Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как вернуть проценты по кредиту в налоговой

Финансовый рынок страны предлагает множество программ. Если говорить о физических лицах, то займы можно разделить на две категории: целевой и нецелевой.

Первый, или потребительский, кредит выдается без уточнения цели. У второго название говорящее: его берут на конкретную покупку.

    указан список трат, за которые можно вернуть деньги или кредитный процент. гласит, что осуществить возврат допускается по процентам от займа. говорится о возвращении средств по самому кредиту. ограничивает сумму вычета до 3 млн рублей.

Согласно российскому законодательству, вернуть свои 13 % возможно за проценты и за сам кредит. Зависеть это будет от ссуды и целей, на которые он брался.

Дополнительные платные услуги

При оформлении займа кредиторы настаивают на включении платных опций, и клиент соглашается с условиями, опасаясь не получить нужную кредитную сумму.

Плата за дополнительный сервис часто взимается с предоплатой, в момент выдачи заемной суммы банк попросту вычитает оплачиваемые услуги. Коммерческую структуру явно не интересует, будет ли востребован оплаченный сервис.

Не стоит унывать и зачислять израсходованные средства в финансовые потери. В судебной практике есть случаи, когда заемщик вернул средства, взятые банком в счет оплаты дополнительной опции, которая оказалась невостребованной по причине досрочного закрытия кредитного долга. Решение удовлетворить требования заемщика принято Верховным Судом РФ по делу № 49-КГ18-48 на основании жалобы, поступившей от общества по защите потребителей.

Невостребованными оказались услуги СМС-оповещения, платный доступ к личному онлайн-кабинету, предоплаченный перевыпуск пластика — всего заемщику вернули по решению ВС около 64 тысяч рублей, куда вошла и сумма моральной компенсации, и штраф в интересах клиента.

Как заявил Верховный Суд, заемщик — это тот же потребитель, на которого распространяются положения о защите прав потребителей. Право отказаться от услуги по собственному желанию распространяется и на пользователей кредитных услуг, а досрочное закрытие займа послужило доказательством того, что клиент отказался от банковских услуг.

Может ли банк запретить возврат процентов в договоре?

Во время заключения кредитного договора заемщику надо обратить внимание на важный нюанс. Некоторые банки вносят в соглашение пункт о том, что начисленные проценты не могут быть пересчитаны и возвращены.

возможно ли досрочное погашение кредита

Если потребитель — физическое лицо, то этот пункт на основе решения суда может быть признан недействительным. Это осуществляется по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». А если говорить конкретнее, то действия финансовой организации противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Если предприниматель берет средства для предпринимательской деятельности, то этот пункт можно отменить по ст. 165 ГК РФ. Когда клиент видит данную информацию в договоре, то он может требовать ее исключения. Причем законом разрешено подавать жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю следует приложить копию кредитного соглашения, а в жалобе указать просьбу о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ).

Читать еще:  Как поставить штамп о разводе в паспорте в 2022 году

Возврат кредитной страховки: процедура

При оформлении кредитного соглашения банки очень часто предлагают физическим лицам приобрести дополнительный продукт – страховой полис. Такие действия кредитора обусловлены его стремлением к ограничению возможных рисков. Эта услуга не является бесплатной. Страховка всегда подразумевает уплату соответствующих взносов, что приводит к увеличению фактической стоимости кредитования для заемщика. Между тем досрочная выплата кредита позволяет гражданину отказаться от страховки с возвратом денег, уплаченных за неиспользованное по договору время.

Процедура такого возврата выглядит следующим образом:

  1. Страховщику подается заявление соответствующего содержания.
  2. Формируется и предоставляется пакет документов:
  • бумага из банка, подтверждающая факт полного закрытия ссуды;
  • соглашение о заимствовании, заключенное с финансовым учреждением;
  • гражданский паспорт заемщика (страхователя).
  1. Страховщик рассматривает заявку и выносит мотивированный вердикт.
  2. При одобрении запроса денежные средства возвращаются заявителю.

Важный нюанс – возврат денег по представленной выше схеме производится лишь в том случае, если договором страхования изначально регламентируется такая возможность.

Возврат страховки по кредиту

Если кредит погашен досрочно: как вернуть проценты

Раньше люди, оплачивающие кредит, не задумывались, что они могут рассчитывать на возврат некоторых сумм от банка, если успевали заранее погасить задолженность. Обычно заемщик просто радовался такому развитию событий и не принимал во внимание тот факт, что на самом деле он выплатил банку сумму, гораздо больше, чем банк должен был от него получить.

Ведь в договоре указаны проценты по кредиту при обычном графике платежей. А если заемщик решит погасить кредит досрочно, то уплаченные им вперед комиссионные, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Возврат излишне уплаченных процентов

Право вернуть определенную часть излишне выплаченных процентов возникает у заемщика:

  • при досрочном погашении,
  • при рефинансировании,
  • при перекредитовании.

Дело здесь вот в чем — проценты считаются уплаченными согласно договору, если нет досрочного погашения. Но когда возникает ситуация с досрочным закрытием кредита, в общей сумме аннуитета могут появиться излишне уплаченные проценты. Простыми словами, заемщик переплатил за пользование кредитом, если исходить из его фактического срока до погашения.

Рис.2 Статья 809 ГКРФ

Как сказано в статье 809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Если проценты являются платой за пользование денежными средствами, то они подлежат уплате только за то время, пока не произошло полного возврата кредита. Допустим, вы взяли кредит на 5 лет, а расплатились за него уже за 3 года. По сути, банк взял с вас комиссию, как если бы вы пользовались его кредитными деньгами 5 лет, но вы их вернули уже за 3 года. И оставшиеся 2 года кредитными средствами не пользовались. Получается, что за 2 оставшихся года взыскание процентов банком может быть незаконно.

Читать еще:  Закон о тишине в Коврове в 2022 году

Причем в п.4 статьи 809 ГК РФ прямо написано про возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Часть процентов должна быть возвращена клиенту банка, если он пользовался деньгами меньше, чем договаривался изначально.

Самые значительные потери несут заемщики ипотечных кредитов, ведь там и проценты внушительные и сроки выплаты могут достигать 30 лет. Поэтому при досрочном возврате ипотеки вы можете вернуть наиболее внушительные суммы денежных средств.

Чтобы рассчитать проценты

Для расчета излишне уплаченных процентов вам достаточно прибегнуть к кредитному калькулятору (например, на сайте Сбербанка).

Вы вбиваете ставку и срок, по которым вы должны были выплачивать кредит первоначально, а затем сравниваете полученную сумму с той, которую в получите в том же калькуляторе, если внесете туда новый срок погашения и ту же ставку.

Обычно, сумма возврата может оказаться значительной, если срок кредита (например, для ипотеки) достаточно длинный.

Позиция банков в этом случае такова:

  • при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. А любые противоречия прописаны в договоре займа.

Позиция юристов отличается от мнения банков:

  • Когда я беру в банке кредит, то, прежде всего, договариваюсь о процентной ставке по кредиту. И главное тут не в том, сколько будет составлять мой ежемесячный платеж. Есть различные варианты выплаты процентов — каждый месяц, раз в квартал, либо вообще в конце срока пользования. Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед — это исключительно их пожелание, основанное на их расчетах. Однако, есть нормы Гражданского Кодекса, по которому заемщик должен заплатить, если пользовался деньгами.

Права и обязанности поручителя: законодательное регулирование

Согласно ст.362 ГК РФ договор поручительства всегда заключается в письменной форме. По такому соглашению заемщик и поручитель отвечают по долгам солидарно, если в договоре не установлен иной порядок (ч.1 ст.363 ГК РФ). Соответственно, если заемщик допускает просрочку – банк имеет право потребовать возврата средств как с него, так и с поручителя.

Однако на поручителя не только возлагаются обязанности, он имеет определенные права:

  • Не исполнять обязательство, если имеется возможность зачета кредитором своих требований против требования должника (ч.2 ст.364 ГК РФ).
  • Выдвигать возражения относительно претензий банка (ч.1 ст.364 ГК РФ).
  • После погашения задолженности взыскивать с должника уплаченную сумму на правах кредитора.
Читать еще:  Имеют ли право коллекторы приходить домой к должнику и описывать имущество

В большинстве случаев поручителями становятся друзья, родные и близкие заемщика. О его финансовых проблемах, грозящих невыплатой кредита, эти лица узнают заранее. Поэтому при получении такой информации желательно попробовать урегулировать ситуацию с банком.

Чтобы избежать уплаты лишних процентов и судебного разбирательства, можно постараться догнать график платежей. Когда сумма слишком большая – стоит обратиться с просьбой о реструктуризации и уменьшении размера ежемесячного платежа. Возможно, в таком случае и должник сможет погашать часть задолженности.

Если поручителю все-таки пришлось погасить кредит вместо заемщика – остается начать процедуру истребования долга. Срок исковой давности по таким делам составляет 3 года. Истечение этого периода начинается с момента последнего взноса поручителя по кредиту должника

Процедура возврата в деталях

Следует осветить, как вернуть товар, взятый в кредит поэтапно. Дело в том, что возврат товара в магазин и расторжение кредитного договора с банком являются разными процедурами. Рассмотрим каждую из них по отдельности.

Расторжение договора с продавцом

Действие покупателяОсобенности, возможные реакции
Обращение в магазинСрок – 14 дней, если товар не имеет дефектов. Необходимо вернуть его в надлежащем товарном виде, сохранив все этикетки, ярлыки и пр. Некачественное изделие подлежит возврату в течение гарантийного срока или срока годности.
Написание заявленияВ отношении товара, содержащего брак, смотрите образец претензии здесь. В случае возврата продукта надлежащего качества заявление имеет иную форму (образец находится здесь). На рассмотрение претензии магазину отведено 10 дней.
Получение акта о возврате товараВыдается в магазине в случае, если продавец согласен вернуть товар.
Перечисление суммы, потраченной потребителем в качестве первоначального взносаВозврат денег возможен наличными или переводом на банковский счет покупателя.

Совершив все вышеуказанные действия, поспешите обратиться в банк для расторжения кредитного договора.

Расторжение договора с банком

Только разорвав с банком договор, клиент получает деньги, выплаченные им по кредиту. Полученный в магазине акт о возврате товара следует предоставить банковскому специалисту. На месте потребуется написать заявление о прекращении банковского займа (образец заявления смотрите здесь).

Аннулирования договора купли-продажи с магазином дает банку все основания вернуть заемщику деньги по выплаченному им кредиту, однако есть одно условие – если товар был в надлежащем состоянии – проценты, иные платежи не возвращаются. При наличии в товаре дефектов – продавец должен вернуть все деньги. Кредитная история покупателя не испортится, если магазин возместит банку всю сумму займа. За этим рекомендуется проследить во избежание проблем в будущем.

Кредитные инструкции Количество просмотров2340 Количество комментариев0 АвторYour Choice Дата публикации01.04.18

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector