Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

По статистике, около 20% потенциальных заемщиков, которые обратились в банк для получения кредита, получают отказ. Большинство банков оставляют за собой право не объяснять причин, поскольку на законодательном уровне такое требование к финансовым организациям не выдвигается. Высокий официальный доход и безупречная кредитная история не являются гарантией того, что банк будет готов предоставить кредит. При этом причин для отказа может быть множество.

На что смотрят банки при выдаче кредита

В отказе по заявке нет ничего удивительного. Около двух третей случаев обращений в банк заканчивается отказом в выдаче кредитных средств по самым разным обстоятельствам.

Нужно учитывать, что хорошая кредитная история только один из пунктов требований к человеку со стороны банка. Обращаясь за займом, клиент подвергнется всесторонней проверке:

  1. Правдивости информации из анкеты.
  2. Соответствия параметров по возрасту, доходу и отработанному стажу.
  3. Истории кредитования и взаимоотношений с другими банками.
  4. Внешнего вида человека, пришедшего в отделение.
  5. Адекватность поведения и ответов на вопросы менеджера отделения.

Проверка надежности клиента начинается с первых минут визита в офис банка, когда клиент начинает общаться с кредитным менеджером. Далее запускается проверка кредитного рейтинга. С помощью специальной программы скоринг-теста банк оценит параметры заемщика и присвоит определенный рейтинг. Чем выше балл, тем более привлекательно выглядит кандидат в глаза кредитора. С чистой КИ заемщик сможет рассчитывать только на эмиссию кредитки или получение небольшого товарного кредита, потребительского займа на мелкие суммы.

Помимо внешнего вида и истории кредитования банк проверит факты биографии клиента. Многие кредитные организации отказываются кредитовать лиц с судимостью. Негативно оценивают и высокий процент кредитов, погашенных клиентом досрочно, и массовую отправку запросов на кредитование в другие банки.

Почему могут отказать в кредите хорошему заемщику?

Почему могут отказать в кредите хорошему заемщику?

Вы хотите взять кредит уже сейчас, но боитесь отказа? Это нормальная реакция, ведь с недавних пор кредитный скоринг ужесточили. Потому мы обязаны разобрать, почему могут отказать в кредите в Сбербанке или в иной российской компании. Понятно, что надо иметь хорошую историю и стабильный доход. Но есть множество нюансов, которые скопились за последние годы. О них пойдет речь прямо сейчас.

Отказ в кредите из-за кредитной истории

Заявка на кредит с низкой ставкой Заполнить

Что, по-вашему, плохая кредитная история? Конечно, это не выплата кредита и большие просрочки.

На самом же деле, если вы просрочили платёж всего на 5 дней, этого достаточно для порчи кредитной истории.

Особенно плохо, если вы забываете заплатить кредит вовремя постоянно. Несколько просрочек по нескольку дней увеличат число отказов при получении нового займа.

Еще, кредитную историю портят преждевременные погашения долга. Конечно, официально об этом не сказано.

Но знайте, если вы быстро и часто гасите долги досрочно, то это фиксируется в кредитной истории. Другие банки видят такое. Значит, им сложнее на вас заработать. Таким клиентам стараются реже одобрять ссуды.

Отказ в кредите из-за закредитованности

Если у вас есть невыплаченный долг, то второй кредит взять очень сложно. Даже если вы хорошо зарабатываете, банкам не нравится быть «вторыми». Только один долг в руки заемщика.

То же касается и забытых ссуд. Например, вы бросили платить одну ссуду. На вас не охотятся коллекторы, все замялось. Но эта ссуда записана в кредитной истории. Значит, вы как бы злостный неплательщик.

Хуже закредитованности только «отсутствие кредитованности». Первый в жизни кредит получить весьма тяжело. Банки осторожно относятся к новичкам. Идеальный заемщик тот, кто уже имеет какую-то кредитную историю.

Помните, что банки иногда случайно портят вашу кредитную историю, передавая в БКИ не точные данные, в связи с техническим сбоем к примеру. Такое случается редко, но полностью не исключено.

Поручительство, как негативный фактор

Из-за поручительства вам вполне могут не дать кредит. Все очень просто, даже если вы являетесь лишь формальным поручителем, то есть юридический шанс, что вам придётся платить чужой кредит. Тогда долговая нагрузка внезапно возрастет, и вы не сможете вернуть взятый долг. Для банка это ужасно.

Важно отметить, что некоторые банки могут проверить ваши долги по:

  1. Алиментам;
  2. Коммунальным платежам;
  3. Налогам;
  4. Штрафам.

Если у вас с этим не все гладко, так же могут отказать в кредите. Не забывайте, возьмите себе на заметку. Ведь многие из нас смотрят лишь на кредитные долги, забывая совсем о других.

Судебные иски и ваше вранье

Начнем с того, что все судебные тяжбы с банками заносятся в кредитную историю. Если вы хоть раз подавали иск против банка, то другие банки могут подумать, что вы скандалист, и не одобрить кредит.

Если иск подавался к вам (за просрочку, например), значит вы злостный неплательщик. Тогда тоже все будут только отказывать.

Дальше идет ваше вранье. В интернете много лайфхаков, где написано про завышение доходов и поддельные справки.

Так вот, у банков есть свои методы. Если организация узнает, что вы подделали доход, адрес, место работы и т.д., то вам откажут в кредите. А еще могут занести в черный список, чтоб вы вообще нигде не взяли кредит.

Если у вас есть кредитная карта, то не доводите ее баланс до нулевой отметки. Оставляйте на счету процентов 15 от кредитного лимита. Так вы покажете себя, как рачительный хозяин, что будет плюсом к финансовой карме.

Читать еще:  Всё о приёмной семье в 2022 г

Почему могут отказать в кредите в Сбербанке?

По сути, Сбербанк – это отец всех российских банков. Он может позволить себе не снижать ставку по кредиту годами, не делать крутой рекламы и громких акций.

Большая известность позволяет этой фирме отказывать в кредитах заемщикам, используя все причины, описанные выше.

Но если более мелкие бренды иногда закрывают глаза, то Сбер рубит с плеча. Он может не дать кредит, если вы не так подтвердили доход, имеете небольшие проблемы с кредитной историей, просите слишком много и прочее.

Да и условия кредитования в нем не особо хорошие. Они средние. То есть, всегда можно найти нечто лучшее.

Конечно, не стоит бояться зеленого гиганта. Но и надеяться на его помощь довольно сложно. Он король нашего рынка, что тут поделать.

Может ли банк отказать по ошибке?

Конечно же, может. У каждого банка есть своя система проверки клиентов. Очень часто она автоматизирована. Потому вас могут принять за другого или забраковать чисто случайно.

В такой ситуации можно подать заявку через месяц в ту же компанию. Тогда она будет считаться именно свежей заявкой.

Еще вы можете тупо не подойти банку, без видимых причин. Банки имеют право по закону отказывать всем, кому захотят.

Значит, имейте на примете несколько разных фирм (благо, их выбор огромен) и подавайте в них заявления. Тогда вы точно найдете нечто свое, где все выдадут.

Что делать если испортил кредитную историю?

Если у вас точно плохая кредитная история, то, можно узнать в каком Бюро ее точно хранят. Туда вы имеете право подать запрос, один раз в год это можно сделать бесплатно.

Есть вариант запросить проверку данных. Узнать, источник, который добавлял информацию. Если есть какая-то ошибка, то она может вскрыться при такой процедуре.

Если же ошибок нет, и вы сами во всем виноваты, то можно:

  • Взять небольшой займ и быстро его вернуть. Это немного лечит КИ;
  • Если история портится прямо сейчас, то можно договориться с банков, документально доказав, что просрочки были вызваны уважительной причиной;
  • Разместите в выбранном банке вклад или откройте дебетовую карту. Тогда фирма будет относиться к вам несколько лучше, несмотря на кредитную историю;
  • Погасите текущий долг и возьмите справку о том, что кредит был погашен вовремя.

Где взять кредит, чтобы не отказали?

Если вы совсем уж боитесь отказа, то необходимо сделать следующее:

  1. Обратиться в зарплатный банк. Такая фирма многое о вас знает. Она может вести себя лояльно. Иногда зарплатным клиентам деньги даются даже без страховки и по сниженной ставке;
  2. Узнайте все требования банка, а не только поверхностные. Вы должны полностью подходить под требования финансовой фирмы. Чем удобнее вы банку, тем выше процент одобрения;
  3. Не просите слишком большую сумму. За неумеренный аппетит вас могут наказать. Не выдать кредит, посчитав, что вы транжира. Берите столько, сколько надо и сколько вы можете вернуть.

В случае одобрения кредита у вас будет 30 дней в среднем, чтобы подумать. Именно столько действителен положительный ответ в большинстве российских банков. Не принимайте решение сгоряча. Положительный ответ банка – это не великий дар.

Еще несколько полезных советов

Внимательно читайте договор с банком и задавайте неудобные вопросы. Иногда кредиты одобряют легко. Но условия по ним очень плохие. Только заемщик узнает о таком слишком поздно.

Если вы подаете заявку в реальной жизни, то умейте хорошо выглядеть, складно и четко говорить. Есть случаи, когда кредит не дали слишком волнительным или забывчивым клиентам. Банку нужен психически здоровый, целеустремлённый и бодрый клиент.

Не стоит брать кредит сразу после смены документов. Пусть новые данные попадут во все компьютерные системы. Иначе может выйти так, что ваш новый документ как бы недействителен. А это, сразу отказ.

Изучите отзывы клиентов о выбранном банке. Часто люди охотно рассказывают, почему им не дали кредит, обсуждают свои проблемы и деятельность банка. Если как следует покопаться, то можно найти много всего интересного. Главное, не торопиться и хорошенько подумать.

Подводим итоги

Не стоит бояться отказа по кредиту в банке. Иначе, ваш страх сыграет злую шутку. Будьте спокойнее, и знайте, что выбор на финансовом рынке огромен. Не стоит зацикливаться на одном банке.

Не забывайте, что необходимо иметь стабильный доход и брать кредит так, чтоб платить не более 50% от вашего дохода в месяц. А иначе, будет не на что жить.

Причин отказа у банков огромное множество. У каждой компании своя политика. И каждая фирма рисует собственный портрет идеального заемщика.

Главное, объективно оценивать свои силы. Если чувствуете, что вы поступаете неправильно, то старайтесь исправиться, работать над собой, улучшая показатели привлекательности для банка.

Даже если вы злостный неплательщик, то через 10 лет можно будет взять кредит, так как информация о кредитной истории через такой срок обычно стирается.

Читать еще:  Дают ли материнский капитал за усыновленного второго ребенка

Но лучше не совершать больших ошибок, продумывая все наперед. Стратегия в этом деле важнее, чем процентная ставка.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ В ДОЛГ БЕЗ ПРОЦЕНТОВ

Кредиты с минимальной ставкой в 2021 году

Узнать кредитную историю по фамилии онлайн

Почему банки отказывают в кредите

Прежде чем приступить к перечислению причин, по которым отказывают в выдаче кредита, стоит отметить, что каждый заемщик перед отправкой анкеты должен ознакомиться с условиями предоставления заемных денег и требованиями, выдвигаемыми заимодателями. Зная требования, клиент сможет сориентироваться и спрогнозировать вероятность одобрения самостоятельно.

Они обычно стандартные, есть только отличия в возрастном цензе, продолжительности стажа и величине ежемесячного заработка:

  1. Требуется подтверждение гражданства РФ посредством паспорта.
  2. Доход должен быть 20000-40000 рублей.
  3. Предпочтение отдается клиентам, которые зарегистрированы и проживают в районах, где расположены отделения того банка, в который было совершено обращение. Кстати, в вопросе, почему банки отказывают в кредите, этот пункт имеет особое значение.
  4. Исходя из общедоступных данных, в среднем кредитование осуществляется в отношении лиц в возрасте 21-75 лет.
  5. Необходимо иметь официальное трудоустройство с 3-6-месячным стажем.
  6. Важно иметь хороший кредитный рейтинг (кредитную историю).

Причины для отказа банка

Когда клиент отправляет заявку в банк онлайн либо передает её лично работнику, начинается кредитный скоринг. Скоринг – это процесс анализа кредитоспособности клиента, основанный на различных данных заемщика. Так, если в результате данного анализа система выявит, например, непогашенные кредиты в других банках, плохую кредитную историю, просрочки и прочее, в выдаче кредита откажут. Но если клиент будет соответствовать приведенным выше требованиям, ранее не задерживал выплату займов, с большей долей вероятности ему одобрят кредит.

Самые распространенные причины отказа

Отказ в кредите из-за зарплаты

В большинстве случаев люди получают отказ из-за низкой заработной платы. Банки всегда устанавливают пределы того, каким должен быть ежемесячный платеж от зарплаты заемщика, обычно это ограничение составляет 40% от доходов кредитополучателя. Если данная цифра превышает поставленные пределы, то заемщику скорее всего откажут, ведь банки не любят идти на риски. Самая главная причина отказа банка в выдаче займа – это низкая платежеспособность клиента.

Также отказать вам могут и, наоборот, из-за высокой зарплаты. Такой отказ вы можете получить в случае, если попросите займ на маленькую сумму. К примеру, если вы возьмете кредит на 20 тысяч рублей, а в месяц получаете доход 80 тысяч рублей, то банк вам скорее всего откажет. Таким клиентам банки отказывают из-за того, что кредит скорее всего будет погашен досрочно и банк получит мало выгоды с такой сделки.

Чёрный список

Почти все банки ведут чёрные списки неблагонадёжных клиентов. Человек мог попасть туда, даже если он не брал кредит, а имел какие-либо инциденты с банком-кредитором. Также банки могут обратиться в бюро кредитных историй и получить сведения о ваших обязательствах перед другими финансовыми организациями, узнать сведения о прошлых кредитах, просрочках и тому подобное.

Отказ из-за других займов

Отклонить заявку могут при наличии у заявителя действующего непогашенного кредита. Если же кредиты взяты сразу в нескольких банках, то шансы получить отказ намного выше.

Также клиент рискует получить отказ, если он вовсе ни разу не брал займ, а теперь хочет получить в кредит достаточно крупную сумму. У такого клиента нет никакой кредитной истории, поэтому банк не рискнет выдавать ему большую сумму.

Таким же странным поводом для отказа является наличие нескольких досрочно погашенных кредитов. Казалось бы, именно такого клиента и ждут банки, но не все так просто. Если клиент гасил прошлые кредиты слишком быстро, то банки зарабатывали намного меньше, чем могли бы заработать с этих сделок. Поэтому такой фактор может стать достаточно веской причиной отказа по кредиту.

Кредитная история

Веской причиной для отказа в предоставлении займа является наличие плохой кредитной истории. Если вы уже брали займы, но не соблюдали кредитный договор, получали просрочки и штрафы, то банк вправе вам отказать.

Также банки могут отнестись с настороженность к новым клиентам, которые уже погашали кредит, но в других банках. В таком случае, вас скорее всего спросят почему вы не обратились к прошлым банкам и кредиторам.

Скоринговая проверка

Как было указано выше, один из методов принятия решения — проверка данных на компьютерной программе с помощью скоринга. Вы можете получить отказ, если наберете мало баллов в скоринге. Баллы оценивают различные факторы клиента: зарплату, образование, имущество клиента и другое. Программы работающие по системе скоринга в банках могут быть различные.

Отказ когда предоставленные данные неверны

Банки могут отказать из-за неправильно указанных данных клиента. Здесь в некоторых случаях дело может дойти и до судебных разбирательств по факту подделки или мошенничества. Этот фактор – гарантия отказа.

Судимости

Если у клиента имеется судимость, это насторожит банк кредитора и может послужить отказом. При наличии судимость вероятность отказа зависит от степени тяжести совершенного преступления и вида наказание. Если клиент был осужден за финансовые махинации, то кредит ему не дадут. Если клиент судим за тяжкое преступление, то также получит отказ.

Читать еще:  Возражения на иск банка ( образец) Юридические советы

Стаж работы

Если клиент имеет небольшой стаж работы, то этот фактор может послужить поводом для отказа. Важным требованием банков является официальное трудоустройство клиента более полугода. При этом данный срок должен быть с одного места работы.

Работа у индивидуальных предпринимателей тоже может послужить отказом, так как банки считают, что такая работа не настолько надежна и стабильна.

Связь

Банкам важно, чтобы у клиента имелись средства связи. Поэтому если клиент не указывает контакты, номера телефонов с работы, дома и мобильного, то это настораживает кредитора. Если же сумма займа небольшая (до 15 тысяч), то банк особо не придает этому значения.

Психическое здоровье

Безусловным поводом для отказа будет служить наблюдение в психиатрической больнице, состояние на наркологическом контроле. Если договор с таким клиентом будет заключен, то в дальнейшем кредитный договор могут посчитать недействительным, могут начаться судебные разбирательства. Клиента на момент подписания договора могут признать невменяемым.

Из-за опасной деятельности

Если клиент ведет опасный образ жизни, например, является военным, работает в правоохранительных органах, в МЧС, на другой работе, где присутствует риск для жизни, либо, если живет в горячей точке, то ему могут не дать займ. Также в случае оформления кредитного договора, банк скорее всего навяжет оформление страховки по кредиту.

Возраст

Законодательно кредиты могут оформлять лица с 18 лет, но на практике банки устанавливают собственные возрастные ограничения. Обычно минимальный возраст выдачи 21-25 лет, а максимальный — 55-60, в некоторых банках эти сроки смещаются.

Прописка

Также сильным аргументом при отказе может послужить отсутствие местной прописки или отсутствие гражданства РФ. Также фактором является то, что вы часто меняете место жительства.

Впечатление о заявителе

При беседе с заявителем банковский работник его оценивает, и если внешний вид заёмщика и манера поведения не нравятся во время консультации, то менеджер может указать в анкете свое мнение о клиенте. Неопрятный вид, татуировки, странное поведение могут не понравиться сотруднику.

Цель кредита

Цель должна соответствовать кредитной программе. Если же вы назовете сомнительную цель кредита, то можете его не получить.

Важно, что причиной непредоставления кредита могут послужить приводы в милицию, инвалидность, отсутствие залога, поручителей, и т.д. Важную роль в принятии решения играет сумма займа, чем она больше, тем серьезнее требования банка.

И вот в Совкомбанк пришел весь такой положительный пенсионер, подходящий под все условия, принес документы, взял с собой супругу/супруга, подал заявку на рассмотрение кредита наличными в Совкомбанке. Рассмотрим, что происходит дальше?

Дальше за дело берется скоринг – автоматическая проверка клиента на соответствие основным требованиям: возраст, кредитная история, платежеспособность. При прохождении клиентом данной процедуры, занимающей 15-20 минут, приходит решение. Если оно отрицательное, то клиенту предлагают другие продукты банка, не кредитные, а так же услугу по восстановлению кредитной истории «Кредитный доктор». Если решение положительное, то заявку берут в работу андеррайтеры, которые могут изучать клиента и его семью до 3 дней. Проверяются и прозваниваются телефоны, проверяются документы, предоставленные в банк, доход семьи.

Как узнать, почему отказывают

Если банк не пояснит причину, придется выяснять природу отказов самому. Проверьте, нет ли к вам претензий со стороны Службы Судебных Приставов, Налоговой Инспекции и прочих государственных органов. Случается, что такая задолженность тоже становится причиной для отказа. Эту информацию можно получить онлайн на сайте Госуслуги.

Как узнать, почему отказывают

Опросите родственников и узнайте, нет ли у кого-нибудь из них просроченного кредитного обязательства. Даже взятого в далеком прошлом. Кредиты, взятые на товар тоже нужно вспомнить, они входят в кредитную историю наравне с прочими.

Советуем не реже одного раза в год заказывать выписку из кредитной истории. Хоть и минимальная, но есть вероятность мошеннических действий с вашими персональными данными. А также случаются ошибки в работе банковских сотрудников, и хорошему заемщику случайно вписывают данные по просроченным обязательствам злостного неплательщика. Все это можно исправить, и чем раньше вы об этом узнаете, тем лучше.

Поиск альтернативных решений

МФО выдают небольшие займы до заработной платы. Кредиты выдаются по паспорту под завышенный процент (0,5−2% в день). С 28 января 2019 введены новые правила в сфере микрокредитования . Совокупный размер переплаты по нему не может превышать 30% от суммы займа. Ограничена ставка за день пользования микрозаймом до 1,5% в сутки. Общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы. Обратиться в МФО можно в режиме онлайн.

Автоломбард — это компания, которая выдает крупные кредиты под залог автомобилей. В залог принимаются транспортные средства различных марок: легковые авто, грузовые машины, мотоциклы, спецтехника. Кредит оформляется в течение 1 дня по паспорту, свидетельству регистрации авто и паспорту транспортного средства.

Биржи кредитов — это сайты и финансовые системы, осуществляющие кредитование, например, на «Вебмани» или « Яндекс.Деньги ». Договор, заключенный с биржей имеет юридическую силу. Кроме того, можно обратиться к частному инвестору, договор с которым заверяется нотариально.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector