Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды программ и условия страхования жизни и здоровья

Виды программ и условия страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья является одной из программ неимущественного страхования, позволяющих защитить страхователя или иное лицо от любых рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Общий смысл такой программы состоит в том, что для компенсации затрат на лечение или материальное обеспечение членов семьи страхователь вносит ежегодные или ежемесячные платежи, а при наступлении страхового случая компания выплачивает заранее обусловленную сумму в полном или частичном объеме.

Такое страхование имеет множество нюансов, о которых сотрудники компаний рассказывают достаточно редко. В данной статье мы постараемся разобрать, в каких случаях страхователь может рассчитывать на получение компенсации, какова средняя стоимость полиса в 2017 году и что нужно знать о страховании жизни и здоровья.

Сущность программ страхования от несчастных случаев и болезней

Сущность программ страхования жизни и здоровья заключается в выплате компенсации гражданину в случае получения травмы, потери трудоспособности или смерти. Его следует отделять от обязательного и добровольного медицинского страхования.

Здесь работает совершенно другой принцип. Медицинское страхование предусматривает оказание врачебной помощи, проведение процедур и прочих манипуляций при обнаружении заболевания или получении травмы. Страхование жизни предполагает исключительно денежную компенсацию.

При этом получателем может выступать сам застрахованный в случае болезни или его наследники, если человек умер. Выплата является значительной финансовой поддержкой при наступлении страхового случая.

Накопительное страхование жизни

семья, забота

Накопительное страхование жизни напоминает копилку. Вы регулярно кладете на счет определенную сумму, чтобы накопить на свою пенсию, обучение или свадьбу ребенка. Когда нужная сумма накопится, страховщики возвращают вам деньги. Но пока они лежат на счету страховщиков, их эксперты инвестируют ваши накопления и получают доход.
Пример

У Иванова и Смирнова есть дети, которым по 13 лет. Оба отца хотят накопить по 1 000 000 ₽ к совершеннолетию детей, но действуют по-разному.

Иванов вносит 800 000 ₽ на сберегательный счет под 6% годовых. Через пять лет он закроет счет, уплатит 13% НДФЛ и передаст сыну около 1 000 000 ₽. Но если Иванов скончается раньше, наследник получит ту сумму, которая есть на счете.

Смирнов заключает договор НСЖ на 5 лет. По условиям договора он 2 раза в год вносит на счет по 60 000 ₽. Через пять лет Смирнов получит 1 000 000 ₽. А если он уйдет из жизни, уплатив хотя бы один взнос, — наследник получит 1 000 000 ₽ в течение месяца.
Кроме этого, НСЖ работает как традиционный страховой продукт: если произойдет страховой случай, страховщики выплатят возмещение. Но в отличие от традиционного страхования вы получаете услугу бесплатно. Страховая тоже внакладе не остается — она пускает ваши деньги в оборот и получает прибыль.

Как работает НСЖ. Срок страхования определяется условиями договора — от 1 года до 40 лет. В течение этого срока вы вносите деньги — страховой взнос — с определенной периодичностью: раз в год, полугодие, квартал или месяц. Пропустить взнос нельзя — в зависимости от условий договора страховая может оштрафовать должника или расторгнуть договор и удержать часть денег.

Когда истекает срок договора, или наступает страховой случай, — страховщики возвращают деньги. Страхование жизни клиент получает бесплатно, но если хочет вписать в договор дополнительные риски — за них придется заплатить. Например, риск потерять работу увеличивает стоимость страховки примерно на 1000 ₽ в год, а риск диагностирования смертельного заболевания — на 2000 ₽ в год. Если наступит страховой случай — вы получите возмещение, если не наступит — дополнительные взносы пропадут.

Читать еще:  Договорный режим имущества супругов

Плюсы накопительного страхования жизни

  • Полис НСЖ обеспечивает страховую защиту. Если страхователь умрет раньше, чем накопит на свою цель, его наследник получит полную страховую сумму.
  • Наследники могут сразу подать заявление на выплату страхового возмещения. В договоре НСЖ страхователь указывает выгодоприобретателя, которому не нужно вступать в наследство и ждать установленные законом 6 месяцев. Российское законодательство не устанавливает срока возмещения, но страховым компаниям рекомендовано опираться на опыт зарубежных коллег и существующие нормы и выплачивать возмещение в течение 30 дней.
  • Страхователь может получить налоговый вычет — 13%, но не более 16 500 ₽ в год. Воспользоваться льготой могут страхователи, которые уплачивают НДФЛ и оформляют договор на срок от 5 лет.
  • Страховые накопления не делятся при разводе. Супруги могут разделить только имущество, а страховой полис к имуществу не относится. Например, если муж оформил полис НСЖ, а потом супруги развелись — накопленные деньги останутся собственностью мужа.
  • Страховые выплаты нельзя конфисковать или арестовать. Если страхователь признан банкротом или задолжал кредиторам — страховую сумму взыскать не смогут. А если страховая компания ликвидируется или банкротится — владельцы договоров НСЖ первыми получают компенсацию после продажи активов страховой компании.

Минусы накопительного страхования жизни

  • Деньги лежат на счету мертвым грузом. Если страховой случай не наступил, страхователь заберет ровно столько, сколько накопил. Иногда страховщики объединяют программы накопительного и инвестиционного страхования и выплачивают проценты, но это тема для отдельной статьи.
  • Страхователь может потерять накопленное, если компания ликвидируется, а ее имущества не хватает, чтобы расплатиться по всем долгам. В отличие от банковской системы страховые компании не включены в программу обязательного страхования вкладов.
  • Страхователю невыгодно досрочно расторгать договор. Например, по договору НСЖ страхователь выплачивал по 50 000 ₽ в квартал. Когда его финансовое положение ухудшилось, он решил расторгнуть договор и вернуть накопленное. Оказалось, что при досрочном расторжении страхователь теряет половину своих сбережений.
  • Страховщики могут отказаться выплачивать возмещение, если событие не предусмотрено договором страхования, например, суицид или травма, полученная при участии в гражданских протестах.

Сколько стоит накопительное страхование жизни

На стоимость страхования жизни влияют:

  • количество страховых рисков;
  • срок страхования;
  • страховая сумма, которую вы планируете накопить.

Что предлагают страховщики

Таблица страховых продуктов* — по условиям программы страхования компания может различать смерть от несчастного случая и смерть в результате ДТП. Уточните у страховщиков, покроет ли страховка от несчастного случая смерть при ДТП или нужно включить в договор два риска.
** — страховщики рассчитывают сумму возмещения по утвержденным нормативам.

Как выбрать страховую компанию

Шаг 1 — проверить лицензию. Необходимо убедиться, что у компании есть лицензия Центробанка. Для этого на сайте ЦБ РФ откройте вкладку «Реестры» и скачайте «Единый государственный реестр субъектов страхового дела». Если страховая компания есть в реестре — все в порядке.

Шаг 2 — посмотреть рейтинг. Отраслевые эксперты оценивают страховые компании по многим параметрам, например, по количеству клиентов, финансовой устойчивости, соотношению собранных страховых взносов к выплатам.

Читать еще:  Как написать сопроводительное письмо к документам образец

Мы рекомендуем воспользоваться рейтингом от агентства «Эксперт». Максимально высокий рейтинг обозначают буквами ruAAA (абсолютно надежная компания), максимально низкий — ruD (состояние дефолта). Вы можете смело доверить свои накопления страховым компаниям рейтинг которых обозначен буквой А, в меньшей степени доверяйте тем, что получили в индексе рейтинга букву В и не стоит доверять финансы компаниям с обозначением С.

Шаг 3 — почитать отзывы. Поищите отзывы о работе страховой компании на сторонних ресурсах, например, на banki.ru, irecommend.ru. Обращайте внимание, что клиенты пишут о сотрудниках, тарифах, условиях, поддержке, выплатах. Если много пользователей жалуются, что не могут получить выплату, или компания занижает суммы — лучше отказаться от сотрудничества.

Шаг 4 — сравните условия. Выберите 2–3 надежных компании и изучите их программы страхования. Попросите сотрудника компании рассчитать размер страховых взносов и сумму выплаты при дожитии и по страховому случаю.

Шаг 5 — оцените контактность сотрудников. Подготовьте список вопросов, которые хотите задать сотруднику. Например, можете уточнить:

  • будут ли выплаты, если в течение действия договора у застрахованного обнаружится смертельное заболевание, которое возникло до заключения договора, но не было диагностировано;
  • в течение какого времени компания делает выплаты при наступлении страхового случая;
  • какой пакет документов нужно собрать, чтобы получить выплату;
  • какую сумму вы получите при досрочном расторжении договора;
  • есть ли бонусы при заключении договора страхования на всех членов семьи;
  • в каких случаях страховая компания не будет выплачивать деньги.

Как оформить страхование жизни

После того как вы выбрали компанию и конкретный страховой продукт, нужно заполнить заявление.

Если договор заключен не только на страхование жизни

Как рассчитывается вычет по НДФЛ при комбинированном договоре, когда кроме добровольного страхования жизни в состав договора входит страховка от несчастных случаев и болезни?

Налоговый кодекс в пп. 4 п. 1 ст. 219 прямо указывает, что в этом случае вычет выплачивается только на расходы по непосредственному страхованию жизни — дожитию до определенного возраста или в связи со смертью застрахованного.

К сожалению, взносы от болезней и несчастных случаев к налоговому вычету не применяются. Основание: письма Минфина РФ от 30 марта 2017 № 03-04-05/19179, от 11 июля 2016 N 03-04-07/40502.

Разделить взносы по статьям и выделить расходы, непосредственно связанные с добровольным страхованием жизни, можно не только в момент заключения договора.

Даже если у вас уже заключен комбинированный договор, по вашему запросу страховая компания предоставит справку с указанием сумм по каждому виду взносов.

Справку необходимо вложить в пакет документов для налоговой инспекции, а данные из справки — использовать при заполнении декларации 3-НДФЛ.

Пример:

В 2020 году вы заключили комбинированный договор, в который кроме добровольного страхования жизни входила страховка от болезней и несчастных случаев. Общая сумма взносов, выплаченная вами за год, составила 75 тыс. рублей.

Для того чтобы правильно рассчитать налоговый вычет, вы обратились в свою страховую компанию и получили документ, в котором ваши взносы разделены по видам:

  • 45 тыс. рублей — страхование жизни,
  • 30 тыс. рублей — от болезней и несчастных случаев.

Теперь вы легко можете рассчитать вычет: 13% х 45 тыс. рублей = 5 850 рублей.

Ответы на часто задаваемые вопросы
по налоговому вычету

Налоговый вычет можно получить по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок от 5 лет и более. Договор страхования может быть заключен в пользу страхователя, супруга(и), родителей, детей.
Социальный налоговый вычет можно получить при подаче налоговой декларации за предыдущий период или в текущем налоговом периоде, подав соответствующее заявление работодателю.

Читать еще:  Беспроцентный займ от директора

В ФНС необходимо предоставить справку об уплаченных взносах, которую можно сформировать в личном кабинете в разделе «Документы по договору».

На получение налогового вычета имеют право налогоплательщики, которые заключили договор добровольного страхования жизни в свою пользу и/или в пользу супруга (в том числе вдовы, вдовца), родителей (в том числе усыновителей), детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой/попечительством) (п. 4 ст. 219 НК РФ).

Родственные связи необязательны, однако необходимо учитывать, что при страховой выплате может быть удержан НДФЛ в размере 13%. В соответствии с требованиями ст. 213 Налогового кодекса РФ по договорам добровольного страхования жизни в случае, если получателем выплаты по дожитию (окончанию срока действия договора) выступает лицо, не являющееся близким родственником страхователя, с выплаты удерживается НДФЛ по ставке 13%. Близкими родственниками, согласно Семейному законодательству РФ, являются супруги, родители и дети, в том числе усыновители и усыновленные, дедушки, бабушки и внуки, полнородные и неполнородные (имеющие общих отца или мать), братья и сестры. В случае если страхователь и застрахованный не являются близкими родственниками, налоговый вычет на данные договоры, согласно ст. 213 НК РФ, не предполагается.

Социальный налоговый вычет могут получить ИП на общей системе налогообложения (ОСН). ИП, которые используют специальные налоговые режимы (УСН) и не платят НДФЛ, вычет оформить не могут.

Особенность оформления страховки при использовании маткапитала

  1. Использовать непосредственно как первый взнос.
  2. Использовать как частично досрочное погашение.
  1. Банк даёт на покупку квартиры 2 400 000 рублей. Эта сумма будет изначально отображена в кредитном договоре.
  2. Покупатель отдаёт продавцу наличными 117 000 рубле.
  3. Пенсионный фонд перечисляет продавцу 483 000 рублей.

Минус схемы в том, что продавцу надо месяц ждать поступления средств — на это пойдёт не каждый. Плюс схемы — страховка рассчитывается от окончательного размера ипотеки — 2 400 000 рублей.

  1. Банк даёт на покупку квартиры 2 883 000 рубля.
  2. Покупатель вносит наличными 117 000 рублей.
  3. 483 000 маткапитала поступают из ПФР в банк как частичнодосрочное погашение.

Плюс схемы в том, что продавец не ждёт месяц, пока зачислятся деньги. Минус в том, что первоначальный ипотечный договор оформляется на 2 883 000 рублей. Сответственно, страховка будет рассчитываться от этой суммы, что составит 9 917 рублей.

Получается, что через месяц сумма задолженности изменится, а заплатить повышенную страховку придётся за весь год.

Как заключить договор страхования жизни в «СОГАЗ»?

В некоторых случаях страховку можно оформить в онлайн-режиме через сайт страховщика. Заполните поля электронной формы, заплатите комиссию и получите полис на e-mail.

Кроме этого, заключить страховой договор можно через ближайший офис страховщика. Вам потребуется только один документ для страхования жизни в «СОГАЗ» или «СОГАЗ-Жизнь» – гражданский паспорт.

Как правило, специалисты не запрашивают иные бумаги, хотя в некоторых случаях клиенту требуется пройти медицинское обследование.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector