Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Правила и особенности расчета стоимости страхования имущества физических лиц

Правила и особенности расчета стоимости страхования имущества физических лиц

Особенности страхования имущества физических лиц

Застрахованное имущество позволяет улучшить качество сна и исключить лишнее беспокойство в жизни каждого из нас. Ведь при плохом исходе событий (пожар, потоп и другие случаи) у застрахованного лица будет возможность получить выплаты, которые станут хорошим подспорьем в восстановлении испорченного имущества либо приобретении нового. Программ для защиты недвижимости и иных ценностей большое количество, поэтому любой гражданин сможет подобрать подходящий для себя вариант.

ОГЭ теория экономика

Страхованиеотношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование – это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков.

Страховой полис.

Страховой полис (сартификат) – это свидетельство, удостоверяющее, что действие страхования произошло, он регулирующий отношения между страхователем и страховщиком, подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Что отражается в страховом полисе:

  • объект страхования (что страхуется),
  • определяет причины страхования (страховой риск),
  • стоимость (страховую сумму),
  • цену (страховой тариф),
  • условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев.

Страховое возмещение – денежная компенсация страхователю.

Страховой случай – реальное событие, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом; сумма страхового возмещения напрямую зависит от размеров ущерба, который понес страхователь; оценка ущерба производится сотрудниками страховой компании).

Виды страхования.

Обязательное страхование осуществляется по закону, его устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Виды обязательного страхования:

  • медицинское страхование;
  • государственное личное страхование госслужащих;
  • личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
  • страхование и здоровья членов экипажей самолетов;
  • страхование пассажиров;
  • страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
  • противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли добровольного страхования:

Личное страхование.

Объекты страхования.

Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан

Виды личного страхования.

  • Смешанное страхование жизни на случай смерти и утраты трудоспособности,
  • страхование детей,
  • страхование дополнительной пенсии,
  • страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование.

Объекты имущественного страхования.

Виды имущественного страхования.

  • Страхование строений,
  • животных,
  • домашнего имущества,
  • средств транспорта,
  • урожая

Страхование ответственности.

Объекты страхования.

Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда

Виды страхования ответственности.

  • Страхование непогашения кредита или другой задолженности,
  • страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств,
  • страхование гражданской ответственности

Функции страхования

  • Рисковая функция . Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы :

объективные и субъективные,

универсальные и индивидуальные,

технические и др.

  • Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий.
  • Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
  • Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.
Читать еще:  Выезд за границу с долгами у приставов, по налогам или кредиту

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

  • В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
  • Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.

Медицинское страхование

Это страхование гарантируется людям в случае появления ситуации, которую можно отнести к страховому случаю. Медицинское страхование можно использовать в профилактических целях. Это страхование бывает на добровольной и обязательной основе.

Страхование от несчастных случаев

При таком страховании возмещается ущерб вследствие серьезных проблем со здоровьем или смерти. Страхование может происходить индивидуально или в групповой форме, может быть на обязательной или добровольной основе.

Страхование имущества

Таким образом страхуют различное имущество: сооружения, здания, рабочие машины, устройства, оборудование, различные суда, транспортные суда, объекты строительства, товары, материалы и сырье.

Страхование КАСКО

КАСКО — страхование имущества клиента, относящегося к владению, пользованию и распоряжению автомобилем и его дополнительным оборудованием. К ситуациям, где действует такое страхование, относятся угон, ДТП, хищение, различные повреждения, нанесенные посторонними, взрывы и пожары, стихийные бедствия.

Личное страхование

Сюда относится страхование, которое связано с вероятными негативными ситуациями в жизни того или иного человека. Объектом страховки является имущество, которое связано со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и соц. обеспечением страхователя.

Страхование рисков

Используется для минимизации или ограничению риска. Способ финансирования заключается в передаче риска. По договору материальную ответственность в большей части несет на себе страховая организация.

Накопительное страхование.

Являются социальным страхованием. К страхованию жизни можно отнести все типы страхования, связанные с жизнью человека. Для определения такой страховки ориентируются на доход страхователя. Средняя сумма страховки составляет от 3 до 10 доходов клиента в год.

Пенсионное страхование.

Это страхование с накоплением, окончание срока страховки относится к возрасту пенсии. Для оформления страхования нужно обратиться в пенсионный фонд. Страховые выплаты после наступления пенсионного возраста происходят в виде пенсий.

Основные термины.

Страхователь

Страхователь – частное или юридическое лицо, которое пользуется услугами страховщика. При приобретении услуг страховщика страхователь подписывает договор и выплачивает взнос, так называемую «премию». Она может выплачиваться либо частями на протяжении определенного периода времени, либо полностью. Нужно соблюдать определенные правила страхования. Например, если на момент наступления страхового случая страховой взнос не был уплачен, страховщик имеет полное право отказать страхователю в выплате средств, предусмотренных договором.

Страховщик

Страховщиком называют специализированную организацию, которая получила лицензию на предоставление услуг в области страхования. Предоставлять услуги страхования может и общество взаимного страхования, и страховая компания.

Процедура

Между страхователем и страховщиком заключается договор, подразумевающий, что за фиксированную премию страховщик обязуется возместить страхователю (или другому лицу) убытки, причиненные его материальным интересам.

Страхованию подлежат:

  • материальные блага и имущество, находящиеся в личной собственности страхователя: земельные участки, дома, квартиры, предметы интерьера, автомобили и т.д.;
  • домашние и с/х животные;
  • денежные средства, патенты, различные документы, банковские ячейки;
  • возможные риски, связанные с причинением ущерба имуществу других лиц (например, имущества соседей на случай затопления или на период ремонта).

Также полис поможет избежать возможных проблем, которые могут возникнуть в отношениях между разными собственниками. Все риски оговариваются в договоре.

Страхование имущества физических лиц в большинстве вариантов происходит на добровольных началах.

Страховой случай – это событие, наступление которого обязует страховщика произвести страховую выплату.

В имущественном страховании выделяют следующие страховые случаи:

  • ограбление, преступные действия;
  • пожар;
  • затопление (прорыв канализации, водопровода, затопление соседями);
  • аварийные ситуации;
  • природные стихийные бедствия.

Кроме того можно застраховать собственную ответственность, связанную с причинением ущерба имуществу третьих лиц. Такое действие поможет избежать непредвиденных расходов и гарантирует получение материальной компенсации в случае порчи или утраты застрахованного имущества.

Страховые компании предлагают различные варианты и программы страхования, среди которых каждый гражданин может найти подходящие.

К тому же на государственном уровне разрабатываются особые льготные программы, которые делают страхование доступным широкому кругу граждан-собственников различного имущества.

Особенности

Договор страхования имущества физических лиц

На территории Российской Федерации страхование имущества не приняло серьезных оборотов, люди в большинстве своем не защищают себя от нежелательной потери или порчи имущества.

Результаты такого отношения хорошо прослеживаются после стихийных бедствий, которые носят неожиданный характер. Зачастую люди остаются без жилья. Единственным спасательным кругом для них может служить добровольная поддержка государства. Которая может не покрыть тех убытков, которые понес гражданин.

Существуют страны, в которых заключение страхового договора, имеет повсеместную тенденцию среди граждан. Граждане не желают лишаться нажитого имущества. Поэтому они страхуют всё имущество от разных непредвиденных случаев. Таких, как:

  • Пожар;
  • Разбой;
  • Грабеж;
  • Другие противоправные действия;
  • Стихийные бедствия и другое.

Страховой полис может защитить клиента не только в случае порчи или утраты его имущества, но и имущество третьих лиц. К примеру, соседей, если клиент затопил их. Такая предусмотрительность защищает от нежелательных последствий при непредвиденных обстоятельствах.

Когда возникает страховой случай, клиент обязан в ближайшие дни уведомить об этом страховую компанию (обычно сроки прописаны в договоре). В заявлении указывается:

  • Какие повреждения получил объект страхования (либо утрата объекта);
  • Дата и время происшествия;
  • Описание обстоятельств, при которых возник страховой случай;
  • Другие данные, необходимые в конкретной ситуации.

К заявлению прикрепляются документы, которые подтверждают наступление страхового случая и предусмотрены договором.

Если факт наступления страхового случая установлен, рассчитывается сумма убытка и компания производит выплаты. Обязательным является оформление акта о страховом случае.

Страхование имущества граждан и юридических лиц имеет ряд отличий:

Страхование имущества физ. лиц

Страхование имущества юр. лиц

Объект страхования (некоторые из возможных):

  • Жилой дом
  • Квартира
  • Гараж
  • Автомобиль

Страховые случаи приближены к бытовым обстоятельствам и природным катаклизмам.

  • Цеха
  • Производственные мощности
  • Коммерческие здания
  • Спец. техника

Страховые случаи несут производственный характер и стихийные бедствия.

Каждый объект страхуется отдельно.

К примеру, в случае страхования дома и антикварной мебели, будет подписано два договора.

Все объекты страхования объединяются одним комплексом (офисные помещения, складские помещения, цеха и пр.)

Стоимость страховых взносов рассчитывается на основе среднестатистических данных региона и является доступной.

В процессе оформления договора страхования, осуществляется индивидуальный подход. Расчет ведется на основе конкретной организации. Это обусловлено высокой стоимостью объектов страхования и высокими рисками возникновения страхового случая. Зачастую оплата страховых взносов экономически не выгодна предприятию.

Предоставляемая скидка минимальна.

Скидка может быть существенной при комплексном страховании больших объектов.

Цена полиса и размер страхового покрытия напрямую зависят от стоимости самого имущества. Самым лучшим подтверждением ценности объекта страхования является фискальный документ о его продаже: чек, квитанция, договор купли-продажи. К несчастью, не всегда таковые документы имеются у владельца, в особенности, когда ценности были получены в дар. В этом случае подтвердить высокую стоимость объекта можно с помощью экспертного заключения. Заказать экспертизу может сам владелец, а чаще всего, ее осуществляет сама страховая, заинтересованная в установлении фактической цены страхуемого объекта.

Какие нужны документы?

Прежде всего, Вам необходимо доказать факт владения ценным имуществом. Когда речь идет о недвижимости, потребуется представить свидетельство о праве собственности или договор купли-продажи. В остальных случаях необходимо представить любые документы, подтверждающие факт законного приобретения имущества.

Застраховать можно не только собственную недвижимость, но и арендуемую. В этом случае страховой компании необходимо предъявить действующий договор аренды.

От чего можно застраховаться?

Казалось бы, вопрос ясный. Конечно, страховать нужно от утраты. Но поскольку страховая компания должна получить документальное подтверждение такой утраты, среди самых распространенных формулировок можно перечислить страхование от:

  1. пожара;
  2. грабежа, разбоя, кражи;
  3. незаконных действий третьих лиц (в том числе, поджога и боя стекол);
  4. повреждения водой из систем отопления, кондиционирования, прорыва канализации.

В стандартную формулировку страхового полиса обычно включаются риски повреждения или гибели имущества в результате стихийного бедствия. При этом застраховаться можно от:

  1. повреждения имущества;
  2. частичной его утраты;
  3. полной утраты или гибели.

Страхование имущества

Что делать, когда страховой случай наступил?

Когда, по Вашему мнению, страховой случай наступил, не спешите сразу звонить в страховую. Сначала необходимо документально подтвердить это событие. То есть вызвать соответствующую службу (аварийку, МЧС, полицию), заверить документально произошедшее, а затем предоставить в страховую компанию:

  • договор страхования;
  • квитанцию об оплате причитающихся на текущую дату страховых взносов;
  • подтверждение наступления страхового случая;
  • документы, указывающие причины наступления страхового случая и подтверждающие величину причиненного ущерба.

При этом не забудьте, что сроки оповещения страховой о наступлении страхового события и порядок предоставления необходимых документов зафиксированы в самом полисе. Подписав его, Вы тем самым соглашаетесь с описанным в нем порядком и обязуетесь его соблюдать. Нарушение данного пункта может повлечь отказ страховой компании в возмещении ущерба.

Когда все необходимые документы предоставлены в срок, страхователь незамедлительно получает сумму возмещения ущерба. Размер этой суммы определен заранее договором страхования в индивидуальном порядке. Стоит учесть, что застраховать имущество на сумму, превышающую его фактическую стоимость, нельзя. Несоответствие суммы страховки и фактической цены страхуемого объекта может стать основанием для признания в суде договора ничтожным.

Точно так же, как и при оформлении автострахования, при страховании имущества граждан можно заключить договор с франшизой. Безусловная франшиза – это сумма, на которую страховка будет уменьшена обязательно, не зависимо от обстоятельств наступления страхового события. Условная франшиза определяет минимальный размер возмещения ущерба. Скажем, если ущерб не более 10 тыс. рублей, страховка не выплачивается. Размер и условия франшизы обязательно прописаны в договоре страхования. Обходится такая страховка существенно дешевле, поэтому так популярны договора с условной франшизой.

Страхование здоровья

5Непрерывное страхование здоровья человека предлагает выплаты в случаях нетрудоспособности, возникновения какого-либо заболевания или же при ранении застрахованного лица. Такое страхование является непрерывным из-за того, что компания после подписания документа уже не может односторонне расторгнуть договор. Что касается самих страхователей, то ими могут выступать дееспособные физические или же юридические лица. Стоимость всех медицинских услуг устанавливается по согласию самой страховой фирмы и медицинского учреждения.

Важно отметить, что выплата будет производиться лишь в случае обращения застрахованного лица за оказанием медицинской помощи. Размер страховой суммы определяется исходя из стоимости комплекса медицинских услуг, предусмотренных в договоре.

В качестве заключения стоит отметить, что все эти виды страхования являются добровольными и полностью зависят от пожеланий конкретного клиента. Однако вовсе не стоит недооценивать их полезность в различных сложных ситуациях. Ведь никому не хочется оставаться один на один с возникшей проблемой, а как раз в обеспечении спокойной жизни без лишних тревог и переживаний вам и помогут вышеописанные страховые полюсы.

Автор: Алексей Пивень

Вы можете получить бесплатную юридическую помощь, позвонив по одному из следующих телефонов:

8 (499) 703-35-33 доб. 469 (Москва и Московская область)

8 (812) 309-06-71 доб. 112 (Санкт-Петербург и Ленинградская область)

«СТАЕР»: наши плюсы

Услуги по страхованию имущества предоставляют многие участники рынка страховых услуг. Разобраться в предложениях страховых компаний, выявить плюсы и минусы каждого страховщика может только профессионал в данной отрасли. Вам понравится работать с нами, потому что:

  • Мы не зависим от конкретной страховой компании, а это значит, что мы, прежде всего, соблюдаем Ваши интересы при заключении договора;
  • Знаем все, что происходит в страховой отрасли сейчас, и подскажем вам, с какими страховыми компаниями можно работать, а с какими лучше не связываться;
  • Предложим варианты страхования на любой вкус и кошелек;
  • Если полис нужен Вам для банка, то мы проконтролируем, чтобы страховая компания была аккредитована и договор соответствовал всем требованиям кредитора;
  • Можем оформить Вам полис в онлайн-режиме с доставкой по указанному адресу;
  • Если в течение срока страхования произошли изменения, то мы отобразим их в вашем договоре, а так же расторгнем его при необходимости с возвратом денежных средств.
  • Вы можете вернуть любой полис страхования имущества, оформленный у нас с возвратом денежных средств, в течение 14 календарных дней, просто потому что он вам разонравился.

При наступлении страхового случая юристы СА «СТАЕР» предоставят бесплатную консультацию, помогут собрать необходимые документы, и при необходимости проведут дело в суде.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector