Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

«Неизбежны только смерть и налоги», — гласит известный афоризм. К нему можно смело добавить: и кредиты! Непогашенные долги преследует заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а затем «отдуваться» за умершего приходится наследникам.

Помните Евгения Онегина, к которому после смерти отца явился «заимодавцев жадный полк»? С пушкинских времен ничего не изменилось. Российский закон в этом вопросе по-прежнему суров и непререкаем — вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя к наследнику (или наследникам) переходят и его долги.

Credits.ru напоминает: обязанность наследников погашать долги наследодателя установлена частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ.

При этом никакой роли не играет, вступаете ли вы в права наследства по закону или по завещанию, являетесь ли наследником первой, второй или двадцать пятой очереди, представляет ли собой наследственное имущество особняк на Рублевке или домик на шести сотках в Тамбовской области. Банки неумолимы: в сущности, им все равно, кто конкретно будет платить, главное — получить назад свои деньги вместе с начисленными процентами.

Что нужно знать о «посмертных долгах»

Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники — и по закону, и по завещанию. По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком. Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира, а кому коллекция оловянных солдатиков), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда — с привлечением судебных инстанций.

Впрочем, с процессом взыскания «посмертного» долга все не так однозначно, как хотелось бы кредиторам, и не так безнадежно, как боятся новоиспеченные должники-наследники.

  • Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг составлял 300 000 рублей, а вы унаследовали лишь 100 000 руб., то ваши обязательства банку не превышают этой суммы. Вы не обязаны продавать свое имущество, чтобы погасить разницу — ее банку придется либо требовать с других наследников, либо выбивать у страховщиков, либо признать безнадежным долгом.
  • Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000 рублей, и перешел к наследникам, получившим по ? наследства, долг каждого составит 150 000 рублей.
  • Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Но если никто никто не принял наследства в законном порядке, а кредитный договор не был обеспечен поручительством, банк имеет право подать в суд и потребовать продажи наследственного имущества с торгов.

Члены семьи умершего должника, пользующиеся его имуществом (например, прописанные и проживающие в квартире), не всегда одновременно являются и наследниками. То есть формально долги на них не переходят. Но если на имущество (квартиру) было обращено взыскание банка, они теряют право пользования этим имуществом. И подлежат выселению в судебном порядке. Но здесь есть свои сложности и ограничения, регулируемые Жилищным и Семейным кодексами. Например, не могут быть нарушены права несовершеннолетних детей, или права членов семьи, не имеющих другого жилья, кроме квартиры, на которую обращено взыскание.

Если завещание было составлено в пользу несовершеннолетних, то они точно так же, как и взрослые наследники, приобретают долги завещателя. Но выплачивать долг будут не дети, а их законные представители (родители или опекуны).

Удовлетворение требования банка по погашению кредита умершего заемщика не может нарушать права несовершеннолетних и защищенные законом права других лиц.

Платить или не платить проценты?

Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.

Право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность. Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Читать еще:  Договор аренды земельного участка, образец

Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

Так неужели от штрафов нет спасения? К счастью, есть. О этом говорит 333 статья Гражданского кодекса — «Уменьшение неустойки».

  • Во-первых, банк может пойти вам навстречу и уменьшить или даже вовсе аннулировать штрафы — мировое соглашение не такой уж редкий результат переговоров, если вы как наследник не оспариваете долг и готовы его погасить.
  • Во-вторых, вы можете апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) — вы же как наследник могли не знать о наличии кредита. Если банк не признает ваши аргументы, они будут убедительны для суда.

Еще одна лазейка — полностью отказаться от наследства, и соответствующим образом оформить отказ в нотариальной конторе. Тогда вам не придется платить ни сам долг, ни проценты по нему, однако «отыграть назад», если вы вдруг передумаете, будет практически невозможно.

Банк в любом случае имеет право требовать от наследников выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита — не всегда.

Тяжела ты, доля поручителя.

В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника. Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором. И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке). Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

«Он неправильно умер»: страховщики неохотно платят долги покойников

Риск смерти заемщика во многих случаях застрахован в пользу банка. Так что в идеальной ситуации — «всем сестрам по серьгам»: банк получает сумму страхового покрытия, а наследники — имущество без обременений.

Но это в идеале, а на практике страховой суммы может не хватить — по причине тех же пеней и штрафов. И самое главное: страховщики тоже не лыком шиты и далеко не каждую смерть готовы признать страховым случаем.

Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.

Вам кажется, что такие исключения редки? Отнюдь. Есть еще хитрая формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора». Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником». А если смерть произошла после застолья с обильными возлияниями, то страховой агент обязательно проверит, насколько часто заемщик «употреблял», и не было ли у него в связи с этим заболеваний печени.

Вместо эпилога

Большинство людей избегает мыслей о смерти. Это не самая приятная тема. Но когда речь идет о кредитных обязательствах, вполне уместно вспомнить, что «все под Богом ходим». И, веря в свою счастливую звезду, все-таки принять разумные меры предосторожности, чтобы понизить риски. Во-первых, не пожалейте денег на страховой полис: несмотря на вышеописанные нюансы, на сегодняшний день это лучшее средство финансово обезопасить родных и близких. Во-вторых, не скрывайте от родных наличие у вас кредитов.

Ну а если вы сами неожиданно получили обремененное долгами наследство, подумайте: не будет ли во всех смыслах дешевле отказаться от него?

Что делать, если в наследство достались долги. Инструкция

Что делать, если в наследство достались долги. Инструкция

В редакцию 66.RU обратился читатель, у которого возникли проблемы с финансовыми обязательствами после смерти его матери. Как рассказал Андрей Перегинец, спустя пять месяцев с момента случившегося он получил из Сбербанка судебный иск с требованием оплатить долги покойной. Сумма была небольшая, около 25 тыс. руб. Андрей решил, что оплатит долг из тех денег, которые оставались на счете Веры Михайловны Перегинец с ее последней зарплаты и пенсии. Но, вступив в наследство и придя в банк, вдруг обнаружил, что остаток на счете матери — 0,01 руб.

Читать еще:  Кому положен дополнительный оплачиваемый отпуск

Андрей Перегинец:

По мнению Андрея, Сбербанк присвоил себе деньги покойного человека, которые наследник и так собирался отдать банку. Но сумма списалась не в счет долга, поэтому теперь финансовые обязательства за кредит стоят перед ним, а у него — ответственность за двухмесячную дочь и жену в декрете.

Журналист 66.RU обратился в пресс-службу Уральского филиала Сбербанка. После этого сотрудники банка сами связались с Андреем.

Как сообщили корреспонденту в пресс-службе финансовой организации, до обращения в суд сотрудники банка по телефону сообщали наследникам Веры Михайловны об имеющейся задолженности по кредиту. Кроме того, отметили представители банка, на мать Андрея оказался оформлен еще один кредит, в счет которого и списались деньги, остававшиеся на счету.

Татьяна Кириллова, сотрудник пресс-службы Уральского банка Сбербанка России:

К сожалению, российское законодательств подразумевает, что вместе с имуществом наследники получают и долги — но не все и не всегда. 66.RU проконсультировался с адвокатом Свердловской областной гильдии адвокатов, партнером группы правовых компаний «Интеллект-С» Дмитрием Загайновым и составил подробную инструкцию, что делать, если кредиторы требуют выплатить долги покойных родственников.

1. Убедитесь, что вы должны выплачивать эти долги

Не все долги передаются по наследству. Вам придется выплачивать за родственника кредит в банке или наследовать ипотечное обременение. В эту же категорию входят и все долги, вытекающие из договорных обязательств (договор купли-продажи, долги по коммунальным платежам и др.).

Но вы точно не будете ответственны за долги, связанные с личностью умершего. Личные долги наследодателя (алиментные обязательства, уплата штрафов, возмещение вреда жизни и здоровью, написание литературного произведения по договору и т.д.) не подлежат переходу по наследству, так как они прекращаются со смертью лица.

2. Примите наследство или откажитесь от него совсем

Убедитесь, что стоимость имущества больше стоимости долгов и вступать в наследство целесообразно. Самый простой способ избавиться от долгов родственника, если больше наследовать особо нечего, — это отказаться от наследства вообще. Наследник не обязан принимать наследство, если он считает, что не способен рассчитаться по долгам.

Дмитрий Загайнов, адвокат Свердловской областной гильдии адвокатов:

— Наследство открывается в момент смерти наследодателя. Чтобы от него отказаться, ничего делать не нужно. К нотариусу в таких случаях обычно не ходят. Отказаться от наследства уже после его приема нельзя, так что нужно сразу хорошо подумать.

Кстати, личная имущественная ответственность каждого из преемников ограничена некоторыми пределами. Так, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости той доли, которая была ими получена. Таким образом, если задолженность больше оценочной стоимости всего имущества, заплатить все равно нужно будет только в рамках этой суммы.

3. Проверьте, застрахован ли кредит

Если кредит был застрахован, страховая компания, вероятнее всего, должна будет взять ответственность по его выплате на себя. В общих случаях такая страховка оформляется на случай смерти должника, при наступлении которой обязывает страховщика погасить задолженность на тех условиях, на которых это оговорено в договоре. Это, как правило, лишает наследников обязанности по погашению задолженности.

Но здесь все зависит от условий договора страхования и указанных в нем страховых случаев. Так, если смерть наследодателя наступила по причине, не являющейся страховым случаем, то даже если кредит застрахован, наследники все равно должны будут его выплачивать.

Проверить, застрахован ли кредит, можно в кредитном договоре. Если у вас на руках нет договора родственника, запросить копии всех документов можно в самом банке.

4. Обратитесь в суд, чтобы не выплачивать проценты

Банк вправе уменьшить ставку процентов, заключив с наследниками соглашение об изменении процентной ставки по кредиту с даты смерти заемщика или о прощении долга. Однако вопрос выплаты процентов является спорным и решается, как правило, уже непосредственно в суде.

Кто должен выплачивать кредит за умершего родственника?

Наследники первой очереди — те, кто платит кредит после смерти близкого человека. В эту группу входят супруг или супруга, его родители, дети и лица, которые были указаны в завещании. Давайте разберем несколько вариантов решения проблемы:

  • у покойника была жена или муж — тогда она или он выплачивают займ. Если пара была в разводе, то обязательства не распространяются на бывшего супруга или супругу;
  • частый вопрос — что делать, когда муж и жена давно жили отдельно, но без официального развода, а кто-то из них ушел в мир иной? Придется ли жене погашать долги супруга? А если он брал их через интернет? По закону они считались семьей, которая проживала вместе. Выходит, что супруге придется отдавать средства и наоборот. Но можно попробовать свои силы в суде. В такой ситуации обязательно посетите юридическую контору для консультации;
  • когда у человека не было собственной семьи и детей, то долг придется выплачивать родителям. Однако кредитная компания может списать займ, если на него была оформлена страховка. Возможно, наследники получат даже большую сумму, чем размер кредита. На это влияет сумма страховой выплаты, которую указывают в договоре;
  • к преемникам может перейти не только кредит по наследству, но и жилье с долгами. Стоит отметить, что задолженность по коммуналке переходит во владение наследника, как и недвижимость. Можно не допускать судебной волокиты, а оплатить платежи по прописанным законам.
Читать еще:  Куда обращаться если работодатель не выплатил отпускные при увольнении

Особенности наследования долга

Наследник не может принять собственность, но при этом отказаться выполнять обязательства по долгам наследодателя. Прежде чем оформлять собственность, следует ее оценить. Это необходимо сделать для того, чтобы сравнить сумму долга со стоимостью собственности, а значит, и целесообразность оформления наследства.

По основным правилам правопреемственности потомки умершего наследуют все виды обязательств по кредитным договорам. Принимая наследство, преемник обязан выполнять условия, на которых был выдан кредит умершему. К ним относятся:

  • ликвидация задолженности по установленному банком графику;
  • оплата процентов и неустойки при нарушении правил кредитного соглашения.

Чаще всего работники банка после смерти заемщика отказываются от начисления пеней на период оформления имущества наследниками.

Кредиторы таким способом снижают долговую нагрузку и стремятся избежать нарушений при оплате долгов. Кроме этого, кредиторы рассматривают вопрос об изменении условий погашения долговых взносов.

Важно! До момента оформления наследственных прав или отказа от них банковское учреждение не имеет возможности принять имущество умершего на свой баланс. Для проведения данной процедуры отсутствуют законные основания.

Штрафы и проценты

Законом определено, что обязанность уведомить кредитора о смерти заемщика и о вступлении в наследство возложена на родственников. Кроме того, в учреждение банка необходимо представить документы, подтверждающие смерть заемщика и оформление родственниками своих прав.

Если правопреемники не подают указанные документы, отмена штрафных санкций невозможна, как и изменение условий погашения кредитных платежей.

Как наследуются кредитные обязательства умершего

При обстоятельствах, когда банк не принимает платежи, поступающие от третьих лиц, денежные средства можно разместить на депозит у нотариуса. Это послужит доказательством готовности оплачивать кредит.

Требование банка о досрочном погашении обязательств по кредиту незаконно.

Нередко возникают ситуации, когда преемник долгое время не знал о смерти родственника и не оформил спустя шесть месяцев документы о праве на наследство. При таких обстоятельствах важно знать, как начисляется долг.

Банк считает задолженность на момент смерти заемщика, до получения документов о праве на имущество штрафные санкции не начисляются. Размер кредитных обязательств – это та сумма, которая подлежала уплате на день смерти родственника.

Внимание! Смерть заемщика не является основанием для заморозки выплаты процентов по кредиту.

Если последний взнос по договору кредитования производился за три года до смерти заемщика, то истекает период исковой давности для предъявления требований банком. По истечении этого срока наследование долгов умершего не предполагается.

Оспаривание суммы долга

После вступления в наследство правопреемник вправе подать исковое заявление в суд, требуя признать начисление штрафов и пени незаконным. Это сложные дела, и без юридической помощи здесь не обойтись. Помните: основной долг и проценты по нему погашать всё равно придётся (в пределах доли наследственного имущества).

Чтобы знать, на что можно рассчитывать, необходимо ознакомиться с договором. Наследники имеют право получить его копию, так как являются правопреемниками. Универсальных советов здесь нет: в зависимости от условий соглашения, суд может признать законной применение тех или иных санкций.

blank

Наследство и долги умершего можно не принимать

От всего наследуемого имущества человек может отказаться. Если не последовало каких-либо действий к его принятию, значит, все имущество остается в поле финансовой ответственности распорядителя наследства. Если вы не знаете, передаются ли долги по наследству, то спросите об этом у юристов на сайте «33 Юриста.ру»

Наследник несет материальную ответственность в пределах стоимости унаследованного имущества. Когда откажется от своей части, то любая финансовая ответственность наследодателя к нему не применима.

Можно ли не платить?

Чтобы полностью не возвращать кредит, нужно отказываться от наследства.

Вовсе не платить по перешедшим обязательствам, при условии, что наследственные права оформлены надлежащим образом, не получится.

Если банк найдет наследников, то велика вероятность, что он будет требовать оплаты кредита в полном объеме.

заявление о принятии наследстваЗаявление о принятии наследства следует подать нотариусу.

Сколько стоит вступить в наследство на квартиру? Читайте здесь.

Если квартира не приватизирована, кто имеет право на наследство? Подробная информация в этой статье.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector