Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какой процент в микрозаймах; пример расчета

021215_1506_1-300x200

Помимо крупных банков существуют и мелкие микрофинансовые организации, которые также работают с кредитами и займами. В отличие от первых микрофинансовые организации имеют ряд особенностей, связанных с их деятельностью:

    1. Суммы предлагаемого кредита значительно ниже, чем в банках: по закону организации не могут выдавать более 1 миллиона рублей, чаще же дело ограничивается 10-30 тысячами рублей. Постоянные клиенты могут рассчитывать на 100-200 тысяч рублей.
    2. Сроки погашения так же малы: от нескольких дней до пары месяцев. Заемщики крупных сумм могут рассчитывать на более длительные сроки – до 3 лет, но в этом случае и переплата по процентам будет значительной.
    3. Проценты в микрофинансовых организациях считаются не за месяц или год, а за каждый день. Обычно он составляет 1-2%, иногда меньше (0,4-0,8% — это низкий процент), но за пару недель может набежать солидная сумма. Максимальный процент по закону не установлен, но можно попытаться доказать через суд, что выдвигаемые организацией условия неприемлемы и являются кабальными.

    Возможно, Вас заинтересует статья о последствиях неплатежа микрозаймов.

    Где лучше взять микрозайм, читайте в этой статье.

    1. При взятии микрозайма заемщику не требуется ничего, кроме паспорта и заполненного заявления. Справки о доходах, выписки с работы и другие доказательства платежеспособности не нужны, а проверка занимает не более получаса. Это позволяет быстро получить деньги практически кому угодно: безработному, официально не трудоустроенному, студенту и т.д.
    2. Штрафы и пени за просрочку также значительно выше, чем в банках. Это связано с предыдущим пунктом: давая кредит практически всем, микрофинансовые организации стараются хоть как-то защитить себя, увеличивая суммы и уменьшая сроки.
    3. Получить микрозайм можно наличными в офисе, на электронный кошелек или карту, отдавать кредит можно точно также.

    Размер процентов и порядок расчета напрямую связаны с описанными выше особенностями: в отличие от банков организации почти не проверяют заемщиков и стараются компенсировать риски. Ограничения процентов практически нет, только здоровая конкуренция.

    Выпишите все долги в таблицу

    Когда начинаем разбираться с кредитными вопросами, потребуется выписать все задолженности в таблицу. Это наглядная демонстрация размера долга. Можно использовать электронную форму или классический способ в тетради. Таблица должна включать в себя информацию:

    • кому, за что должны;
    • сколько нужно отдать – тело кредита;
    • реальная ставка;
    • минимальный ежемесячный платеж;
    • планируемые выплаты.

    Выписываем все задолженности от банковских до займов у соседей до зарплаты.

    Как выбраться из микрозаймов – вариант с рефинансированием

    Вариантом урегулирования проблемы с МФО станет рефинансирование долга. Это поможет выиграть время на его погашение.

    Рефинансирование — это процедура изменения текущих условий кредита, чтобы понизить финансовую нагрузку на заемщика. Хотя это означает со стороны МФО некоторые уступки, многие микрофинансовые организации соглашаются на это. Поскольку альтернативы такому способу взыскать долг можно не найти.

    Порядок действий должника такой:

    • составить и подать в микрокредитную компанию заявку на реструктуризацию займа. К нему прилагают документы, подтверждающие возникшие проблемы. Проводят реструктуризацию долга следующими путями: увеличивают сроки, уменьшают процентную ставку, сочетают оба варианта или дают новый займ на более выгодных условиях;
    • аргументировать свою позицию сотруднику МФО (они часто связываются с должниками после заявления).
    • внимательно ознакомиться с условиями продления срока микрозайма. Многие МФО предлагают такую услугу на хороших условиях (дополнительный маленький процент или платеж);
    • пользоваться этой услугой, если подходят условия;
    • если что-то не получается, связаться с представителями МФО и обсудить проблему.

    Вышеперечисленное может даст положительный результат. В результате заемщику создадут благоприятные условия, чтобы постепенно урегулировать финансовую проблему и выплатить долг. Заёмщик получит более комфортный график платежей. А МФО с большей вероятностью вернёт свои деньги с процентами.

    Можно ли законно не погашать микрозайм?

    Сделать это не так просто, но все же возможно. Не выплачивать свою задолженность перед МФО можно в таких ситуациях:

      вы запустили процедуру банкротства (для этого необходимо, чтобы сумма всех существующих долгов превышала 500 тыс. рублей);

    Карпов И. К., кредитный консультант: Если вы узнали о задолженности по микрозайму, не ждите писем с угрозами от МФО, а лучше сами с ними свяжитесь и обсудите сложившуюся ситуацию. Кредитор увидит, что вы не прячетесь от проблемы, а готовы ее решать, и обязательно пойдет вам навстречу — например, предложит отсрочку платежа, или посоветует воспользоваться услугой рефинансирования.

    Сделать это не так просто, но все же возможно. Не выплачивать свою задолженность перед МФО можно в таких ситуациях:

    Нечем платить микрозаймы, что делать?

    Нам часто звонят с вопросом: «Нечем платить микрозаймы, а их много. Что делать?» Прежде всего необходимо справиться с паникой. Даже в самых сложных ситуациях есть несколько способов решения проблемы. Первое, что можно посоветовать в таком случае, — попытаться договориться с МФО. Поскольку они часто сталкиваются с просрочками, у многих из них в пакете услуг уже заложена возможность пролонгации долга. Но за этот срок набегут большие проценты. Поэтому рассчитывайте свои силы, выбирая данный способ.

    Другим вариантом является реструктуризация задолженности. Как и в случае с банком, с микрофинансовой организацией можно договориться о такой мере. Если МФО пойдет навстречу, то должнику будет увеличен срок возврата долга с сокращением суммы обязательных платежей либо предоставлена отсрочка. В некоторых ситуациях задолженность могут и вовсе «простить», например, при приобретении инвалидности.

    Можно попытаться решить вопрос за счет рефинансирования, т. е. погашения задолженности за счет другого кредита. Действовать нужно как можно быстрее, пока не образовалась просрочка. Иначе другие кредитные организации могут отказать в выдаче ссуды. За счет средств, полученных от нового кредитора, можно будет покрыть старый долг. Таким образом, появляется резерв времени для того, чтобы найти нужную сумму и погасить долг.

    Быстрое рабство. Как микрозаймы вгоняют в кабалу

    «20 минут и деньги на карте – никаких справок!», «Срочно нужны деньги? Тогда тебе к нам!», «Заходи за деньгами!» — такие многообещающие и, главное, привлекательные баннеры встречаются повсюду. Однако, поддавшись приятным обещаниям, не все задумываются, как потом расплачиваться по счетам.

    «Звонят днем и ночью»

    Микрофинансовые организации (МФО) пользуются популярностью у жителей Бурятии не только из-за соблазна получить деньги «здесь и сейчас», но и из-за подпорченной кредитной истории.

    — В прошлом году я взял займ, сбился с графика выплаты и в счет суммы долга стали бежать огромные проценты. Сумма в итоге стала почти в 10 раз больше. Днем и ночью мне звонят коллекторы, угрожают, что отнимут все имущество. Но какое право у них есть отнимать чужое? И еще названивать круглосуточно? Банкам ведь подобное запрещено, — недоумевает водитель Михаил Плешков и уже спокойнее добавляет. — Я готов заплатить, но только ту сумму, которая была указана изначально.

    Еще одна наша собеседница Наталья, мать двоих детей, в начале разговора уточнила, что не хочет озвучивать свою фамилию. Девушке еще нет 30 лет, но она, по ее же словам, «по уши погрязла в долгах». А все потому, что не захотела отказываться от былой роскоши.

    — Несколько лет назад у нас с мамой был свой магазин. Тогда мы жили хорошо, каждый день ездили на такси, ели красную рыбу, ходили по магазинам и в дорогие рестораны. Но потом дела пошли плохо. Поставщики стали требовать деньги, две сотрудницы ушли в декрет, нам пришлось отдавать долги и закрыть бизнес. Так как на мне висел кредит, было решено, что мама будет сидеть с дочкой, а я пойду работать, — начинает свой рассказ Наталья.

    Девушка устроилась специалистом в компанию по микрозаймам. Зарплату платили небольшую, а ежемесячный платеж приходилось отдавать в срок. Так она «втянулась» брать займы до зарплаты у себя же в конторе.

    — Я была уверена, что ничего страшного не произойдет. Многие коллеги так делали. Тем более что я там работала, поэтому всегда могла попросить «закрыть глаза» на просрочку, — объясняет Наталья.

    Деньги тратились по-прежнему на хорошую жизнь. Как честно признается Наташа, иногда она «просто забывала платить кредит».

    — Знаю, можно меня укорять, но мы привыкли хорошо жить. Я рассуждала так: почему я должна экономить на себе, ведь и так в жизни мало поводов для радости? И не заметила, как мой долг вырос в разы, — призналась Наталья.

    Вскоре девушка забеременела и забросила выплаты по кредиту и займу. Чтобы выплатить долги, семья полгода назад продала дом в Поселье и сейчас живет на съемной квартире в Иркутске.

    Взял? Плати!

    — Если вы взяли микрозайм, увы, его однозначно придется вернуть. Законом установлены ограничения как по сумме, которую надлежит выплатить, так и по методам взыскания. А если кредиторы нарушают закон, обратитесь к юристам. Если нет денег, можете обратиться в бесплатную юридическую помощь, — дает совет ассистент кафедры конституционного, административного и муниципального права БГУ Елена Цыремпилова.

    Один из частых случаев нарушения закона – навязчивые звонки коллекторов. По закону коллекторы не имеют права угрожать. Также они не могут звонить вам с 22:00 до 8:00 часов в будние дни и с 20:00 до 9:00 — в выходные и праздничные.

    — Законом установлено ограничение частоты звонков – коллекторы не могут звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. При нарушении этих правовых норм вы можете пожаловаться, в частности, в Федеральную службу судебных приставов. На сайте этой службы имеется список юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, — объясняет Елена Цыремпилова.

    Без переплат

    Конечно, не нужно думать, что МФО – это бездушный автомат по высасыванию денег из населения. Бывает, микрозайм спасает от многих «сюрпризов».

    — Мою машину как-то увезли на эвакуаторе. Сказали, нужно заплатить две тысячи рублей, но у меня не было денег, знакомые тоже не смогли занять. Что делать? Пошел в микрозайм, получил деньги и забрал машину. Это лучше, чем если бы я каждые сутки платил за стоянку. Через несколько дней закрыл всю сумму, не переплатив ни копейки, — рассказывает педагог Сергей Никифоров.

    И действительно, получить деньги в таких организациях можно быстро и просто. Не нужно нести справку НДФЛ с работы, указывать контакты своих знакомых и т.д. И людям это нравится. Тем более, когда деньги нужны, «не отходя от кассы».

    Новый айфон или финансовая стабильность?

    Финансовый консультант Елена Цыремпилова считает, что проценты по микрозаймам такие, что лучше всего их никогда не брать. Но как это сделать? На этот вопрос эксперт дала несколько рекомендаций.

    — Обычно микрозаймы берут на непредвиденные расходы (лекарства, например) или при потере источника дохода (если уволили, а накоплений нет). Чтобы в таких ситуациях не влезать в долги, необходимо иметь «подушку безопасности» – это денежный резерв в размере 3-12 сумм ваших месячных расходов. Конкретный размер этого резерва зависит от ваших обстоятельств. Если у вас есть кредиты и финансово зависящие от вас люди – «подушка безопасности» должна позволить вам прожить при потере источника дохода 9-12 месяцев. А вот молодой специалист без кредитов и детей может позволить себе иметь гораздо меньшую «подушку безопасности», — рассказывает Елена.

    Хранить «подушку безопасности» лучше в надежном банке на дебетовой карте с процентом на остаток или на банковском вкладе с возможностью пополнения и частичного снятия денежных средств без потери процентов, уверен эксперт.

    — Если вы часто обращаетесь в МФО или ломбарды, пересмотрите свои расходы. Вы либо их не планируете, например, несмотря на то, что вы знаете, что 1 сентября все равно наступит, не готовите деньги на то, чтобы собрать ребенка в школу, либо ваши расходы просто не соответствуют доходам. К примеру, покупаете новый айфон, получая зарплату 15 000 рублей, — рассуждает Елена Цыремпилова.

    В то же время люди думают, как же не взять, если нынче айфон продается со скидкой и в МФО низкие процентные ставки в день. Но это только в день, за год получается немаленькая сумма. Поэтому брать бесстрашно займы с высокими процентами за год и надеяться «на авось» не стоит. Можно оказаться в финансовой кабале.

    Какие есть риски для заемщиков МФО?

    Заместитель управляющего региональным подразделением Банка России Татьяна Бугдаева:

    — Проценты по микрозайму выше, чем по кредиту в банке. Поэтому если нет твердой уверенности в источниках погашения долга, то от микрозайма лучше отказаться. Не забывайте, что 1-2% в день – это 30-60% в месяц. Заем на таких условиях оправдан лишь в случае небольшой суммы и короткого срока. Часто за вывеской МФО скрываются мошенники – «черные» кредиторы. Минимум, что ждет клиентов таких организаций — переплата процентов по займу, потеря сбережений, имущества. Поэтому, прежде чем подписывать договор, убедитесь, что выбранная компания зарегистрирована в реестре МФО. Внимательно сверьте все реквизиты по договору с реквизитами из реестра (ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения). Государственный реестр находится в открытом доступе на сайте Банка России. Деятельность официальных МФО регулирует закон – в частности, ограничивает максимальную процентную ставку, сумму процентов, способы взыскания долга. Банк России устанавливает нормативы, осуществляет надзор за их работой.

    Также необходимо сравнить такие условия, как полная стоимость займа в процентах годовых. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Сравнивайте размер неустоек, условия возврата займа. Помните, по закону полная стоимость займа не может превышать среднерыночное значение больше чем на треть.

    Узнать сумму займа можно на сайте Банка России. А при оформлении онлайн-займа лучше убедиться, что сайт выбранной МФО не фальшивый. Проверить это можно очень легко, в поисковой системе «Яндекс» настоящие сайты МФО маркируются зеленой галочкой и подписью «реестр ЦБ РФ».

    Как погасить микрозаймы без ухудшения кредитной истории

    Ходят слухи, что это невозможно. Поговаривают, что любой оформленный в МФО микрозайм – это черное пятно на кредитной истории.

    Ну, ладно. Чтобы не испортить кредитную историю жалкими десятью тысячами рублей, взятыми в микрокредитной компании, нужно всего ничего: платить микрозайм без просрочек (или микрозаймы, если их несколько). Знаете метод лучше? Мы нет.

    Хотя есть еще один: это условное рефинансирование, о чем мы уже говорили. Невыгодно, дорого, долго. Можно увлечься и перезанять так, что условные 10-15 тысяч превратятся в 30-40.

    Подытожим накопленные знания и придадим им тезисный вид:

    1. Не давайте МФО себя обманывать. В подозрительных ситуациях читайте №554-ФЗ.

    Не соглашайтесь на ставки более 1% в день, если срок действия договора превышает 15 дней. Погашайте свои микрозаймы с просрочками, если вы их допустили, ориентируясь на положения приведенного федерального закона.

    2. Если нечем платить по займам – общайтесь с МФО, используйте услугу пролонгации и ищите деньги.

    Всегда можно договориться. И, если удастся, большую часть свободных средств лучше направлять на погашение процентов по кредиту (займу, конечно). После их выплаты начнет снижаться и сумма основного долга.

    3. Если все совсем нехорошо, помните о возможности рефинансировать даже микрозаймы с просрочками.

    Все неоднозначно, будет сложно, но попытаться стоит. Сначала пробуйте МФО — банки вряд ли одобрят кредиты на погашение просроченных займов.

    голоса
    Рейтинг статьи
    Читать еще:  Как самостоятельно составить договор, что учесть
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector