Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кто рассчитывается по кредиту, если заемщик умер

Кто рассчитывается по кредиту, если заемщик умер

Вопросом о том, кто платит кредит после смерти заемщика, занимается гражданское, семейное и жилищное законодательство.
Случается так, что заемщик, оформив кредит, умирает, так и не успев погасить долг. Наиболее вероятна такая ситуация в ипотечном кредитовании, срок которого составляет 15–30 лет. Смерть заемщика вовсе не означает, что банк не сможет вернуть выданные кредитные средства. Он имеет возможность получить деньги:

  1. в страховой компании,
  2. с поручителей,
  3. с созаемщиков,
  4. с наследников,
  5. продав залоговое имущество.

Кредит по наследству: кому платить, как не платить

Так как же разделить наследуемое имущество по соглашению? Как не оплачивать накопленные долги и пени по ним? Разобраться в сложившейся ситуации с помощью законодательства под силу не каждому наследнику, тем более, когда долг растет и погасить его необходимо максимально быстро.

Законодательное оформление наследства и переход прав собственности осуществляется согласно законам Гражданского Кодекса Российской Федерации, утвержденным в 1994 году от 30 ноября (сокращенно ГК РФ). Статья 323 гласит: «Наследники солидарно принимают не только имущество и сбережения наследника, но и отвечают по долгам наследодателя».

Погашение кредита в случае смерти заемщика

Условия кредитного договора будут действовать в любом случае, потому что у банка остаются поручители, которые являются в этот момент должниками. Следовательно, банк будет начислять проценты за пользование кредитными средствами, и это будет правомерно.

К кому будут предъявлены требования банка?

Как правило, банки очень редко выдают необеспеченные кредиты – без поручительства, без залога либо без страхования заёмщика. Поэтому в случае смерти заёмщика внимание кредитора будет направлено к наследникам и поручителям в первую очередь, а уже во вторую очередь – к страховой компании.

Наследники

Наследство не всегда может увеличивать имущественное положение родственников усопшего. Случается и так, что в наследственную массу включены не только вещи, деньги и права, но и долги по кредитам.

Кредитор, узнав о смерти заёмщика, оперативно устанавливает круг наследников и направляет нотариусу извещение о долговых обязательствах наследодателя. Самим же наследникам банк предлагает подписать согласие о замене стороны в кредитном договоре и принятии на себя обязательства по погашению кредита.

Важно! Однако даже несмотря на то, что наследник, принявший наследство, становится должником перед кредитором, не всегда наследник отвечает по долгам в полном объёме.

Чтобы признать требования банка о погашении наследником всей суммы долга по кредиту правомерными, необходимо наличие одновременно двух условий:

  1. Наследник должен принять наследство.
  2. Стоимость принятого наследственного имущества равна или больше сумме долга по кредиту.

Правила ст. 1175 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. А это означает, что если общая стоимость наследства составляет, к примеру, один миллион рублей, а кредитный долг – полтора миллиона рублей, то банк вправе потребовать с наследника только один миллион.

Важно! Если же имущества после смерти заёмщика вообще не осталось, то и оценить размер ответственности наследников в этом случае невозможно. Она будет прекращена.

Не всякий наследник пожелает принять такое наследство, как кредитные долги. Произведя расчёты по наследственным активам и банковским пассивам, сопоставив отсутствие материальной выгоды в случае принятия наследства вместе с долгами, некоторые наследники просто отказываются принимать проблемное наследство.

Таким образом, наследники могут избежать ответственности либо существенно уменьшить её по долгам их родственника в следующих случаях:

  • отказа от принятия наследства (ответственность не возникает);
  • незначительной стоимости наследственного имущества (если возврат долга в таком размере не обременит наследника и не ухудшит его материальное положение).

Важно! Но вот в каком случае наследник вряд ли сможет уйти от ответственности перед банком — это при наследовании долга по ипотечному кредиту.

Жильё, приобретённое за счёт средств ипотечного кредита, войдёт в наследственную массу в любом случае — либо целиком, либо в части, принадлежавшей умершему заёмщику. Таким образом, долг по возврату такого кредита перейдёт к наследникам. Ведь стоимость доли либо целого объекта недвижимости, определяемая на момент судебного разбирательства, будет явно выше, чем суммы кредитного долга.

Примечательно, что саму ипотечную квартиру либо долю в квартире родственники умершего заёмщика унаследуют в равных долях. А вот ответственность по кредитному долгу у всех будет солидарная – то есть, платит тот, кто может. А потом он вправе взыскать с остальных наследников переплаченные суммы в порядке регресса.

Читать еще:  Как посчитать неустойку за каждый день просрочки?

Важно! За несовершеннолетних наследников долги банку возвращают их законные представители – родители или опекуны.

В случае невыполнения обязательств по возврату ипотечного кредита банк может обратить взыскание на квартиру в соответствии с условиями закладной.

Поручители

Если требование к наследникам банк может предъявить только после принятия ими наследства, то к поручителям все претензии направляются сразу, как только по ссудному счёту образовалась просроченная задолженность.

И здесь ответственность поручителей по долгам умершего заёмщика зависит от того, внесены ли в договор поручительства условия о согласии отвечать за возврат кредита даже в случае смерти заёмщика и переводе долга на иное лицо.

Важно! Сейчас редко какой банк «забудет» внести в договор такое удобное условие. А удобное оно тем, что в случае смерти заёмщика обязательство не прекращается, а переходит на поручителей, а затем и на наследников.

Но прежде, чем приступить к исполнению обязательств по требованию банка, поручителям не мешало бы связаться с наследниками заёмщика, чтобы выяснить – имеется ли наследственное имущество и в каком размере. Это нужно сделать для того, чтобы определиться с размером долга, который будет возложен на поручителя судом в случае отказа добровольно гасить долги за покойного.

Если по предварительной оценке стоимость оставшегося после заёмщика имущества выше долга, то имеет смысл начать гасить этот кредит. Если, конечно, есть возможность.

Гасить в добровольном порядке кредит в случае смерти заёмщика целесообразно ещё и по следующим причинам:

  • Если обязательства по кредиту исполняются, то банк не будет включать штрафные санкции в виде начисления просроченных процентов, пеней и неустойки.
  • Поручитель, который вносит платежи по погашению кредита, в будущем избежит лишних расходов в виде государственной пошлины, указанных выше процентов, пеней и неустойки, которые будут взысканы с него судом по требованию кредитора.
  • Всё, что выплатит поручитель, он вправе будет взыскать с наследников в порядке регресса в полном объёме.

Но если сведений о наличии и размере наследства нет, с наследниками вступить в контакт не получается, то не стоит торопиться выполнять требования банка по внесению очередного платежа и погашению просроченной задолженности по кредиту.

Важно! По закону поручитель отвечает только за действующее обязательство. Если наследственного имущества не будет, то обязательства по кредитному договору прекращаются в связи со смертью должника – как указано в п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ. А, следовательно, прекращаются и обязательства поручителя.

Если смотреть по каждой ситуации, то кратко обязательства поручителей будут выглядеть, в зависимости от ситуации, таким образом:

  • После смерти заёмщика стоимость имущества, перешедшего к наследникам, равна или больше кредитного долга – поручители обязаны выплатить весь долг.
  • Наследственное имущество по стоимости меньше, чем долг по кредиту – поручители должны выплатить банку сумму, равную стоимости этого имущества, но не больше.
  • Наследственное имущество отсутствует либо наследники не приняли его – обязательства поручителей прекращаются.

Какую сумму бы поручитель ни выплатил за умершего заёмщика, он вправе вернуть эту сумму, взыскав её с наследников в порядке регресса.

​Что произойдет с кредитом в случае смерти заемщика?

напечатать

Внезапная смерть прерывает все планы человека, разрушает его мечты. Однако она не всегда прекращает его долговые обязательства. Банкиры довольно часто сталкиваются со случаями, когда заемщик умер, не вернув свои долги. Прежде чем брать солидный кредит, разберитесь, чем он грозит вашим близким в случае вашей смерти.

Кто платит кредит, если заемщик умер?

Российское законодательство гласит, что после смерти заемщика его обязательства переходят к наследникам или поручителям. Кредитно-финансовой организации не принципиально, кто именно погасит имеющийся долг и выплатит начисленные проценты. Последнее слово в этом деле остается за кредитным соглашением, в котором прописаны подобные нюансы.

Отличным подспорьем в выплате кредита умершего родственника является страховка займа. В большинстве случаев банки настаивают на оформлении полиса. Это увеличивает окончательную стоимость кредита, но позволяет избавить своих близких от дополнительных неприятностей в случае смерти.

Однако непредвиденные обстоятельства могут возникнуть и при наличии страховки. Например, случай не будет признан страховым, если заемщик умер на военной службе, во время отбывания наказания в местах лишения свободы или в процессе занятия экстремальными видами спорта.

Читать еще:  Какие документы нужны для оформления статуса малоимущей семьи в москве

Если у заемщика имелись хронические заболевания, которые привели его к смерти, то надежды на возмещение долга страховщиком также невелики.

Стоит отметить, что крупные страховые компании, завоевавшие положительную репутацию, выполняют свои обязательства без лишних вопросов.

Наследники имеют право отказаться от выплаты финансовых обязательств только в случае полного отказа от своих прав. То есть нельзя получить в наследство машину и отказаться от квартиры, под которую оформлен кредит.

Если наследники в течение 6 месяцев после смерти заемщика отказались от своих прав, то обязанность оплатить его долги переходит на поручителя. После погашения кредита поручитель получает право на имущество умершего, которое находилось в залоге у банка.

В каком случае банк имеет право потребовать выплату кредита у родственника или супруга?

Однако банки не желают ждать так долго и требуют немедленного возобновления выплат. Если супруг или родственник добровольно соглашается взять на себя финансовые обязательства умершего, то составляется дополнительный договор с банком.

Если в качестве залога была предоставлена недвижимость или автомобиль, то последние переходят в собственность того наследника, который выплачивает кредит. После снятия обременения он может свободно пользоваться имуществом или продать его.

Как получить страховку по кредиту в случае смерти заемщика

В случае смерти заемщика его наследники должны незамедлительно обратиться к страховщику с заявлением и свидетельством о смерти. Если по каким-либо причинам страховая компания отказывается погашать кредит, наследники должны оповестить об этом банк.

С одной стороны, это позволит сразу урегулировать отношения с кредитно-финансовой организацией, избежать начисления штрафов и пеней. С другой — банк, как сторона заинтересованная в погашении долга, может провести собственное расследование и определить нарушения в действиях страховой компании.

Как правильно себя вести в случае смерти родственника-заемщика, советы

Если родственник, оформивший серьезный кредит, умер, не думайте, что ответственность по его финансовым обязательствам пройдет мимо. Прислушайтесь к рекомендациям специалистов и предпримите следующие шаги:

Как узнать застрахован ли кредит

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти? Для этого необходимо определиться, был ли застрахован кредит. Это можно выяснить следующим образом:

  • если наследодатель сообщил информацию о наличии кредита и страховки;
  • в финансовых документах покойного;
  • в кредитной организации (при наличии открытого наследственного дела).

Нотариус, банк и другие организации не обязаны сообщать информацию о наличии/отсутствии договор страхования в отношении кредита. При этом наследникам больше нет возможности выяснить такие данные.

Наследуются ли долги по кредитам умершего? Если гражданин умер по причинам от него независящим, без преступного умысла, то страховая компания должна произвести выплату по страховке:

  • медицинские данные о причинах смерти заемщика;
  • свидетельство о смерти;
  • решение суда (если открытие наследства проводилось на основании решения суда о признании умершим);
  • информация из правоохранительных органов;
  • личные документы заявителя;
  • договор страхования и страховой полис, оформленный на имя покойного;
  • справка о сумме долга на момент смерти заемщика;
  • договор кредитования, график погашения платежей;
  • свидетельство о праве на наследство.

Важно! Если гражданин не может самостоятельно предоставлять документы в страховую компанию, то доверенное лицо должно предъявить нотариальную доверенность и паспорт.

Представитель страховой компании имеет право запросить дополнительную информацию. После получения заявления, компания должна принять решение о назначении/отказе в назначении выплаты в течение 5 дней.

При положительном решении в течение 5 дней после вынесения решения, денежные средства по страховке должны поступить на счет наследника. Первоначально страхования компания погашает долг в кредитной организации. Остаток средств перечисляется на счет наследника.

Кто выплачивает кредит при отсутствии страховки?

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Ранее существовало заблуждение, что наследники выплачивают долги умершего полностью, но это не совсем так. Долг взыскивается только в пределах наследственного имущества, то есть он не может превышать стоимость имущества, которое приняли наследники.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

Читать еще:  Жалоба на коллекторов в ФССП и другие инстанции

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти заемщика

Человек не застрахован от несчастных случаев. Все люди смертны, поэтому невозможно загадать планы на будущее время. Особенно, если у человека есть непогашенный кредит. Родственники умерших заемщиков наивно полагают, что долги тоже умерли вместе с человеком. Однако, через некоторое время, они жалеют, что думали так.

Очень часто банк после смерти заемщика продает долг коллекторам. Это делается для того, чтобы банк смог получить хотя бы какие-то деньги. Коллекторы же после этого начинают обзванивать родственников и заставляют выплатить всю оставшуюся сумму долга.

Возможный переход права требования

Не стоит поддаваться на провокации коллекторов. Первое, что необходимо сделать, это отправить коллекторской организации копию свидетельства о смерти. Если после этого все равно поступают звонки, то нужно отправить электронное письмо, с указанием времени и даты отправки. Если коллекторы продолжают вымогать деньги, то нужно написать жалобу во все инстанции. Права требования могут передаваться (продаваться):

  • Сторонней кредитной организации.
  • Организации, не имеющей право вести кредитную деятельность (коллекторское агентство).
  • Физическому лицу.

Дальнейшее взаимодействие наследников производится на законных основаниях с правоприемником. Если помогает, то ничего больше не остается, кроме подачи иска в суд. По закону, родственники заемщиков имеют право не платить коллекторским организациям. Поэтому суд, как правило, встанет на сторону родственников заемщика.

взыскание кредита с наследников умершего

В реальности коллекторские организации не очень любят ходить по судам. Обычно, они вместе с родственниками заемщиков пытаются договориться о решении вопроса мирно. Поэтому, если звонки все равно продолжают поступать, то нужно снова написать жалобу на организацию и запросить у банка документ, который подтвердит, что заемщик произвел несколько платежей. Это может помочь в случае мирного решения вопроса, а так же будет являться доказательством в суде.

Всего существует два выхода из ситуации с коллекторами.

  • Во-первых, если суд все же будет, то необходимо выплатить хотя бы часть долга. Это поможет доказать, что родственники не уклоняются от выплаты, а потом продолжать гнуть свою линию о незаконных вымогательствах.
  • Во-вторых, если суда не будет, то необходимо сотрудничать с банком и выдвигать им претензии. Банковской организации лишние проблемы не нужны, поэтому они постараются помочь родственникам заемщика, так как судебное разбирательство может коснуться и их.

А должен ли родственник выплачивать кредит за умершего заемщика в принципе? Ситуация не так однозначна, как кажется. Чтобы избежать возни с коллекторами, после смерти заемщика необходимо позвонить в банк и договориться о диалоге.

Родственники банку могут выдвинуть требования не продавать долг коллекторам. Причем если заемщик брал квартиру в ипотеку, то родственник может выплатить этот кредит, если он является его наследником. В этом случае банк переоформляет договор на родственника. Если же родственник не является наследником заемщика, то он может не выплачивать долг.

Когда требования законны, и наследуются ли долги по кредитам умершего

Ответ на основной вопрос кроется в статье 1175 ГК РФ, где указано, что наследники, принявшие в любом порядке наследство, отвечают по долгам наследодателя. Иными словами, если у гражданина при жизни непогашенный кредит, то сумму задолженности на момент его смерти придется выплачивать законным наследникам.

наследование долгов по кредиту умершего

Право требования кредитора по отношению к законным наследникам закрепляется также статьей 194 ГК РФ, в которой указывается, что в течение трёх последующих лет после принятия наследства, наследники отвечают по долгам умершего наследодателя. Здесь важно подчеркнуть следующие моменты:

    • Долг переходит только в размере, разному принятому наследству — если стоимость имущества равняется 100 000 рублям, то «принятые» обязательства не будут превышать эту сумму.
    • Нельзя отказаться от исполнения обязательств наследодателя после принятия наследства.
    • Каждый из наследников несёт ответственность, равную по стоимости принятой ими части наследства.
    • Без принятия наследственной массы, любые притязания кредитора считаются незаконными.

    Иными словами, если человек получает в наследство какое-либо имущество, ему придется отвечать по долгам наследодателя в части, равной по стоимости принятому имуществу.

    При этом наследники не обязаны исполнять обязательства умершего человека по собственной инициативе. В первую очередь, должно иметься требование кредитора, либо другой организации, законно получившей права требования погашения задолженности.

    голоса
    Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector