Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как правильно погашать кредит

Как правильно погашать кредит

Правильное погашение кредита

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно погасить кредит досрочно или же сэкономить на переплате. Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку?

Рассмотрим все вопросы подробней.

Время платить по счетам: инструкция по оплате кредита

Как оплатить кредит

Как заплатить за кредит — читайте об этом в нашем обзоре способов возврата долгов.

На текущий момент существует множество различных способов внесения ежемесячных платежей по кредиту. И, от того, какой способ вы выберете, будет зависеть не только размер комиссии за оплату, но и своевременность зачисления денег на ваш кредитный счёт. Ведь, некоторые из вышеперечисленных способов оплаты кредита подразумевают срок осуществления платежа до 5-ти дней. Поэтому, нужно быть предельно осторожным, выбирая способ оплаты, дабы не оказаться в должниках.

Через кассу банка

Один из самых очевидных, но по-прежнему, самый надежный способ оплаты вашего кредита – через кассу банка, выдавшего вам кредит. Во-первых, вероятность ошибок сведена к минимуму. Во-вторых, деньги окажутся на кредитном счете в течение нескольких минут, а, значит, платить по кредиту вы можете непосредственно в дату платежа. В-третьих, комиссия при таком способе оплаты не взимается (за редким исключением, например, Восточный экспресс берет комиссию). Из недостатков данного способа отметим лишь один – временные затраты на дорогу в отделение и очередь в банке. Для оплаты через кассу своего банка необходим паспорт и номер кредитного договора.

Если вы решите оплачивать кредит в другом банке (путем безналичного перевода), то будьте готовы заплатить комиссию 1-3% от суммы платежа. Кроме того, перевод может осуществляться до 3-х рабочих дней, поэтому, вносите деньги заранее. Для оплаты кредита через кассу чужого банка, кроме паспорта и номера кредитного договора дополнительно потребуются полные реквизиты вашего кредитного счета (Наименование банка, БИК Банка, номер счета).

Через банкомат

Оплата кредита через банкомат имеет одно весомое преимущество перед предыдущим способом – экономию времени. Банкоматов больше, чем отделений банка и очередь в банкомат тоже минимальна. Платеж можно внести наличными или осуществить перевод с банковской карты.

Если вы оплачиваете кредит в банкомате своего банка, то в большинстве случаев комиссия не взимается (опять же исключением является банк Восточный экспресс). Деньги поступят на счет в течение нескольких часов, максимум одного рабочего дня.

При оплате кредита через банкомат другого банка, с вас будет удержана комиссия. Например, в банкоматах Сбербанка за погашение кредита другого банка через банкомат взимается комиссия в размере 1% (при оплате с карты) или 1,5% (при оплате наличными), но не более 1000 рублей. При этом, имейте в виду, что деньги могут находиться в «пути» до нескольких дней.

Платежные терминалы

Данный способ привлекателен разве что доступностью: различные терминалы находятся практически в каждом магазине. Но, комиссия за осуществление платежа может достигать 7-10% от суммы. Дороговато. И, к тому же, деньги будут идти до вашего счета от нескольких часов до нескольких дней. То есть, опять же, платеж нужно вносить заранее.

Интернет-банк и мобильный банк

Этот способ один из самых новых и технологичных. Оплачивать кредит таким способом быстро и удобно. Все что вам потребуется – это банковская карта любого банка и подключенный интернет банк (или аналогичное приложение для мобильного телефона), ну и деньги на карте. Перевод осуществляется со счета карты на счет кредита (по реквизитам).

Читать еще:  Как действовать иностранцу в россии с просроченной регистрацией?

Если кредит и карта оформлены в одном банке, то комиссия не взимается и перевод проходит практически моментально.

Если карта и кредит открыты в разных банках, то с вашего карточного счета будет списана небольшая комиссия в районе 0,3%-0,5% от суммы перевода. Платеж в этом случае также может идти несколько дней.

Почта России

Есть возможность вносить платежи за кредит и почтовым переводом. Честно говоря, мы не видим в этом способе особых преимуществ. Мало того, что в почтовом отделении очередь в любое время дня, так и комиссия за почтовый перевод в оплату кредита взимается в размере 1-2%. К тому же, срок зачисления денег на счет достигает 5-7 рабочих дней. То есть, кредит вам нужно будет оплачивать минимум за неделю.

Как досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн?

Внести платеж по кредиту в размере, превышающем ежемесячный взнос, можно в личном кабинете Сбербанка – нужно, чтобы на дебетовой карте этого финансового учреждения была нужная сумма для досрочного погашения. Следуйте инструкции:

  1. Пройдите авторизацию в ЛК по логину, паролю, коду в СМС.
  2. Перейдите во вкладку «Кредиты», расположенную в верхней части экрана.
  3. Выберите займ, который планируете частично или полностью погасить.
  4. Кликните по ссылке «Погасить досрочно», выберите тип погашения, сумму, счет списания и нажмите «Продолжить».
  5. Проставьте флажок об ознакомлении с документами, нажмите «Подтвердить».
  6. Введите код, полученный в СМС, и завершите операцию – деньги спишут сразу же, исключением является только ночное время, когда возможны задержки при проведении транзакции.

Также оформить досрочную выплату можно в отделении банка, обратившись к свободному сотруднику с паспортом. Здесь внести средства можно наличными.

Какие ставки без акции?

Выдача карты «Халва» осуществляется бесплатно. Однако если не брать в расчет акцию или не выплатить деньги за отведенный срок, то карта Совкомбанка превращается в обычную кредитку. Это второй подвох от Совкомбанка. Процентная ставка в этом случае составляет 17,4% или 17,9%, плюс необходимо выполнить некоторые условия:

  1. Принести в банк подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка.
  2. Потратить путем безналичного расчета за 25 суток больше 80% от кредитного лимита.
  3. Учесть, что при невыполнении вышеперечисленных требований, ставка по кредиту составит уже 22,4% или 22,9%.

В этом заключается третий подвох Совкомбанка. В случае допущения просрочки ставка увеличится и составит 36,5%. Помимо того в случае возникновения задолженности, проценты начинают начисляться и по кредиту. В итоге получается двойная переплата, что совсем не выгодно для заемщика.

Скрытые услуги

По данным ЦБ РФ, за восемь месяцев 2021 года число жалоб на навязывание дополнительных услуг и комиссий выросло в четыре раза, до 3595, на взимание комиссий — на 28,1%, до 2049. Под скрытыми услугами обычно понимаются дополнительные комиссии банка или микрофинансовой компании, которые не отмечены в договоре или указаны мелким шрифтом. В качестве скрытых платежей могут выступать различные сборы или взносы — страховые, за открытие счета или за ведение счета при отсутствии операций и так далее.

Интересно, что понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе, ни в Законе о банках и банковской деятельности — по сути, она является незаконными.

Читать еще:  Акт на списание материалов

Законодательством предусмотрены лишь следующие виды оплат:

  • проценты за пользование кредитом;
  • проценты на сумму вклада;
  • плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

При этом, любой из клиентов банков, сталкивался с формулировкой «комиссия банка» в документах на подпись. Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента — либо фиксированная сумма (например, 1000 рублей в месяц за ведение счета), либо в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода). Надо отметить, что для банков доход от всевозможных комиссий стоит на втором месте по размеру после процентов по кредитам. Это существенная статья доходов.

Любой из клиентов банков, сталкивался с формулировкой «комиссия банка» в документах на подпись. Фото: zen.yandex.ru

Комиссии же за реально предоставленные услуги являются законными, в частности:

  • переводы денежных средств — например с кредитной карты;
  • обмен валюты — например, в случае оплаты рублевой картой заграницей происходит автоматическая конвертация, согласно установленным тарифам банка;
  • снятие наличных средств в иных банках или с кредитной карты;
  • документарные операции — если кредит на юридическое лицо, то банк взимает комиссию за предоставление банковской гарантии, например.

Незаконными можно считать те комиссии, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, и которые списаны банком с целью получения дополнительного дохода. А предоставление кредита как раз является основной услугой.

Многие клиенты сталкивались с необходимостью оплачивать за такие операции, как рассмотрение заявки, предоставление кредита, перечисление средств на счет заемщика, досрочное погашение кредита, открытие и ведение ссудного счета, информирование о задолженности. Все эти услуги являются неотъемлемой частью предоставления основной услуги, и дополнительная плата за них является незаконной. Судебная практика на стороне клиентов в таких случаях. Теперь и регулятор в лице ЦБ обяжет банки раскрывать перечень всевозможных комиссий, включенных в полную стоимость кредита. Борьба с навязыванием услуг выходит на законодательный уровень.

Отдельной темой в навязанных услугах является страхование жизни при ипотечном кредитовании — как правило, у клиента есть выбор только в лице страховой компании, связанной с банком. Было бы неплохо отделить эти услуги от банковского бизнеса — чтобы у клиента была возможность взять кредит без дополнительных услуг и выбрать альтернативную страховую компанию. В любом случае, страховка такого типа — жизни, утраты работы — очень важна в ипотечном кредитовании, это помогает закрыть кредит в случае проблем. Но, у клиента должен быть выбор.

Страховка жизни, утраты работы очень важна в ипотечном кредитовании, это помогает закрыть кредит в случае проблем. Но, у клиента должен быть выбор. Фото: realnoevremya.ru

Еще один пример навязывания дополнительных услуг — так называемое POS-кредитование, то есть на покупку техники и прочего в магазинах. Например, без оформления расширенной гарантии невозможно получить кредит на покупку дорогих технически сложный товаров. В данном случае, у банка и торговой сети имеется договор, по которому дополнительные доходы делятся между ними.

С введением поправок, наверняка будет больше отказов от кредитов, так как клиенты смогут оценить всю полноту нагрузки, получив расчет от банка. Сейчас же, зачастую, клиентам приходится обращаться к всевозможным агрегаторам для сопоставления условий кредитования.

А это ведет к раскрытию своих персональных данных на этих сайтах, которые хранятся бесконтрольно и могут быть использованы дальше злоумышленниками. С введением четкой формы расчета ПСК, необходимость в сравнении отпадет.

Читать еще:  Защита участников долевого строительства

Законодательная база

Составление кредитного договора для граждан является запутанной схемой. Чтобы обезопасить себя, каждый человек перед походом в банк должен изучить законы, действующие на территории России:

  1. «Гражданский кодекс Российской Федерации» (ГК РФ). Часть 2. Глава 42. «Заем и кредит».
  2. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года.
  3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.01.2004 года.
  4. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 3.07.2016 года.
  5. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года.
  6. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 2.07.2010 года.
  7. Федеральный закон «О кредитовании кооперации» от 18.07.2009 года.
  8. Федеральный закон «О жилищных накопительных кооперативах» от 30.02.2004 года.
  9. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 года.
  10. «Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13.06.1996 года. Необходимо к прочтению: статья 159.1, статья 176, статья 183 и статья 187.
  11. «Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» от 30.12.2001 года. Необходимо к прочтению: статья 5.53, статья 5.54, статья 5.55, статья 14.11, статья 14.29, статья 14.30 и статья 15.26.2.
  12. Указ президента Российской Федерации «О жилищных кредитах» от 10.06.1994 года.
  13. Указание центрального банка Российской Федерации «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008 года.

Процесс погашения кредита наличными прост, так как на сегодняшний день существует несколько удобных способов провести процедуру. Однако имеется ряд особенностей и тонкостей, которые необходимо знать и учитывать каждому плательщику. Знание своих прав и законов поможет человеку обезопасить себя при составлении договора и погашении кредита.

Как лучше погашать кредит досрочно?

Разумеется, факт наличия свободных денег у заемщика может помочь ему сэкономить на сумме уплаченных банку процентов, при условии, что досрочное погашение предусмотрено кредитором. При наличии свободных средств, превышающих в сумме несколько ежемесячных платежей, имеет смысл использовать их чтобы погасить кредит досрочно. Особенно это актуально, когда вы брали срочный потребительский кредит по паспорту с повышенной процентной ставкой.

Нужно отметить, что некоторые банки вводят моратории или запреты на досрочное погашение. В таких случаях перечисления дополнительных средств будут достаточно нерациональным решением — деньги будут списываться со ссудного счета в соответствии с графиком погашения кредита, не принося никакой экономии. Кроме того, некоторые банки требуют заполнения заявления на досрочное погашение для того, чтобы сумма остаточной задолженности гасилась в результате единовременного списания достаточного объема средств, а не погашалась в соответствии с хронологией платежей.

По факту исполнения заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором, имеет смысл взять справку или другой документ, удостоверяющий выплату кредита в полном объеме. Это может помочь избежать некоторых недоразумений, возникающих крайне редко, но, тем не менее, возникающих, а также — даст будущим возможным кредиторам быстрое подтверждение соблюдения кредитной дисциплины и хорошей кредитной истории.

Если информация оказалась вам полезной — сохраните страничку у себя в социальных сетях. Так вы не потеряете нужную информацию и сделаете нам приятно! ))

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector