом компании. По всем случаям должна быть проведена экспертиза и вынесено судебное решение.

Сумма возмещения и страховой тариф

договор страхования от несчастных случаев, сумма страхования и тариф

В соответствии с правилами страхования при наступлении оговоренного в соглашении события компания должна выплатить пострадавшему или выгодоприобретателю оговоренную сумму. Также может производиться оплата определенных услуг по лечению и реабилитации.

Читать еще:  Штраф за размещение наружной рекламы без разрешения

В случаях с государственными программами размер тарифов точно регламентирован в отношении той или иной ситуации. Так в нормативных актах прописаны суммы выплат при наступлении смерти, инвалидности и частичной потере трудоспособности. Если страхователь считает что этого недостаточно, то он может проявить инициативу в заключении дополнительного контракта на устраивающую обе стороны сумму. При этом, оба соглашения не отменяют, а дополняют друг друга, действуя полностью независимо.

При заключении договора на добровольной основе суммы устанавливаются по взаимному согласованию клиента и компании. Первая сторона определяет максимально подъемную для себя сумму взносов, а вторая вероятность возникновения перечисленных рисков, соотношения своей потенциальной прибыли и возможных бытков.

Размер тарифов варьируется исходя из максимального размера выплат по определенным событиям. Сумма устанавливается по договоренности или социальным тарифам. Так, по смерти она составляет 0,12-0,15%, а по максимальной защите от всего и везде по времени 24/7 может достигать 10% годовых.

Понятие страховой премии

Под страховой премией понимается сумма, которую клиент обязан вносить на протяжении определенного периода.

На ее размер влияют такие факторы:

  • профессия;
  • возраст;
  • пол;
  • состояние здоровья;
  • количество и вид рисков;
  • занятие экстремальной деятельностью;
  • количество вписанных в договор людей;
  • время защиты;
  • срок действия.

Обратите внимание! К договору должна прилагаться таблица повреждений с указанием процентов выплат по прописанным в нем событиям.

Пошаговая инструкция заполнения договора

пошаговая инструкция заполнения договора от несастных случаев

В любой компании можно найти эталонный договор, заполненный по всем правилам, действующим в сфере страхования. Как правило, условия его стандартные, а клиенту остается только изучить предложенные условия. Достаточно сделать устное заявление и всю работу выполнит менеджер.

Обратить внимание нужно на такие положения:

  • Предмет договора
  • Страховая сумма. Страховая премия.
  • Порядок, размеры и условия выплаты обеспечения
  • Права и обязанности сторон
  • Ответственность сторон
  • Условия досрочного прекращения.
  • Срок действия.
  • Порядок рассмотрения споров
  • Заключительные положения.

Особенности страхования от несчастных случаев в «Росгосстрах», подробнее можно узнать здесь.

Последствия и объём страховой ответственности

Несчастный случай может привести к следующим последствиям:

  1. Инвалидности с полной или частичной, временной или постоянной нетрудоспособностью.
  2. Смерти.

Инвалидность может иметь разную степень в зависимости от уровня потери или снижения трудоспособности пострадавшего. Условия страхового договора могут предусматривать все последствия несчастных случаев и включать их в объём страховой ответственности в разных комбинациях или вместе.

Задача 6

Жилой дом стоимостью (СС) 200 тыс. долл. США застрахован на 100 тыс. долл. США (S). В результате пожара ущерб (У) составил 50 тыс. долл. США. Безусловная франшиза (Фр) 200 долл. США.

Определить возмещение, которое подлежит выплате, если договор за­ключен:

а) по системе 1 -го риска;

б) по системе пропорциональной ответственности.

Решение:

а) Страхование по системе первого риска предусматривает выплату стра­хового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом часть ущерба, превышающая страховую сумму, возмещению не подлежит. Безусловная франшиза компенсации не подлежит.

В = У — Фр = 50000 — 200 = 49800 долл. США

Возмещение производится в размере 49800 долл. США, так как эта сумма меньше страховой суммы.

б) Страхование по системе пропорциональной ответственности преду­сматривает возмещение ущерба, скорректированного на отношение страховой суммы к страховой стоимости имущества.

В = y*S/CC — Фр = 50000* 100000/200000 — 200 = 24800 долл. США.

Преимущества программы Amanat

Мы предлагаем клиентам максимально выгодные условия сотрудничества:

  • Вы получите до 15 000 тенге за каждый день временной нетрудоспособности (для выплаты свыше указанной суммы необходим индивидуальный расчет). Наша компания выплачивает компенсацию даже в том случае, если на момент страхового случая клиент находился в нетрезвом состоянии.
  • При оформлении Вы можете в договоре страхования выбрать опцию территории покрытия– весь мир или только Казахстан и страны СНГ.
  • Все страховки автоматически включают в себя риск «Терроризм».
  • Размер страховых выплат определяется тяжестью последствий несчастного случая. Например, при инвалидности I группы клиент получает 80% от страхового лимита, II группы – 60%, III группы – 40%. Выплаты на ребенка-инвалида составляют 100% от страхового лимита.

Как получить страховую выплату?

Чтобы получить обещанные страховые выплаты, необходимо обратиться в страховую компанию с пакетом документов:

  • заявление;
  • копия паспорта;
  • копия договора страхования;
  • документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая:
  • в случае временного ухудшения состояния здоровья – оригинал медицинской справки или выписку из амбулаторной карты, заверенную с места работы копию больничного листа, выписной эпикриз или иные документы;
  • в случае установления инвалидности (I, II или III групп) – заключение МРЭК, выписки из медицинских карт;
  • в случае смерти застрахованного лица – копия свидетельства о смерти, выписки из медицинских документов.

Пока распространение COVID-19 остается актуальной темой, дополнительной поддержкой для вас и окружающих может стать страховка от этого опасного заболевания. Следуйте рекомендациям ВОЗ и будьте здоровы!

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector