Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотека с господдержкой в 2022 году

Льготной, или ипотекой с государственной поддержкой, называют программу, предусматривающую субсидирование процентной ставки по кредитам, выдаваемым на приобретение жилья. Государство берет на себя обязательства по выплате банку разницы между рыночной и льготной ставкой. Согласно этой ипотечной программе все совершеннолетние граждане могут приобрести первичное жилье (этап строительства любой) по более низким процентным ставкам.

Ипотека для семьи

Новые условия в 2022 году

Программа продлена на всей территории РФ и действует во всех регионах. Действующая ранее ставка в 6,5% увеличена до 7% годовых, а предельная сумма по кредиту стала одинаковой во всех субъектах — 3 млн руб. Раньше разница в предельных суммах между столицей, Подмосковьем, Санкт-Петербургом, Ленинградской областью и регионами была существенной — 12 млн руб. и 6 млн руб. соответственно. Кредит на жилье в новостройке можно оформлять на срок до 20 лет, уплатив первоначальный взнос в размере не менее 15%.

Заемщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ — это основное требование программы. Подтверждение дохода осуществляют по справке 2-НДФЛ или форме банка. Один из вариантов оформления кредита — по паспорту и СНИЛС, но тогда размер первоначального взноса увеличивается до 35-40%.

Величина заработка, возраст не играют роли в получении льготной ипотеки. Но банк вправе устанавливать свои ограничения по возрасту на момент получения и погашения, определенное количество лет, проработанных на последнем месте работы. В некоторых банках понижают процент по ставке при предоставлении выписки из Пенсионного фонда.

Семейная (детская) ипотека

Правила этого вида ипотеки тоже изменились. Количество детей теперь роли не играет — нужно, чтобы один из них родился не ранее 01.01.2018 года. Под эту категорию попадает усыновленный или удочеренный ребенок. Действие программы рассчитано на срок до 31.12.2022 года, но он может быть продлен в случае рождения ребенка после 01.07.2022. Семьям, где есть дети с ограниченными возможностями, предоставлена возможность оформления займа до 2027 года, если инвалидность установили после 2022 года.

Многодетная семья

Размер максимальной ставки — 6%, в районах Дальнего Востока — 5%, размер первоначального взноса — не меньше 15% от оценочной стоимости жилья. По таким ставкам доступен новый кредит и перекредитование действующего.

Ипотека для военных

Программа рассчитана на военнослужащих-контрактников. С помощью займа возможна покупка квартиры, таунхауса, частного дома с участком земли. Но, что важно, жилье должны приобретать уже готовое (не на стадии строительства) и в полную собственность. Покупка доли или участка под застройку не разрешена. Военную ипотеку выплачивают 20 лет, возраст на момент погашения — 45 лет.

Ипотека для военных

Для получения займа необходимо завести счет в накопительно-инвестиционной системе, управляемой «Росвоенипотекой». Государство на этот счет будет перечислять субсидию. Приступить к оформлению ипотеки можно через три года после открытия счета. Накопленная за это время сумма пойдет на уплату первоначального взноса, а поступаемые средства можно использовать в качестве ежемесячного платежа.

Если военнослужащий по собственному желанию ушел со службы не прослужив 10 лет, то ему придется вернуть выплаченные государством средства.

О калькуляторе

Наверное, каждый человек время от времени задумывается о том, стоит ли кредитоваться, сколько придется платить в месяц и сколько он переплатит банку в целом за весь срок договора. Причем это может касаться как ипотечного или автокредита, так и займа на отдых или учебу.

В принципе, найти в интернете формулу расчета процентов несложно. Но вот сделать ее точной и удобной для многократного перебора сумм, сроков и ставок — это задача намного сложнее и даже не всякий программист быстро с ней справится, что уж говорить о тех, кто с информатикой почти не дружит.

В этом случае вам на помощь придет наш кредитный калькулятор, об особенностях которого мы сейчас и поговорим.

Особенности получения потребительского заема

Взять потребительский займ смогут те граждане, которые подходят под основные параметры банка. И обычно речь идет о следующем:

  • Возраст от 21 до 70 лет;
  • Гражданство России;
  • Постоянная регистрация на территории страны;
  • Официальное трудоустройство и общий стаж от 6-12 месяцев;
  • Стабильный доход от 15 тысяч рублей.
Читать еще:  Как оспорить дисциплинарное взыскание на работе?

Также банк может учитывать состояние кредитной истории, поэтому просрочек лучше не иметь. Документы, которые необходимы для получения кредита: паспорт, ИНН, страховка, копия трудовой или договора найма, справка по форме банка или 2-НДФЛ. Зарплатным или корпоративным клиентам получить ссуду будет проще всего, так как от них требуется всего пара документов – паспорт и ИНН.

Как можно снизить платеж?

Сегодня законодательством предусмотрено несколько вариантов смягчения ситуации для должника.

Рефинансирование — это ситуация когда один банк предлагает «забрать» ваш кредит из другого банка под более низкие проценты и с лучшими условиями. Особенно это интересно тем заемщикам, за которыми числится несколько просрочек по разным кредитам: их можно будет объединить в один, с единой ставкой и ежемесячным платежом.

Важное условие для того, чтобы новый банк одобрил рефинансирование — это положительная КИ. Если в прошлом были проблемы с погашением, висят незакрытые долги или заемщик признан банкротом, в рефинансировании будет отказано.

Второй возмфжный способ снижения платежа — обратиться в свой банк. Если человек готов платить по кредиту, но изменились обстоятельства, то стоит обсудить возможность изменения порядка платежей, например, увеличить срок погашения. При этом вырастет общая сумма долга, но удастся сохранить положительную КИ и хорошие отношения с банком.

"Сегодня

Кредит Европа банк

По отзывам клиентов, решивших воспользоваться упрощенной методикой оформления кредитов в этом банке, нередки случаи, когда «система» самостоятельно вносила коррективы в анкеты заявителей. Вследствие этого обратившиеся вынуждены были брать кредит с «драконовскими» процентами и дополнительными страховками.

Кредит Европа банк

Читайте еще

«Появляется новый член семьи, а дохода не приносит»

A midwife uses a hornlike wooden device to listen to a fetus' heartbeat. (Photo by Peter Turnley/Corbis/VCG via Getty Images)

«Люди вообще не решаются заводить детей»

Расходы на выплату пособий по беременности и родам в 2022 году также возрастут и достигнут 132,8 миллиардов рублей. Сейчас минимальный размер выплаты при родах составляет 58 878 рублей, при осложненных родах — 65 607 рублей. Максимальный размер выплат составляет 379 743 рубля. При многоплодной беременности пособия составляют 81 589 рублей и 472 245 рублей соответственно.

Какие банки выдают населению самые дорогие кредиты

На просторах интернета можно найти немало рейтингов банковских кредитов для физлиц. Однако, как правило, речь идет о номинальных предложениях, пусть даже с подсчетом эффективных ставок. «Минфин» решил ранжировать банки по степени фактической стоимости кредитов, выдаваемых населению.

На просторах интернета можно найти немало рейтингов разных банковских кредитов для физлиц.

Потребкредиты — главный заработок банков

Если на начало года чистый портфель (за вычетом резервов) составлял 148,6 млрд грн, то к 1 сентября — превысил 181,7 млрд грн. То есть средний прирост — более 4 млрд грн в месяц.

  • более 85% всего кредитного портфеля — это различные потребкредиты;
  • на ипотеку приходилось менее 7%;
  • автокредитование — менее 8%.

Потребкредиты бывают разные: наличными, на покупку товаров, карточные, рассрочки. Их объединяет отсутствие обеспечения и, соответственно, высокая стоимость. Хотя в рамках некоторых продуктов кредитными средствами можно пользоваться вообще бесплатно (рассрочка, льготные периоды по кредиткам).

Почему реальная ставка по кредиту по-прежнему недоступна заемщику

По кредитам банки взимают плату не только в виде процентов, но и в виде разнообразных комиссий. Поэтому реальная ставка часто значительно отличается от номинальной. С недавних пор банки обязаны информировать заемщиков именно о реальной стоимости кредита, рассчитывая эффективную ставку с учетом всех сопутствующих расходов.

Но даже декларируемые эффективные ставки не в полной мере отражают реальную картину.

Например, на сайте одного из банков, специализирующихся на потребкредитовании, говорится, что эффективная ставка по кредиту наличными может колебаться от 59 до 134% годовых, в зависимости от конкретных параметров каждого кредита. Но ведь это очень большая «вилка».

Поэтому полезно было бы знать фактическую стоимость.

Как мы считали

Официальная статистика НБУ позволяет рассчитать среднюю доходность кредитного портфеля. Для этого процентные доходы от операций с физическими лицами за 1 полугодие 2021 г. мы разделили на среднее арифметическое значение кредитного портфеля на начало и конец периода. Результат умножили на двести, чтобы получить доходность в % годовых.

Читать еще:  Как сдать квартиру правильно по закону и платить налог

Это мы проделали для двадцати банков с наибольшими портфелями кредитов физлицам по состоянию на начало июля. Рынок кредитования населения весьма концентрирован, поэтому в нашу двадцатку несколько банков попали с натяжкой.

Важные оговорки

Надо отметить два следующих момента:

  • Наш расчет не включает кредитные комиссии из-за отсутствия соответствующих данных.
  • По той же причине отсутствует разбивка хотя бы по основным сегментам кредитования населения.

В то же время, если допустить, что подходы к ценообразованию у банков примерно одинаковые, получившийся ренкинг позволяет сравнивать банки по степени фактической «дороговизны» выдаваемых кредитов.

Мы также разделили банки на условные группы по специализации. При этом наряду с формальными критериями (например, продуктовый ряд), руководствовались и другими, в том числе, субъективными оценками.

Потребительские кредиты

Группа банков, которые выдают этот вид кредитов, оказалась самой многочисленной. По факту самые дорогие кредиты населению выдают монолайнеры — Форвард и Идея Банк. Средняя доходность их кредитов даже без учета комиссий превышает 50% годовых. Скорее всего, основу их портфелей составляют кредиты наличными — пожалуй, самый дорогой потребпродукт.

Далее следует квартет потребительских банков с более дешевыми займами. Средняя стоимость кредитов от А-Банка превышает 40%, Райффайзена — 35% годовых. Между ними расположились ПУМБ и Приват с доходностью портфеля более 38% годовых.

Согласно ренкингу «Минфина», самые дешевые потребкредиты — у виртуального monobank, работающего на лицензии Универсал Банка, и Альфа-Банка.

В случае mono, это может быть связано не только с ценовой политикой агрессивного новичка рынка, но и со спецификой продуктового ряда, предусматривающего бесплатные продукты на фоне отсутствия сверх дорогих кеш-кредитов.

По Альфа-Банку объяснение более сложное. Дело в том, что на балансе Альфы сосредоточена половина общесистемного портфеля кредитов населения в инвалюте. На 1 июля общий портфель составлял 3,4 млрд, из которых 1,7 млрд грн — у Альфа-Банка. Это — старые, скорее всего, неработающие или низкомаржинальные кредиты. Они могли занизить среднюю доходность портфеля Альфы, которая составила 27,4% годовых.

Средняя доходность портфеля кредитов населению в 1 полугодии 2021 г.

Средняя доходность, % годовых

Процентный доход за 1 полугодие, млн. грн

Средний объем портфеля за 1 полугодие, млрд грн

Универсал Банк (monobank)

Банк инвестиций и сбережений

Рассчитано Минфином по данным НБУ

Автокредиты

Лидерами в сегменте автокредитования считаются два банка — государственный Ощадбанк и Креди Агриколь Банк. Оба банка отчитывались о выдаче на покупку авто порядка 2 млрд грн (каждый) только за первую половину текущего года.

Средняя доходность портфеля Ощада (23,7% годовых) больше, чем у Креди Агриколь (20,9% годовых).

Кредиты на покупку авто предлагают немногие банки. Среди них фигуранты нашего ренкинга, например, ОТП Банк, Укрсиббанк, Укргазбанк и Кредобанк.

Ипотека

Ипотечные кредиты — по определению самый дешевый вид кредитов для населения.

По данным НБУ, более 90% выдачи всех новых кредитов на покупку жилья приходится всего на 5 банков. По информации «Минфина», лидером ипотечного рынка является Кредобанк. Средняя доходность его портфеля лишь немного превышает 19% годовых.

На втором месте по ипотеке — государственный Укргазбанк, средняя доходность портфеля которого самая низкая — менее 16% годовых.

Третье место — за Правэкс Банком с доходностью портфеля немного большей, чем у Укргаза.

В ипотеке также активен государственный Ощадбанк. И небольшой банк «Глобус» с нехарактерной для классической ипотеки доходностью — почти 27% годовых!

«Универсалы»

Тройку банков, которых сложно отнести в вышеуказанные подгруппы, мы выделили отдельно. Западные Укрсиб, ОТП и отечественный Таскомбанк особо не выделяются ни в каком из вышеуказанных сегментов. Например, ОТП Банк имеет в арсенале как ипотеку и автокредиты, так и полный арсенал потребкредитов. Таскомбанк предлагает некогда популярный, но такой редкий сейчас, продукт, как потребкредит под залог недвижимости.

Читать еще:  Как написать претензию в МТС

Средняя доходность портфелей этих банков-универсалов — в районе 30% годовых.

Попали «за компанию»

Три банка — Кредит-Днепр, Мегабанк и Банк инвестиций и сбережений (БИС) — попали в ренкинг, как говорится, за компанию, чтобы получилось круглое число участников. Портфели у всех этих банков небольшие, заметной активности на рынке пока не видно. Тем более, трудно выделить какую-либо специализацию. Доходности портфелей очень разнятся: от 20% — у Мегабанка, до почти 49% годовых — у Кредит-Днепра, который занимает 3 место по дороговизне кредитов для физлиц.

Практическая польза ренкинга

Ни один ренкинг сам по себе не является исчерпывающим. Однако он помогает дополнить общую картину происходящего на банковском рынке и у грамотного потребителя формирует правильные ожидания.

Например, если специализацией банка является ипотека, а средняя доходность портфеля — более 25% годовых, то можно сделать вывод о реальной стоимости таких кредитов.

Если у банка основными продуктами являются кредитные карты с длинным льготным периодом и «бесплатные» рассрочки, а доходность портфеля 30% годовых — это повод быть более бдительным, пользуясь продуктами такого учреждения.

Понимая истинную доходность кредитного портфеля, можно делать выводы об адекватности депозитной политики банков. Например, если потребительский монолайнер с заоблачными кредитными ставками предлагает щедрые ставки и по депозитам — это вполне логично. А вот такие предложения со стороны банка-ипотечника должны насторожить.

Как взять взаймы у банка на самых выгодных условиях

  • депозит или дебетовый счет, связывающие потенциального заемщика с банком. Участие в зарплатном проекте того же Сбербанка, как правило, обеспечивает снижение процентной ставки кредитования на полтора-два пункта. Это может составить весьма кругленькую сумму экономии;
  • положительная кредитная история. Клиенту, аккуратно выплачивавшему ежемесячные взносы по ранее взятым ссудам, скорее всего, согласятся пойти навстречу в вопросе снижения процентной ставки при подписании нового соглашения о заимствовании денежных средств. Проводившиеся в банковском секторе исследования показали, что именно кредитной истории принадлежит самая весомая доля (более 1/3) среди факторов, влияющих на снижение уровня процентной ставки заимствования денежных средств для конкретного клиента-заёмщика;
  • предоставление залогового имущества (второй по весомости фактор, влияющий на принятие банковским подразделением решения о снижении уровня процентной ставки по кредиту) и/или поручительства. Предоставив финансовому учреждению поручителей, можно договориться о снижении процентной ставки в размере, достигающем одного процента.

Банковские сотрудники относят к числу идеальных заемщиков, которым могут быть предоставлены лучшие условия кредитования, не более пяти процентов клиентов. Под какой процент дают кредит этой группе заемщиков, разумеется, банковская тайна. Но попасть в эту группу явно стоит стремиться.

Как получить ссуду под низкий процент

  • отказаться от идеи скорого заимствования денежных средств вне банковского сектора, заваливающего обещаниями моментального кредитования без всяких справок и залогов. Внимательно отслеживать, под какой процент банк дает кредит, держать нужные документы наготове и ждать выгодного предложения;
  • привлечение новых клиентов всегда важно для банковских подразделений. Поэтому банки проводят различные акции, обычно приуроченные к праздникам, предлагая заимствования по сниженной ставке;
  • низкие проценты по кредиту устанавливаются, по обыкновению, крупными и стабильными финансовыми учреждениями. В качестве индикатора пригодится крупнейший банк. Проверить выгодность заимствования в менее известной банковской структуре возможно, просто посмотрев, под какой процент сегодня даёт кредит Сбербанк России. Слишком большая разница в пользу малоизвестного учреждения должна внушить обоснованные сомнения в честности и надежности заманчивого предложения;
  • пожилым людям стоит обратить внимание, под какой процент дают кредит пенсионерам. Банки стремятся привлечь эту категорию населения, не обладающую очень высокими доходами, зато имеющую стабильные денежные поступления.

Как один из выгодных вариантов, рассматривается получение экспресс-кредита. Документов подавать много, зато процентная ставка – низкая.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector