Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как банки проверяют заемщиков

Как банки проверяют заемщиков

При массовой выдаче кредитов даже несколько процентов просрочки могут стоить банку десятки миллионов гривен. Поэтому скоринг — must-have для эффективного кредитного бизнеса. Член правления и ответственный за риски Platinum Bank Вадим Кривовяз в своей колонке на «Минфине» рассказал, как улучшить качество кредитного портфеля.

При массовой выдаче кредитов даже несколько процентов просрочки могут стоить банку десятки миллионов гривен.

Вадим Кривовяз

В 2014 году большинство банков перестало активно выдавать потребительские кредиты. В экономике страны произошли серьезные изменения. При принятии решений о выдаче кредита больше нельзя использовать «докризисные» наработки. Эта ситуация — яркий пример того, как слишком медленная реакция скорингового алгоритма может привести к весьма болезненным потерям банка.

Объем потребительского кредитования

остатки по потребительским кредитам на конец периода, данные НБУ, млн гривен

В условиях макроэкономической нестабильности (или стабильности, которая существует лишь в краткосрочной перспективе) розничные банки должны регулярно пересматривать системы оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

И дело даже не в изменении процентных ставок по кредиту. Банк должен быть уверен в платежеспособности клиента не только сейчас, в момент выдачи займа, но и в дальнейшем. Для этого нужно проводить глубокий и разносторонний анализ его профиля и данных. Решить эту задачу помогает скоринг.

Простыми словами скоринг – это математическая модель, с помощью которой банк, опираясь на прошлый опыт, определяет вероятность того, что заемщик вовремя вернет кредит. Ключевым принципом здесь является предположение, что будущий клиент Банка будет вести себя примерно так же, как и существующий клиент.

Просрочка первого платежа по товарным кредитам

Данные банка «Платинум», % 2016 против 2013

Принимая решение о выдаче кредита, Банк использует информацию из нескольких источников:

  • Данные из заявки потенциального заемщика;
  • История предыдущего сотрудничества с Банком (при наличии таковой);
  • Данные из внешних источников (БКИ, МВД и т.д.).

В каждой отдельной модели всегда оценивается информационная значимость тех или иных данных. То есть при продаже разных продуктов (например, кредит наличными или кредит на товар) одна и та же информация может по-разному влиять на итоговое решение. При этом логика взаимосвязи с кредитоспособностью заемщика в целом сохраняется.

Platinum Bank постоянно мониторит качество портфеля выданных кредитов. За счет этого нам удается минимизировать влияние изменений социально-экономической среды. Банк периодически перенастраивает скоринговые карты и, при необходимости, обновляет классификационную модель в целом.

Например, в 2015 году мы обновили модель принятия решений для категории кредитов на товар. В результате к концу 3 квартала 2016 года качество выданных кредитов в этом сегменте улучшилось на 57% по сравнению с аналогичным периодом докризисного 2013 года.

Читать еще:  Документы для открытия дела о наследстве

Оценка платежеспособности: скоринг

В банковской сфере существует специальная программа оценки платежеспособности заемщиков – так называемая скоринговая система (термин пришел из английского языка).

Данная программа самостоятельно оценивает платежеспособность заявителя по предварительно внесенным данным: возрастная группа, общий стаж работы, профессия, наличие других невыплаченных кредитов, наличие имущества (движимого и недвижимого). Всю эту информацию клиент предоставляет в заполненной анкете.

Оценка платежеспособности: скоринг

Система скоринга также позволяет проверить кредитную историю заемщика. Многие банки вводят свои собственные параметры касательно просрочек. Например, некоторые учреждения относятся к небольшим задержкам платежей лояльно, а другие не позволяют ни дня просрочки, что может напрямую повлиять на результат.

В случае с выдачей ипотеки, скоринг – лишь первый этап. Если заявитель его не проходит, то сотрудник банка прекращает дальнейшую проверку.

Какие дополнительные документы и данные могут потребоваться

proverka-zaemshhika-pered-odobreniem-kredita-2

Любые, способные подтвердить платёжеспособность клиента. Упростить процедуру получения займа помогает обеспечение: поручительство или предоставление залога. В этом случае, банк минимизирует свои риски по невозврату, поэтому выдаёт крупные суммы, иногда без подтверждения дохода заёмщика.

Планируя получить большой кредит, заёмщику следует исключить просрочки по текущим займам. Это снижает кредитный рейтинг, сокращает шансы на положительное решение по поданной заявке. Если клиент ранее не обращался за кредитами, имеет смысл взять 1-2 небольших займа, и аккуратно погасить их в соответствии с графиком платежей: без просрочек и досрочного закрытия.

Собранные документы должны содержать только достоверную информацию. Любые приписки по зарплате будут выявлены службой безопасности. Подобные действия расцениваются в качестве мошенничества, поэтому клиент вполне может оказаться в чёрном списке.

Повышают шансы на положительное решение, помогают сведения о дополнительных источниках дохода. Даже если это неофициальный заработок, банк видит операции по карте и выше оценивает платёжеспособность клиента.

Почему выгодно обращаться в МосИнвестФинанс

Потому что нам неважна ваша кредитная история, и мы помогаем получать займы даже должникам. Заявка подаётся одновременно в несколько банков, что сокращает сроки принятия решения. Через нашу компанию вы можете получить кредит на максимально выгодных условиях или рефинансировать текущую задолженность под минимальную процентную ставку.

Что делать, если от всех банков приходит отказ

Если у вас были многочисленные и затяжные просрочки, то даже одни из самых лояльных банков для получения кредита (как правило это Тинькофф, Восточный и Совкомбанк) могут вам отказать. Особенно если у вас нет залогового имущества, большой официальной зарплаты (с хорошим стажем), поручителей или зарплатной карты с регулярным поступлением средств. В таком случае банки, которые не проверяют кредитную историю, не захотят рисковать собственными средствами, доверяя их человеку с сомнительной репутацией. Но это не значит, что вы больше никогда не сможете получить займ. Но вам потребуется исправлять свою КИ маленькими шагами, и процесс улучшения репутации займет больше времени. На помощь вам придут МФО – микрофинансовые организации.

Читать еще:  Выписаться дистанционно из квартиры в России в 2022 году

Перед тем, как решиться на сотрудничество с ними, подготовьте себя к следующим моментам:

  • после того, как вы подадите заявку в один МФО, вам чаще будут приходить рекламные предложения в sms, звонках и письмах на электронную почту;
  • проценты по микрокредитам гораздо выше, чем по обычным;
  • в случае просрочки неустойка начисляется с первого дня, представители отделов взыскания могут звонить с грубыми требованиями вернуть долг;
  • МФО продают долг коллекторским агентствам в случае просрочки длительностью несколько месяцев;
  • если вы просрочите оплату займа, некоторые МФО могут списывать средства с карты без вашего согласия.

Что делать, если предоставить справку 2-НДФЛ для кредитования невозможно?

Неполная занятость, минимальный уровень заработной платы, отсутствие официального трудоустройства и ещё целый ряд факторов может стать непреодолимой проблемой для потенциального заёмщика, так как данные, указанные в справке, вряд ли удовлетворят кредитора. Кроме того, все знают, что большая часть населения Российской Федерации получает зарплату «в конвертах», которая, естественно, не отражается в официальных отчётах. Банки учли данный факт и пошли на некоторые послабления, предлагая клиентам заполнить форму, разработанную специалистами кредитной организации. Она не требует выписок из налоговой, ПФ и прочих органов, но обязательно должна быть подтверждена руководством налогового агента.

Для самого обратившегося это существенно расширяет возможности, так как теперь нет привязки к строгой отчётности. Однако и здесь существует проблема. Не каждый работодатель захочет официально подписаться под тем, что пользуется услугами неоформленных сотрудников.

Как-получить-кредит-без-справки-о-доходах

Что влияет на одобрение кредита

Можно и заранее узнать, одобрит ли банк кредит. Достаточно прочитать требования к заемщикам, указанные на сайте банка. Если вы полностью соответствуете критериям по возрасту, прописке, семейному положению, трудовой деятельности, то можно рассчитывать на высокий шанс одобрения. Если 1-2 параметра не совпадает, то, вполне возможно, что банк проявит к вам лояльность и выдаст займ, компенсировав свои риски более высоким процентом переплаты.

Также перед подачей заявления обратите внимание на следующие факторы:

  1. имеются ли у вас долги по коммунальным платежам больше 6 месяцев;
  2. много ли безработных в вашей семье (они являются иждивенцами для вас);
  3. длительность вашего стажа (чаще всего требуется опыт работы более полугода);
  4. наличие постоянной прописки;
  5. все ли в порядке с документами (не истек ли срок действия паспорта, есть ли СНИЛС и др.).
Читать еще:  Как самостоятельно взыскать неустойку по ДДУ без снижения в суде?

Внимание! Если хотя бы один из факторов у вас имеется, то шанс на выдачу ссуды минимален.

Получение кредита в «своем» банке

Наиболее простой и доступный способ взять кредит – это посетить банк, в котором вы получаете заработную плату. Здесь вам не придется заказывать документы о размере своих доходов, так как банк и так это видит. К тому же, в случае просрочки кредитор сможет самостоятельно списывать со счета сумму. Получить кредит в зарплатном банке вероятнее всего, процентная ставка будет минимальной.

Получение кредита в одном и том же банке

Если вы ранее обращались в какое – либо учреждение и своевременно погасили первый кредит, можете попытаться подать заявку на второй. Этот банк уже определил вас хорошим клиентом, и шансы выдачи ссуды высоки.

Получение кредита с депозитом

Есть где-то открытый вклад? Смело обращайтесь в этот банк за кредитом – наличие активов благоприятно скажется на вероятность выдачи кредита.

Закрыть долги

Если вам важно получить новый кредит, постарайтесь максимально закрыть непогашенную задолженность, особенно если она не крупная по размеру (займы на покупку товаров в рассрочку в магазинах типа «Эльдорадо», микрозаймы в микрофинансовых организациях, кредитные карты с небольшим лимитом и др). Такие незначительные обязательства существенно снижают платежеспособность и могут стать причиной отказа.

Квартира куплена. Что дальше?

А дальше предстоит ремонт. Это относится и к новостройкам, и к вторичному рынку. Есть ли способ не заливать самостоятельно стяжку, не ездить по магазинам, сравнивая цены на отделочные материалы? Есть! Обратитесь за услугой капитального ремонта под ключ в надежную компанию.

Это удобно: вы подписываете договор и выбираете желаемый дизайн вашей квартиры, а все остальное берет на себя штат мастеров с узкой специализацией. Архитектор и дизайнер разработают проект, инженер технического надзора проконтролирует каждый этап ремонта, а вы получите квадратные метры, оформленные с иголочки. И все это с гарантией, за фиксированные сроки и стоимость.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector