Biznesivlast.ru

Бизнес и Власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Закон о банковской тайне в российском законодательстве

Расшифровке этого понятия посвящена ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, согласно которой банковской тайной признается регламентируемое законом неразглашение служащими кредитной организации информации:

  • об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов;
  • иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией (если это не противоречит федеральному закону).

О размещенном на сайте ЦБ РФ новом информационном ресурсе узнайте из сообщения «Проверить надежность банков станет проще».

Ст. 26 закона № 395-1 раскрывает:

  • список лиц, которым может предоставляться содержащая банковскую тайну информация;
  • указание на НПА, в рамках которых она может истребоваться;
  • запрет на раскрытие информации, составляющей банковскую тайну, и последствия такого разглашения.

Кому доступна составляющая банковскую тайну информация, показано на следующей схеме:

Кому доступна составляющая банковскую тайну информация

Сведения выдаются банкирами по специальным запросам, которые оформляются в особом порядке, описанном в ст. 26 закона № 395-1. Запросить сведения вправе только сами вкладчики (владельцы счетов), а также определенный круг должностных лиц в рамках выполнения ими своих обязанностей.

Помимо ст. 26, о которой рассказано в данном разделе, в российском законодательстве есть еще одна целиком посвященная банковской тайне статья — подробнее о ней поговорим в следующем разделе.

Закон «О банках и банковской деятельности»: общие сведения

Экономика любой страны обеспечивается банковской системой. С ее помощью совершаем оплату по текущим счетам, получаем выплаты или средства для покупки недвижимости, автомобиля, бытовой техники и пр.

Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»: пояснения

Фото: nur.kz: Original

Как и любая система, банковская имеет определенную структуру и действует по определенным правилам. Нормы, которыми руководствуются банки в Казахстане, определяет Закон «О банках и банковской деятельности РК».

День Конституции РК: дата, выходные, история праздника

Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»: пояснения

Фото: pixabay.com: UGC

Любой гражданин должен знать в общих чертах, как устроена и как работает банковская система РК. Расскажем детальнее, что представляет собой Закон РК «О банках и банковской деятельности», о каких его положениях важно знать каждому:

  • Закон «О банках РК»: когда принят.

Механизмы и правовые основания, принципы взаимоотношений граждан и банковских учреждений, взаимодействия государства и банков определяет Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» №2444. Базовый текст документа был утвержден в 1995 году 31 августа. Однако периодически в закон вносили правки и уточнения. Последние изменения были сделаны 13 мая 2020 года.

Таким образом, с середины мая банки руководствуются обновленной версией регламентного документа.

Земельный налог РК в 2021: как рассчитать и когда оплатить

Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»: пояснения

  • Закон «О банках»: сколько частей.

Закон «О банковской деятельности РК» содержит три раздела, в которых рассмотрены такие вопросы:

  1. О том, как устроена национальная банковская система, что необходимо для того, чтобы открыть банк, какие операции может проводить банковское учреждение, а какие нет, узнаете из раздела 1.
  2. Критерии, по которым устанавливается факт нестабильности банка, условия и порядок признания его банкротства (раздел 2).
  3. Сфера применения закона и переходные положения — сведения, которые содержатся в третьем разделе.

Таким образом, документ определяет «жизнь» банковской системы: ее участников, структуру, подчинение, регламент операций, которые могут проводить те или иные банковские учреждения, их обязанности и права.

Закон «О нотариате» РК: пояснения, обзор

Может, тебе дать ещё ключ от квартиры, где деньги лежат?

С 10 января 2021 года вступили в силу поправки в федеральный закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в Закон № 115 — ФЗ.

Изменения коснулись перечня операций, по которым банки обязаны информировать Росфинмониторинг (РФМ). В перечень контролируемых операций включили операции для организаций и физических лиц, которые ранее на контроле не были. Добавили почтовые переводы на сумму от 100 000 рублей и по договорам лизинга на сумму 600 000 рублей и более.

Под контроль попали любые операции по снятию со счета или зачислению наличных денег юридических лиц и/или ИП на сумму 600 000 рублей и более независимо от характера хозяйственной деятельности юридического лица. Ранее банки должны были контролировать и информировать РФМ, только если подобная операция не была обусловлена хозяйственной деятельностью компании.

Кредитные организации обязаны контролировать операции с признаками сомнительных сделок. Под контроль могут попасть любые транзакции клиента банка, так как список таких операций не ограничен. Перечень операций, которые относятся к сомнительным, содержится в ст. 6 Закона № 115 — ФЗ и постоянно обновляется и дорабатывается.

Каждая кредитная организация обязана разработать внутренние инструкции по соблюдению Закона № 115 — ФЗ и назначить ответственных лиц, которые будут отслеживать сомнительные сделки.

Если банк запросил у вас или вашей компании пояснения и/или подтверждающие документы, будьте уверены, что банкиры посчитали сделку сомнительной и хотят проверить её чистоту, а данные отправили на анализ в РФМ. Только после тщательной проверки вашей компании и ваших контрагентов по сделке, банк пропустит платежи.

Во избежание затянувшейся проверки советую представлять в банк как минимум пояснения, если сумма платежа превышает 600 000 рублей. В случае отказа от представления информации и документов, организация или ИП попадет в так называемый «черный список», от обслуживания в банке будет отказано. Проверить, нет ли компании в «чёрном списке», можно на сайте РФМ.

Читать еще:  Дополнительная плата за кредит наличными

Если вы посчитали, что обслуживающий вас или вашу компанию банк нарушил ваши права, вы можете обратиться на горячую линию Банка России или составить письменную жалобу на действия/бездействия сотрудников кредитной организации. Из личного опыта могу сказать, что жалоба в ЦБ РФ очень подействовала на небольшое отделение СБ РФ в подмосковном городе. Все вопросы были решены в течение одного дня и мне принесли извинения.

Но у меня есть и отрицательный опыт взаимодействия с банками. Хочу поделиться ситуацией, в которую я попала, будучи клиентом банка ВТБ.

Я клиент банка ВТБ как индивидуальный предприниматель с начала 2016 года, а веду я деятельность как ИП с 2012 года.

Сначала банк начал прессинг в отношении меня как физического лица. В марте 2020 года без всяких уведомлений мне закрыли лицевой счет физического лица и отключили от обслуживания банковскую карту. При этом узнала я об этом совершенно случайно, при обращении в отделение банка. Конечно, я была возмущена, но так как у меня есть счета в других крупных банках, не стала тратить время и силы на выяснение отношений. Кстати, никто из сотрудников банка не нашел в себе сил исправить сложившуюся ситуацию. Мне не принесли извинения и не предложили заново открыть лицевой счет клиента. Скажу честно, я была разочарована в том, как банк ВТБ обращается с клиентами.

Начиная с марта 2020 года, многие предприниматели попали в очень трудное финансовое положение, из-за пандемии и карантина. Мне пришлось приложить колоссальные усилия, чтобы сохранить своих клиентов.

И тут в сентябре 2020 года меня ждал очередной «сюрприз» от банка ВТБ. По системе клиент-банк я получила сообщение, что возможны технические неполадки из-за объединения банка ВТБ с другим банком. В итоге клиент-банк перестал работать совсем, в систему было невозможно даже войти, а ПО не определяло меня как клиента банка. Никаких сообщений о предоставлении пояснений или документов о своей деятельности я не получала. В этот раз звонки на горячую линию банка не помогли, специалисты банка рекомендовали мне обратиться в обслуживающее отделение ВТБ.

При обращении в отделение банка специалисты мне сказали, что служба безопасности выставила галочку в программе «рекомендовано закрыть расчетный счет». То есть я стала неугодным и неудобным клиентом для банка? Неожиданно. Я предоставила все подтверждающие мою деятельность документы, а также финансовые счета и акты, но клиент-банк так и остался неподключенным. Сражение продолжается и сейчас. Я отправила в банк официальный запрос о причинах отключения меня от системы дистанционного обслуживания.

Хочу напомнить, что в соответствие со ст. 859 ГК РФ банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Если вы в течение календарного года получили более двух решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по основаниям, указанным в п.11 ст.7 Закона N 115-ФЗ, будьте готовы к тому, что банк может расторгнуть договор банковского счета.

К сожалению, банкиры пользуются тем, что из-за отказа в исполнении платежного поручения привлечь банк к гражданско-правовой ответственности практически невозможно, так как банк действует в рамках обязанностей, возложенных на него для осуществления контроля расчетных операций (п.12 ст.7 ФЗ № 115- ФЗ).

Принципиальный момент контроля за сомнительными операциями и борьбы финансированием терроризма, на которую так любят ссылаться банки, состоит в том, что кредитные организации при осуществлении контрольных функций не должны давать правовую оценку деятельности клиента, они должны лишь потребовать информацию от клиента. Банки отказывают клиентам в проведении операций, основываясь на подозрениях и составляя своё субъективное мнение по формальным критериям.

Вся эта описанная в законе «сомнительность», к сожалению, очень расплывчата, под нее можно подвести все что угодно. Многие банки сейчас «выкручивают руки» клиентам, чтобы «продемонстрировать лояльность» главному регулятору. Но где та грань, которую нельзя перешагивать, даже преследуя самые благие цели? Всем известно, куда ведет дорога, вымощенная благими намерениями. Надеюсь, что презумпцию невиновности никто не отменял и отменять не собирается.

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как теперь будут контролировать наличку. 115-ФЗ в 2021 году ».

Только до завтра можно забрать запись со скидкой 20%. Программу вебинара смотрите здесь

Зашита по делам о незаконной банковской деятельности

В последнее время борьба с обналичиванием денежных средств, квалифицируемая законодательством как незаконная банковская деятельность, в нашей стране приобрела особое значение.
Следует учитывать, что любая «обнальная площадка» является организацией, созданной с целью систематического совершения незаконных финансовых операций, с конкретным распределением ролей её членов и установлению жёсткой иерархии между ними.
Отталкиваясь от изложенного каждый случай возбуждения уголовного дела по ст. 172 УК РФ анализируется сотрудниками правоохранительных органов на предмет возможности дополнительной квалификации деятельности обвиняемых по ст. 210 УК РФ — организация преступного сообщества или участие в нём.
Максимальное наказание, предусмотренное ст. 210 УК РФ — двадцать лет лишения свободы.

Читать еще:  Выписать бывшего собственника из квартиры 2022 ~ Юридическая консультация в СПб

Деятельность клиентов «обнальных площадок», обычно проверяется на наличие состава, предусмотренного статьёй 199 УК РФ — уклонение от уплаты налогов.
Основными доказательствами по уголовным делам по статье 172 УК РФ традиционно являются:
• показания задействованных в схеме «номинальных» директоров компаний-однодневок, при использовании банковских счетов которых осуществлялось незаконная деятельность
• показания соучастников и свидетелей по делу
• заключение комплексной судебно-бухгалтерской экспертизы относительно установления размера извлечённого дохода
• заключение фоноскопической судебной экспертизы относительно установления принадлежности голоса в зафиксированных следствием телефонных переговорах и т.д.
При назначении судебно-бухгалтерской экспертизы следователи традиционно формулируют перед экспертом основной вопрос: «Какова сумма дохода, полученного при осуществлении незаконной банковской деятельности, при расчёте исходя из указанного следователем % от сумм, прошедших по банковским счетам, задействованным в процессе осуществления незаконной банковской деятельности за определённый период?».
На практике, изымаются выписки по банковским счетам подконтрольных обвиняемым компаний и путём незамысловатого исчисления заданного следователем размера процента, производится расчёт суммы дохода.
Указанный подход к расчёту незаконно полученного дохода нельзя назвать объективным. Так не все проходящие по банковским счетам денежные средства участвуют в одних и тех же банковских схемах. Также не по всем идентичным операциям используется один и тот же процент прибыли лиц, осуществляющих незаконную деятельность.
В настоящее время практика расследования уголовных дел по незаконной банковской деятельности меняется. В 2018 году Московский городской суд в своём апелляционном определении указал на необходимость органов следствия описывать в обвинительном заключении конкретные банковские операции, осуществлённые обвиняемыми с указанием времени, места, способа их совершения, а также размера каждой банковской операции. Так органами следствия должны быть указаны даты совершения операций, адреса кредитных организаций, где обвиняемые согласно предъявленному обвинению организовали открытие расчётных счетов, осуществляли перевод, инкассацию денежных средств, кассовое обслуживание, выдачу наличных денег, открытие и ведение банковских счетов.
Учитывая позицию Московского городского суда практика расследования уголовных дел по ст. 172 УК РФ (незаконная банковская деятельность) должна измениться. При условии описания следователем всех обстоятельств каждой из проведённой обвиняемым банковской операции, порядок исчисления полученного дохода существенно усложнится, что в свою очередь предоставит грамотному адвокату по незаконной банковской деятельности новые возможности влиять на процесс расследования и отстаивания интересов своего клиента.

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Сравнение

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Верховный суд объяснил как вернуть отправленные по ошибке деньги

Одна неправильно набранная цифра при переводе денег — и сумма уплывает неизвестно куда и кому.

Такие неприятности стали встречаться все чаще из-за того, что подобными онлайн-переводами расплачиваются все большее число граждан. Поэтому разъяснения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда, изучившего такой спор, могут оказаться полезными многим людям.

Верховный суд рассмотрел весьма распространенную ситуацию — одна дама, жительница Нальчика, ошиблась и перевела деньги не на тот счет, на который хотела. Когда деньги не дошли и она стала разбираться, то ошибку на одну цифру увидела и попыталась взыскать переведенные деньги с получателя.

Но получившая по ошибке деньги дама возвращать их добровольно отказалась. Пришлось нашей героине идти в местные суды. И там она все процессы проиграла.

Читать еще:  Кто такие присяжные заседатели и как ими стать

Три местные судебные инстанции чуть ли не хором заявили: ошибившаяся дама не смогла доказать, что имело место «неосновательное обогащение».

Вот так дело дошло до Верховного суда, который поправил нижестоящие инстанции.

Верховный суд заявил, что «приобретенное за счет другого лица без каких-либо на то оснований имущество является неосновательным обогащением и подлежит возврату, в том числе когда такое обогащение появилось из-за самого потерпевшего». Так сказано в статье 1102 Гражданского кодекса — «Обязанность возвратить неосновательное обогащение».

Еще высокий суд подчеркнул: доказать факт получения денег должен истец, а то, что это не неосновательное обогащение, — уже ответчик. В нашем случае местные суды переложили обязанность доказать, что получательница не должна была получать деньги от истицы, на саму истицу.

Кроме этого Верховный суд добавил, что местные суды «не дали оценку действиям истицы».

Из разъяснений Верхового суда видно: для того, чтобы взыскать по ошибке перечисленные деньги, истцу достаточно подтвердить факт их перевода на счет ответчика. То есть предоставить банковскую выписку.

Потом уже ответчик должен доказать, что получил сумму на законных основаниях.

Верховный суд объяснил, как вернуть отправленные по ошибке деньги

Получатель средств должен рассказать, за какие именно услуги он получил перевод

Единственным вариантом, при котором отправленные «за спасибо» деньги нельзя потребовать назад – это благотворительность.

Дело № 21-КГ20-9-К5

Определение

Наши комментарии по изменениям к банковской тайне

Статья 26 Федерального закона № 189-ФЗ

Федеральный закон № 189-ФЗ внёс такие изменения к статье 26: были исключены слова "с их согласия" в части 16 статьи 26.

Фактически это означает, что ранее сведения о субъектах тайны, их операциях и счетах могли передаваться в Единое бюро кредитных историй только с разрешения самих субъектов тайны.

бюро кредитных историй

Такое положение вещей не могло устраивать коммерческие банки, кредитные организации и создателей Единого бюро кредитных историй, ведь его наполнения реально не происходило.

Да и какая должна быть система, когда у каждого субъекта тайны необходимо было запрашивать его согласие на такую передачу?

Скорее всего, все банковские и кредитные организации должны были дополнять анкеты и договора с клиентами пунктом о согласии последних на передачу сведений о них в Единое бюро кредитных историй.

При этом, система могла заработать только для новых клиентов.

И то – спустя какое-то время, необходимое для проведения банками подготовительной работы, что обычно занимает месяцы.

Текущими изменениями Федеральный закон № 189-ФЗ исключил необходимость выполнения такой работы и сделал систему единой для всех клиентов, как для уже существующих, так и всех новых автоматически, упростив жизнь кредитным операторам.

Надеемся, что это будет следующим логичным шагом в построении реально действующего бюро кредитных историй, из которого со временем можно будет получить не только достоверную, но и полную информацию.

Статья 26 часть 29 Федерального закона № 189-ФЗ

Федеральный закон № 189-ФЗ излагает 29-ую часть статьи 26 в новой формулировке, которая теперь включает слова: «разработки и поддержания в актуальном состоянии планов восстановления финансовой устойчивости».

кризис 2014

Суть изменений можно выразить в том, что новая редакция направлена на лучшее урегулирование деятельности по повышению финансово-операционной устойчивости кредитных и банковских организаций.

Её необходимость, как следует понимать, была обусловлена началом периода кризиса в 2014 году и, как следствие, требованием банков дать им возможность вывести свою устойчивость на новый уровень.

Это изменение формулировки позволяет кредитным учреждениям передавать сведения, составляющие банковскую тайну, во внешние органы (включая материнские компании) в ходе процесса по разработке и внедрению шагов по улучшению краткосрочной и долгосрочной ликвидности, сокращению издержек и финансовому оздоровлению, на период кризиса.

Статья 26 часть 31 Федерального закона № 189-ФЗ

Этим же Федеральным Законом вносятся аналогичные изменения к части 31 статьи 26, только уже для Банка России.

Последний должен разработать общие рекомендации для кредитных учреждений по преодолению негативных последствий экономического кризиса и дать им возможность согласовать такую деятельность с положениями статьи 26 Закона «О банках и банковской деятельности».

Статья 26 часть 32 Федерального закона № 189-ФЗ

Этим же Федеральным Законом вносится новая часть 32 статьи 26, которая гласит, что Банк России может передавать сведения согласно части 31, при условии, что получающие такие сведения органы (в т.ч. других государств):

банк России

  • будут соблюдать такую же или более высокую защиту данных сведений, как и Банк России;
  • не передавать их правоохранительным органам без письменного согласия на это Банка России;
  • не использовать их иначе, кроме как для исполнения своих прямых функций, без письменного согласия на это Банка России.

Такое дополнение призвано повысить защищённость Банка России от запросов надзорных, регуляторных, кредитно-финансовых и правоохранительных органов, за счёт создания дополнительных требований, которые таки органы теперь будут обязаны соблюдать, чтобы получить сведения от Банка России.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector