Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

5 способов, как списать долги по кредитам, ЖКХ и налогам в 2021 году

5 способов, как списать долги по кредитам, ЖКХ и налогам в 2021 году

Реклама в интернете и СМИ полна предложениями быстрого избавления от любых финансовых обязательств, но насколько они законны? И что реально поможет?

Разберем, какие способы избавления от непосильной задолженности реально работают в 2021 году.

Судебная тяжба с кредитором

Этот способ самый ненадежный, он состоит в том, чтобы расторгнуть действие кредитного договора. Рекламные предложения с такими обещаниями встречаются достаточно часто, и многих должников подкупают громкие заявления о пересмотре графиков выплат и снижении процентной ставки по кредиту.

Действительно, если банк подал иск о взыскании задолженности, то, пользуясь услугами юриста, можно просить суд о признании кредитного договора не исполненным, недействительным или незаключенным, др. Для пересмотра условий выплат нужны веские и законные основания, которых вероятнее всего не будет:

  1. По условиям кредитного договора заимодатель обязуется предоставить кредит, а клиент – вносить платежи в оговоренном размере и в установленный графиком срок. Со своей стороны кредитор условия соглашения выполнил в полном объеме – выдал средства в долг. К тому же, договор составляется опытными юристами, поэтому в нем не будет каких-то неточностей или двусмысленности толкования. Таким образом, шансов расторгнуть договор практически нет.
  2. Процентная ставка в банках и МФО не превышает установленную Центробанком, поэтому и снизить размер процентов по кредиту тоже не удастся. Должник может ходатайствовать только о снижении размеров штрафов и пеней, если они превысили установленный законом максимум (ст. 333 ГК РФ).
  3. Суд или любой другой государственный орган не вправе обязать коммерческое предприятие предоставлять своему клиенту рефинансирование или реструктуризацию долга. Поэтому через суд заставить банк или МФО идти навстречу должнику тоже невозможно.

Лучше попытаться договориться с кредитором вне суда. Поскольку полное погашение долга в интересах обеих сторон, то в принципе можно выработать компромиссное решение.

Сроки исковой давности

По закону взыскать долг с физлица можно только в течении 3-х лет. Если кредитор за это время не подал иск на должника, то в дальнейшем суд откажет в возбуждении дела по причине пропуска исковой давности. Фактически человек занимает выжидательную позицию и надеется, что кредитор забудет о долге и пропустит срок исковой давности.

В этом и состоит суть данного способа. На практике он реализуется таким образом:

  • должник прекращает абсолютно все выплаты по кредиту;
  • общение с кредитором или коллекторами полностью исключается – человек «теряет» телефон с номером, который известен банку либо на звонки с напоминаниями об оплате задолженности можно отвечать, что в самом скором времени очередной платеж будет внесен.

Нельзя сказать, что этот способ списания долгов относится к надежным. Финансовые организации тщательно ведут учет своей дебиторской задолженности и просто «забыть» о кредите они не могут. Но если задолженность небольшая (до 50 000 рублей для банка и до 10 000 рублей для МФО), то есть вероятность что подавать иск против должника никто из них не будет по причине нерентабельности. Затраты на судебные издержки и юриста просто не окупятся.

Стоит учитывать также негативные стороны данного способа:

  • задолженность по ЖКХ и налогам можно будет списать не полностью, а только ту часть, которая образовалась больше 3-х лет назад;
  • отдел взыскания банка и коллекторы будут звонить не только должнику, но и его близким, сотрудникам, начальству.

Важно учитывать, что срок исковой давности считается не от даты внесения должником последнего платежа, а от той, которая указана последней в графике платежей. Например, человек последний раз платил за кредит 12 ноября 2020 года, а в его кредитном договоре указано, что окончательный расчет по займу должен состояться 12 ноября 2022 года. В этом случае срок исковой давности будет завершен в 2025 году, а не в 2023-м.

Завершение исполнительного производства

Когда гражданин не вносит платежи по кредиту или не погашает другие свои долги, то кредитор подает на него иск в суд. После вынесения судебного решения долг поступит на принудительное взыскание через Федеральную службу судебных приставов.

Списать задолженность в этом случае можно будет в связи с:

  • невозможностью установить местонахождение должника, его средств или имущества;
  • отсутствием у должника имущества, средств и ценностей, которые можно было бы изъять в счет уплаты долгов.

Нужно отметить, что заемщиков, которые не имеют какого-либо ценного имущества или предпочитают скрываются от кредиторов и приставов, очень много. Поэтому ежегодно ФССП заканчивает исполнительное производство примерно по 1 млн. дел по причине невозможности взыскания долга.

Завершение исполнительного производства не означает, что все долги теперь списаны. Такой способ помогает временно – по закону кредитор через 3 года может снова инициировать исполнительное производство на случай, если у должника уже появилось имущество или средства для погашения задолженности. Если долг опять остается незакрытым, то через каждые 3 года процедуру можно повторять. Поэтому должник не сможет спокойно строить карьеру, копить средства или покупать имущество. К тому же, ему придется терпеть звонки коллекторов и визиты сотрудников ФССП.

Выкуп своего долга у банка

Если кредитор видит, что вернуть долг клиента будет очень проблематично, то он часто продает права на истребование задолженности по договору цессии. Обычно кредитные долги за невысокую стоимость покупают коллекторские агентства.

Также выкупить право требования может и сам должник, но не напрямую, а через третьих лиц:

  • у коллекторов, которым банк продал долг, покупку можно оформлять через своего юриста;
  • у банка-кредитора совершать сделку можно через работодателя, друга или юридическую компанию.
Читать еще:  Как проходит установление отцовства в добровольном или судебном порядке

У способа есть существенные недостатки – нужно сразу иметь достаточную сумму средств для совершения сделки, а также суметь договориться с владельцем права требования долга.

Банкротство физического лица

Успех применения всех перечисленных выше методов сильно зависит от кредиторов. Банкротство – единственный способ, который позволяет списать долги независимо от их желания.

С 2015 года в законодательстве появилась возможность объявить себя банкротом не только юридическому лицу, но и каждому гражданину. За это время процедуру прошли уже более 200 000 человек. Таким образом были списаны полностью или частично долги по:

  • банковским кредитам и кредитным картам;
  • исполнительным производствам и государственным пошлинам;
  • кредитам у МФО;
  • распискам и займам у физических лиц;
  • налогам и задолженностям перед госструктурами;
  • деятельности ИП.

Главное преимущество этого способа – задолженность будет списана абсолютно законно, а кредиторы, коллекторы, ФССП и другие органы больше не будут иметь права требовать ее возврата.

  • ограничение права занимать самые высокие должности в компаниях, возглавлять МФО, банки и фонды на срок от 5 лет;
  • в течение 5 лет обязательно нужно сообщать новым кредиторам о своем недавнем банкротстве;
  • в счет уплаты долгов будет изъято все ценное имущество (автомобиль, вторая квартира, коммерческая недвижимость, участок и др.), которое не входит в список неприкасаемого (к такому относится единственное жилье, необходимая для жизни техника и мебель, профессиональные инструменты).

В целом банкротство физического лица – это действительно рабочий и очень популярный способ списания долгов. Однако нельзя сказать, что прохождение процедуры будет простым и быстрым. Должнику нужно соответствовать определенным условиям для старта личного банкротства, а также не быть замешанным в мошеннических и подозрительных сделках с имуществом.

Чтобы признание неплатежеспособности стало выходом из сложной жизненной ситуации, а не еще больше усугубило ее, стоит обраться за помощью к квалифицированному юристу. Уже на первой консультации будет понятно, возможно ли успешное прохождение банкротства для должника и на какой результат можно будет рассчитывать.

Как возникают долги

На самом деле долги могут появиться очень просто, стоит лишь пропустить один платеж, и из долговой ямы будет выбраться уже сложно. Даже если у вас появились сложности с деньгами, нужно оповестить об этом кредитную организацию, возможно, получится найти решения, которые будут выгодны обеим сторонам.

Причины, по которым у человека могут возникнуть трудности с деньгами:

  • Увольнение с работы.
  • Болезнь.
  • Рождение ребенка, на которого нужны материальные затраты.
  • Одалживание денег. Например, вы одолжили кому-то кредитные деньги, а вам их вовремя не вернули, тем самым, вам теперь нечем платить за кредит.

Но даже если вы и просрочили один платеж, то с сотрудниками банка нужно идти на разговор, не стоит скрываться и выключать телефон. Ведь всегда мирным путем можно решить все вопросы, и не испортить своей кредитной истории.

Банковские инструменты по уменьшению оплаты

Банковские инструменты по уменьшению оплаты

Законные методы пересмотра размера платежей:

  1. В пределах того же банка применяют отсрочку платежей, продление периода погашения, снижение процента через программу реструктуризации.
  2. Через другого кредитора оформляют договор рефинансирования, когда второй банк погашает долг перед первой организацией, предложив больший срок и меньший процент.
  3. Консолидация долга по нескольким кредитам с применением пониженного процента, когда банк суммирует все задолженности и назначает единую ставку.
  4. Досрочная выплата, включая продажу залогового имущества, с закрытием кредитной линии вырученными средствами.

Какой бы вариант ни был выбран, в интересах заемщика немедленно проинформировать банк о возникших проблемах и попросить пересмотреть условия погашения, до того как просрочки испортят кредитную репутацию плательщика.

Обращение в банк может стать эффективным, если в заявлении указать веские причины ухудшения финансового положения и если есть документы, доказывающие это (болезнь, сокращение с работы, рождение ребенка, другого иждивенца). В заявлении формулируют конкретные предложения, как заемщик планирует пересмотреть договор (увеличить срок, снизить ставку, предоставить отсрочку).

Документ подают в двух экземплярах: на втором ставят отметку о передаче заявления в банк. В случае отказа в прошении, заемщик вправе считать обязательный этап досудебного урегулирования пройденным. Отсутствие ответа или отказ станут основанием для подачи иска и рассмотрения вопроса через суд.

Реструктуризация

Реструктуризация

В рамках реструктуризации пересматривают основные условия погашения оставшейся суммы:

  1. Срок.
  2. Ставка.

В интересах клиента снизить процент переплаты, чтобы можно было продолжать исполнять обязательства в условиях финансовых затруднений. Банк заинтересован в увеличении срока, распределив остаток долга на длительный срок, тем самым добившись снижения ежемесячного взноса.

Реструктуризируя задолженность, обе стороны добиваются цели: банк получает стабильные взносы, а человек избегает просрочки и спасает кредитную репутацию.

Одного желания реструктуризовать долг мало. Необходимо тщательно подготовленное заявление с приведением веских обоснований, почему банк должен пересмотреть условия. При реструктуризации стороны договора не меняются, кредитором остается тот же банк.

Рефинансирование

Рефинансирование

В отличие от предыдущего варианта, при рефинансировании меняется кредитор. Заемщик обращается в другую кредитную организацию, которая предлагает лучшие условия: дольше срок и меньше ставка. Такой вариант решения проблемы желаниям заемщика, однако для рефинансирования придется переоформлять договор с новым кредитором и заниматься закрытием кредитной линии в первом банке.

Программы рефинансирования включены в основной портфель кредитных предложений российских банков наравне с ипотекой, потребзаймом, выпуском кредиток. В рамках рефинансирования удается консолидировать долг, объединив в одну выплату сразу несколько задолженностей у разных кредиторов.

Есть 3 важных нюанса при оформлении рефинансирования:

  1. Продукт доступен только для заемщиков с безупречной кредитной историей, поскольку второй банк будет досконально проверять надежность плательщика.
  2. Экономически целесообразно рефинансировать долг, если разница в ставке не менее 2-3 %.
  3. Если рефинансируется заем с аннуитетными платежами, выгоднее менять кредитора в начале срока выплат, когда большая часть процентов еще не выплачена.
Читать еще:  Какие документы нужны для вступления в наследство на квартиру

При рефинансировании часто банк требует предоставить доказательства, что предыдущие займы закрыты и финансовых претензий у первичных кредиторов не имеется. По согласованию сторон может меняться валюта погашения — с долларов на рубли.

Отсрочка платежей

Когда финансы находятся в плачевном состоянии, жизненно необходима отсрочка, чтобы наладить ситуацию и продолжить выплачивать банку. Отсрочка именуется также «кредитными каникулами», в течение которых клиент освобождается от выплаты:

  • процента;
  • основного долга;
  • полностью от всех платежей.

После окончания каникул пересматривается график: платежи становятся больше, поскольку срок до завершения действия договора становится короче.

Досрочное погашение сверх графика

Досрочное погашение сверх графика

Если есть финансовая возможность, уменьшить взносы в счет погашения долга поможет досрочное внесение дополнительной суммы сверх графика. Банк устанавливает обязательный размер платежа, ниже которого клиент не должен платить. Наличие графика платежа не означает, что заемщик не может выплачивать большие суммы.

Взносы с опережением помогут пересмотреть условия договора, если заемщик обратится с заявлением о досрочном списании суммы с основного долга и пересмотре графика.

Особое значение при досрочном погашении влияет форма платежей. Досрочно гасить выгоднее займы с дифференцированными платежами. Заявление с оповещением о предстоящем взносе передают за месяц до планируемой даты.

Когда нет иных источников поступлений и исчерпаны финансовые возможности, с банком согласуют досрочную продажу залогового имущества с целью ликвидации долга. Если впереди светит судебное разбирательство, продать собственность обяжет суд. Чтобы решить вопрос в досудебном порядке, стороны договариваются о распродаже залоговых объектов и иного имущества.

Как снизить размер долга перед банком или МФО в суде

руки, показывающие размер

Сразу хотелось бы пояснить и, наверное, разочаровать заемщиков – размер основного долга и «срочных» процентов снизить не удастся (конечно, это не касается таких случаев, как споры по признанию договора незаключенным или ничтожным). Это те требования, которые по самой своей природе бесспорны. В крайне редких случаях можно оспорить произведенный кредитором расчет задолженности в этой части, но это будет иметь смысл только в случае выявления явной ошибки со стороны банка или МФО (например, в неверном распределении вносимых в счет погашения задолженности сумм или нарушении очередности распределения).

Снизить просроченные проценты

А вот в части просроченных процентов и штрафов имеется законный механизм защиты заемщиков от злоупотребления со стороны кредитора.
Начисление процентов за пределами действия сроков договора имеют относительно спорный характер, поскольку фактически свидетельствуют о бессрочном характере договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование.

Таким образом, суды в своих решениях, исходя из положений договора о сроках его действия, указывают на необходимость расчета размера процентов только в рамках срока действия договора.

Далее судебная практика расходится: часть судов отказывает в удовлетворении «просроченных» процентов, в то время как другие суды осуществляют перерасчет таких процентов в соответствии с размером средневзвешенной процентной ставки Банка России, установленной на момент заключения договора.

Уменьшить штрафные санкции

Штрафные санкции также можно считать спорными требованиями, и здесь у заемщика есть законное право заявить перед судом ходатайство об уменьшении или даже отмене штрафных санкций (неустойки), если их размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ).

Однако суд не вправе применять положение указанной выше статьи по собственному усмотрению: требуется активное волеизъявление со стороны заёмщика – необходимо представить суду ходатайство об уменьшении неустойки. В нем достаточно выразить несогласие с представленным расчетом задолженности, указав на несоразмерность неустойки общей сумме задолженности или на злоупотребление правом со стороны кредитора.

Суды исходят из того, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства. Как правило, такой ход мысли приводит суд к решению уменьшить размер неустойки.

Траты на судебные расходы

В исковом производстве суд может как удовлетворить требования кредитора в полном объеме, так и отказать в их удовлетворении либо снизить их размер (то есть удовлетворить иск частично). При вынесении решения об отказе в удовлетворении исковых требований должник не возмещает кредитору никаких издержек.

При частичном удовлетворении требований суд, как правило, снижает и размер причитающихся судебных издержек. Например, МФО обратилась в суд о взыскании с должника суммы в размере 20 тыс. рублей и требует также возмещения затрат на госпошлину в размере 800 рублей. Суд, рассмотрев заявление, удовлетворил иск частично и снизил размер возмещения до 10 тыс. рублей, то есть на 50% от изначального размера. При этом суд также изменит и удовлетворенную сумму возмещения судебных издержек с 800 до 400 рублей. Если сумма требований будет уменьшена судом на 25%, то и размер издержек также уменьшится на 25%, то есть пропорционально удовлетворенным требованиям.

Если говорить о возмещении расходов кредитора, например на юридические услуги, то, как показывает практика, суды охотно идут на уменьшение суммы возмещения либо по ходатайству должника, либо иногда даже по собственной инициативе. Причина может быть любая: тяжелое материальное положение заемщика, слабая доказательственная база банка или МФО, явно завышенный прайс услуг.

В практике даже встречался случай, когда судья отказал в удовлетворении требований по возмещению затрат на представительские услуги юриста, сославшись на то, что в такой крупной компании должен присутствовать штатный юрист, поэтому обращение к сторонним юридическим компаниям свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны кредитора.

Максимум известен заранее

Нельзя не обратить внимание, что в нынешнее время, с учетом всех действующих ограничений для микрофинансовых компаний, банков и коллекторских агентств, у кредиторов просто нет возможности заявить больше положенного, а должник перестал выступать слабой стороной – как договора, так и судебного процесса. Максимальные пределы исковых требований, с которыми банк или МФО потенциально могут пойти в суд, по сути, известны уже в момент заключения договора. Независимо от срока просрочки, как только достигаются предельные начисления процентов и штрафных санкций, размер задолженности перестает расти. Таким образом, не имеет особого значения, пойдет ли кредитор в суд сразу после достижения максимальных начислений или подождет год-другой – это никак не отразится на сумме его требований.

Читать еще:  Как проверить земельный участок на залог бесплатно
Лучшее решение – перемирие

Таким образом, шанс уменьшить размер заявленных в суде требований кредитора есть и вполне реальный – за счет выражения своего несогласия с представленным в суд расчетом размера неустойки, размера начисленных процентов за пределами действия договора, размера судебных издержек кредитора. Успех данного предприятия в большей степени зависит от активности ответчика (заемщика) в судебном процессе, добросовестности и лояльности кредитора, а также судебной практики в конкретном регионе.

Также хочется заметить: если суд первой инстанции не принял во внимание доводы заёмщика и удовлетворил требования кредитора (причем неважно, полностью или частично) – это не повод сдаваться. Такое решение можно обжаловать в вышестоящую инстанцию. Но учтите, что время ограничено – апелляционная жалоба может быть подана на не вступившее в силу решение суда в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме (ст. 321 ГК).

Совет всем заемщикам: лучший способ решить вопрос с задолженностью – договориться с кредитором до суда. Но даже если кредитор уже вышел в суд, заемщик всегда может выступить с инициативой заключения с ним мирового соглашения, для урегулирования вопроса просроченной задолженности на выгодных для обеих сторон условиях. Кредитор не заинтересован в участии в судебных процессах (ведь это трата сил, времени и ресурсов) и готов пойти навстречу должнику, предложив, например, отсрочку платежа на определенный срок, рассрочку задолженности и даже уменьшение размера требований. И если прийти к компромиссу и предложить достойные условия заключения мирового соглашения, в выигрыше будут все: и кредитор, и заемщик, и суд.

Неустойку, наряду с любой другой штрафной санкцией по договору, можно снизить в суде, основываясь на ст. 333 ГК РФ.

Для этого ответчик–должник должен составить соответствующее ходатайство, в котором проанализировать и доказать явно несоразмерный характер начисленной неустойки по договору.

Явно несоразмерный характер отражает высокая процентная ставка по неустойке.

К примеру, по договору неустойка по ежедневной просрочке составляет 0,5%, что в итоге выльется в 180 % годовых. Размер процентной ставки по кредитному договору — 25% годовых. В результате штраф выше дохода банка в 9 раз, что недопустимо.

Поэтому заемщик-должник должен сделать анализ суммы начисленных процентов и неустойки, при этом указать, что проценты банк начислил за год, а неустойка относится к короткому временному промежутку (время просрочки оплаты).

Если неустойка явно выше суммы основного долга, нужно составить ходатайство и вам уменьшат штраф. Примечательно, что в судах сложилась относительно благоприятная практика по вопросу, связанному со снижением неустойки.

В случае если нет денег на погашение очередного платежа, следует честно сообщить об этом в банк. Кредитор заинтересован в своевременных выплатах по кредиту. Менеджеры банка рассматривают ситуацию каждого должника и стараются предложить ему подходящую льготную программу.

Реструктуризация

Изменения графика платежей, направленные на снижение ежемесячной долговой нагрузки. В процессе проведения процедуры возможно продление срока кредитования или отсрочка в оплате основного долга. Погашение растягивается по времени, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. В результате реструктуризации сумма долговых обязательств не уменьшается.

Например, заемщик оформил кредит на 5 лет с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей. В середине срока он обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга в связи с сокращением на работе. Банк продлил срок договора до 84 месяцев, уменьшив ежемесячный платеж до приемлемых 100 тыс. рублей Общая переплата увеличилась на 90 тыс. рублей.

Кредитные каникулы

Отсрочка платежей на срок до одного года. В это время должник оплачивает только текущие проценты или вовсе не вносит платежей. Оплата основного долга сдвигается во времени, увеличивая срок действия договора.

Процедура полезна в качестве краткосрочного оздоровительного финансового инструмента, позволяет должнику привести в порядок финансы , решить срочные материальные проблемы, найти новую работу или дополнительный источник доходов. В конечном счете кредитные каникулы увеличивают общую стоимость кредита, а в некоторых случаях приводят к начислению дополнительных штрафов и повышению процентной ставки.

С 1 августа 2019 предоставление кредитных каникул ипотечному заемщику – не право, а обязанность банка. Продолжительность таких обязательных каникул может составлять до полугода.

Продажа залога

Реализация залогового имущества – очевидный способ рассчитаться с долгом. Однако столь радикальная мера зачастую невыгодна для должника. Заемщику лучше не ждать момента, когда банк конфискует имущество и начнет реализацию на торгах. Для должника выгоднее произвести поиск покупателя и продажу самостоятельно. Главное, получить у банка письменное согласие на процедуру.

Снижение процентов по займу микрофинансовой организации в суде

Rate this item:1.002.003.004.005.00Submit Rating Rating: 4.0/5. From 4 votes. Please wait. Закон № 151 о деятельности микрофинансовых организаций был принят еще в 2010 году.

Но изменение регулирования работы МФО продолжается до сих пор. ФЗ № 151 является основой функционирования МФО.

На его основании организации, выдающие микрокредиты на платной основе, вносятся в реестр Банка России. Несмотря на закон, зарегулированность деятельности этих компаний намного ниже по сравнению с банками, именно поэтому, МФО могут совершать действия, которые банки не готовы проводить из-за высоких рисков.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector